Como fazer empréstimo pessoal? Neste texto você vai descobrir as 11 informações mais importantes sobre essa modalidade de crédito voltada pessoa física: o que é, quem pode contratar, taxas e prazos…
Para entender ainda mais sobre o mercado de crédito, escute o podcast que acompanha este texto. Tivemos um bate-papo com Fabrício Sanfelice, Diretor Executivo na Mutual. Empresa que é fintech na modalidade peer-to-peer, oferecendo empréstimo pessoal e para pessoa jurídica, tudo online e seguro.
1. O que é empréstimo pessoal?
Empréstimo pessoal é uma modalidade destinada a pessoas físicas. Trata-se de uma das linhas de crédito mais simples e abrangentes do mercado.
Alguns diferenciais dessa categoria são a rapidez e a simplicidade na contratação. Além disso, não é exigido nenhum tipo de garantia. Isto é, não é preciso ter um bem para colocar como caução. E não é preciso comprovar a finalidade, diferentemente de um financiamento.
Assim como acontece em qualquer outro contrato de empréstimo, firma-se um compromisso entre o solicitante e o credor. Dessa forma, o que solicitou recebe a quantia acordada e quita sua obrigação com a instituição financeira por meio do pagamento das parcelas, acrescidas dos juros.
Para que serve o empréstimo pessoal? Quando contratar?
Assim como explicitado no tópico acima, não é necessário comprovar finalidade no momento da contratação do empréstimo pessoal.
Segundo pesquisa do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) de 2018, os principais motivos para a contratação dessa modalidade de crédito são:
- Pagar dívidas de outros empréstimos, cartão de crédito, prestações – 24%
- Reformar a casa/apartamento – 19%
- Abrir um negócio – 15%
- Fazer uma viagem – 15%
No entanto, não é recomendada contratação sem a devida reflexão. Afinal, todo crédito é uma dívida, que deve ser contraída com cuidado e moderação.
Por exemplo, fazer uma viagem, embora seja um uso comum desse tipo de crédito, não é indicado. Sendo, pois, ideal economizar o dinheiro previamente.
Além disso, por não ter as melhores taxas, nem prazos tão longos, é preciso tomar muito cuidado ao solicitá-lo para investir em um negócio. Existem modalidades mais indicadas para isso, como o crédito com garantia.
Dada a rapidez e velocidade, o empréstimo pessoal é uma boa saída para situações emergenciais.
Grande destaque para consolidação de dívida
Assim como apontado na pesquisa, um dos principais motivos pelos quais esse empréstimo é buscado é a consolidação de dívida. Isto é, contrair um empréstimo para quitar todos as outras obrigações que você possui.
Para essa finalidade o crédito é extremamente recomendado, por diversos motivos:
- possibilidade de trocar condições de pagamento desfavoráveis por melhores;
- simplificar o pagamento, trocando diversos boletos por um único.
Trocar uma dívida mais barata por uma mais cara é uma excelente opção para quem tem carro ou imóvel.
2. Quem pode contratar?
O solicitante pode ser qualquer cidadão maior de 18 anos, que tenha o CPF ativo e seja residente no Brasil. É necessário ter conta bancária e que o empréstimo esteja no nome de quem o está contratando.
Empréstimo pessoal para negativados: como funciona?
O empréstimo pessoal pode ser contratado por pessoas negativadas no SPC/Serasa. No entanto, não em todas as instituições: o número de empresas que atende a esse segmento é mais restrito.
O procedimento da contratação do crédito funciona da mesma maneira: análise de crédito, contrato… Porém, é preciso fazê-lo em uma instituição disposta a fornecer empréstimo para essa categoria de cliente.
A grande diferença é que empréstimo para negativado tem as taxas de juros mais caras do mercado e prazos mais curtos de pagamento. Assim, sendo extremamente contraindicado, salvo em situações muito emergenciais.
Autônomo tem acesso?
Praticamente todas as categorias profissionais têm acesso a essa modalidade de crédito. Basta ser capaz de comprovar renda ou fornecer um extrato bancário válido. Além de atender a todos os outros requisitos, claro.
3. Como funciona a contratação?
Entenda como fazer empréstimo pessoal passo a passo:
- em primeiro lugar, é necessário colocar na ponta do lápis o cálculo do valor que você precisa e o prazo de pagamento que melhor cabe na sua renda.
- Em seguida, faça uma simulação de empréstimo pessoal. Dessa forma, você encontra a instituição financeira com as melhores ofertas para você.
- Ao encontrar a empresa de empréstimo ideal, você irá cadastrar alguns dados pessoais como nome, CPF, profissão, renda, conta bancária… E também os dados da sua solicitação de crédito. Essa etapa pode ser online ou em uma agência física.
- Com essas informações, a instituição fará uma análise de crédito do seu perfil, utilizando também como base o seu score de crédito.
- Caso haja uma oferta disponível para você, é hora de enviar os documentos solicitados (listaremos quais são eles em um tópico posterior).
- Então, a instituição credora checará seus documentos, para conferir se não há nenhuma incompatibilidade.
- Se não houver nenhum problema, é hora de assinar o contrato. Muita atenção ao ler todas as informações que constam nele!
- Contrato assinado, finalmente é hora de aguardar o depósito do dinheiro em sua conta bancária. Em geral, o pagamento acontece em até 2 dias úteis.
- Agora é só se preocupar com o pagamento das parcelas! Lembre-se de quitar todas as obrigações em dia.
E muito cuidado! Jamais faça qualquer pagamento antes de receber o valor do empréstimo. Caso o credor faça essa solicitação, provavelmente trata-se de uma fraude.
4. Onde fazer empréstimo pessoal?
O produto pode ser contratado em fintechs, bancos e financeiras. Dessa forma, por contratação em agência física ou online. As instituições financeiras devem ter a autorização do Banco Central do Brasil para atuarem, bem como respeitar as regras previstas na legislação.
A instituição é responsável por analisar seus dados, documentos e decidir se há oferta de crédito para seu perfil, bem como as condições que serão dadas.
Conheça 5 motivos para tomar empréstimo online e não no banco.
Fintechs
O empréstimo pessoal online merece o principal destaque. Comumente oferecido por fintechs, empresas financeiras no ambiente digital, elas têm se destacado por oferecer menor taxa, serem confiáveis e práticas.
Pois, nessa forma de contratação não é preciso nem mesmo sair de casa. Veja algumas das principais fintechs de empréstimo pessoal, em que você precisa ficar de olho!
Mutual
Primeiramente, a Mutual foi a fintech que topou participar do podcast que acompanha este texto. Portanto, confira o episódio para conhecer taxas, condições e proposta dessa empresa.
Com diferencial de ter uma análise de crédito interna mais robusta, a Mutual consegue fornecer crédito para uma gama mais diversa de clientes. Assim, vale a pena avaliar uma solicitação!
- Taxas de juros: 2,3%a.m. a 12%a.m.
- Prazos: 6 a 18 meses
Geru
A Geru foi a primeira empresa de empréstimo 100% online no Brasil. Com juros baixos e transparência, é uma empresa de empréstimo pessoal confiável.
- Taxas de juros: 2%a.m. a 8,20%a.m.
- Prazos: 12 a 36 meses
Provu
A Provu é a antiga Lendico e surgiu em 2015 a fim de revolucionar o mercado de empréstimo pessoal!
Além de trazer um crédito inteligente, o propósito da Provu é oferecer uma experiência financeira adequada, capaz de ajudar a concretizar planos, sair da dívida cara e finalmente ter aquele fôlego para começar a faculdade, fazer uma viagem, comprar um carro e muito mais.
- Taxas de juros: a partir de 3,20%a.m.
- Prazos: 12 a 36 meses
Confira se você se encaixa no perfil Provu e peça seu empréstimo!
Simplic
Um pouco diferente das duas fintechs listadas acima, a Simplic é voltada para quem tem restrição no nome. Assim, sendo uma alternativa para quem deseja contratar empréstimo pessoal online para negativados.
- Taxas de juros: 15,80%a.m. a 17,90%a.m.
- Prazos: 3 a 12 meses.
Além dessas quatro instituições credoras, também podemos dar destaque para Ibi Digital, Nubank, Rebel, PagSeguro…
Bancos
Com procedimentos mais tradicionais, é interessante conferir as condições de crédito no banco em que você já tem relacionamento. Confira uma lista com alguns bancos que oferecem empréstimo pessoal:
- Banco do Brasil;
- BMG;
- Banco Inter;
- Banco Safra;
- Caixa Econômica Federal;
- Itaú Unibanco;
- Santander;
- Sicoob.
Lojas e financeiras
Finalmente, é possível solicitar empréstimo pessoal em lojas comuns ou financeiras. Em geral, essa modalidade pode ser contratada online ou em algum guichê. Normalmente, empréstimo nesses locais têm taxas de juros mais elevadas.
Portanto, embora seja simples contratar o empréstimo em loja enquanto você faz as compras em um shopping, por exemplo, não é a opção mais indicada.
- BV Financeira;
- Casas Bahia;
- Crefisa;
- Koerich;
- Losango;
- Marisa
- Renner;
- Riachuelo;
Quanto mais fácil é o crédito, maiores são as taxas!
5. Taxas e prazos do crédito pessoal
Em geral, as taxas de juros apresentadas pelas empresas variam entre 4% a 6% ao mês. Mas o Custo Efetivo Total médio é um pouco mais alto, como 5% a 8%a.m.
Apesar disso, é muito comum encontrar valores mais altos ou mais baixos, conforme seu perfil. (Por exemplo, no crédito para negativados existem taxas de 22% a.m.).
O prazo de pagamento máximo estipulado pelo Banco Central é 48 meses (4 anos). Porém, a maior parte das instituições financeiras não trabalha com um prazo tão longo. É comum encontrar prazos de pagamento de 2 a 24 meses.
Ainda, por ser um crédito sem garantia, os valores ofertados não são tão altos. Geralmente variam de R$500 a R$20mil.
6. Crédito pessoal: vantagens e desvantagens
Como qualquer outro crédito, é preciso alertar que se trata de uma dívida. Assim, por definição, não é algo que deve ser contratado sem necessidade e sem estudo prévio.
Porém, se você já concluiu que essa modalidade é ideal para você na leitura deste texto, é possível falarmos em vantagens e desvantagens!
Vantagens
- Facilidade;
- Rapidez – pode ser usado em emergências;
- Possibilidade de contratação 100% online;
- Não é necessário informar o motivo do empréstimo;
- Solução para consolidação de dívida;
- Atende negativados.
Desvantagens
- Não é a modalidade mais barata.
7. Quais os documentos necessários para contratar esse tipo de crédito?
A contratação do empréstimo pessoal exige documentação básica. Contudo, é indicado apresentar o máximo de documentos o possível, para tentar conseguir taxas menores.
Confira tudo o que você precisa apresentar:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de renda (nem sempre é solicitado);
- Comprovante de residência (nem sempre é pedido);
- No caso de ter outro financiamento ou empréstimo, extratos bancários são uma opção para mostrar que sua renda não está muito comprometida com as parcelas. Porém, não são todas as instituições que atendem quem já tem um empréstimo (nem sempre é pedido).
Como comprovar renda para o empréstimo pessoal?
Alerta importante! É possível encontrar muitos conteúdos na internet que tratam a não necessidade de apresentar a comprovação de renda como um ponto positivo. Porém, é o contrário!
Na realidade, o melhor é que você apresente o MÁXIMO de documentos que puder. Assim, você dá à instituição credora mais garantias de que é um bom pagador, o que reduz as taxas de juros.
Quase todas as pessoas conseguem compor alguma forma comprovação de renda, se a tiverem. Inclusive autônomos e informais. Extratos bancários, recibos emitidos e declarações de Imposto de Renda são alguns dos exemplos de comprovação que podem ser utilizados.
8. Qual o empréstimo pessoal com juros mais baixos? – empréstimo mais barato!
O Educando seu Bolso disponibiliza uma ferramenta gratuita para que você encontre o empréstimo com melhores condições para você. Basta preencher alguns dados pessoais, financeiros e pronto! Serão apresentadas as melhores opções, rankeadas por custo.
Afinal, o melhor empréstimo é aquele que cabe no seu bolso de forma saudável.
E uma dica! Ao se tratar de valores, sempre considere o Custo Efetivo Total (CET). Esse valor consta no seu contrato e é ele que reflete o custo total da dívida.
Basicamente, é a soma: taxas de juros + encargos + impostos.
9. O que consta no contrato de crédito pessoal?
Confira as principais informações a que você deve estar atento na hora de assinar o contrato:
- Valor líquido do empréstimo pessoal: o montante que você receberá.
- Parcelamento: quantidade, valor das parcelas e taxas.
- Forma de pagamento: boleto, cheque pré-datado, débito em conta…
- CET: custo total da dívida, representado por uma taxa de juros anual.
- IOF: Imposto sobre Operações Financeiras.
10. Empréstimo reprovado: o que fazer?
Primeiramente, é preciso identificar o motivo da reprovação. Na maior parte das vezes, ela se dá por uma restrição no seu nome. Nesse caso, a solução é resolver a negativação antes de fazer outra solicitação.
Porém, há outros motivos como: idade, falta de comprovação de renda, o fato de já haver outro empréstimo em seu nome.
11. Entendi tudo sobre empréstimo pessoal. E agora?
Com este texto, portanto, você pode compreender todas as informações cruciais sobre um empréstimo pessoal. Agora é hora de avaliar a melhor solução para o seu perfil.
E para saber qual é o melhor empréstimo pessoal, basta fazer uma simulação na ferramenta do Educando seu Bolso.
Além disso, frisamos a importância de não contratar crédito sem verdadeira necessidade. Defina a finalidade e faça as contas para saber se a dívida cabe no seu orçamento.
Ficou com alguma dúvida? Comenta aí embaixo!
Empréstimo pessoal não é para você? Veja um guia completo de todas as modalidades.
