Inauguramos hoje o que espero que se transforme em uma nova série, chamada Post do Leitor. O Marcos Proença, nosso leitor e ouvinte do podcast outro dia nos brindou com o seguinte contato referente à antecipação de recebimentos na máquina da Cielo:
Olá Frederico,
Parabéns pelo blog e pelo Podcast, acompanho semanalmente e o conteúdo é excelente.
Tenho uma dúvida que talvez possa ser explorada em algum artigo ou podcast. Tenho um pequeno comércio e possuía uma antecipação automática na máquina da Cielo, e nem percebia o quanto isso representava no meu faturamento. Quando me aprofundei no tema, me senti lesado e acredito que isto esteja acontecendo com 99% dos lojistas, e principalmente os pequenos, que mais precisam.
As taxas informadas pela Cielo são nominais e os atendentes não têm o conhecimento necessário para esclarecer aos clientes com relação a isso. No meu caso, a taxa de antecipação informada era de 3,19%, só que este percentual é ao mês (esta informação a Cielo omite). Como faço vendas em até 5 parcelas, o desconto total em caso de antecipação no crédito parcelado na máquina da Cielo chega a 14%, ou seja, maior que meu lucro liquido, que gira em torno de 10%.
Por favor use sua influência para alertar seus seguidores,
PS.Não estou julgando se as taxas são altas ou baixas o fato é que as informações não são claras.
Fico a disposição caso queira maiores informações pois agora estou craque no tema. Rsrs
A seguir, uma breve troca de e-mails entre nós :
EsB: Obrigado Marcos,
Sua sugestão é ótima e reflete em grande parte a experiência que temos tido no blog. […]
Você parece ter bom conhecimento financeiro. Que tal escrevermos isto a 4 mãos? Você coloca na ponta do lápis o seu caso concreto e vamos recheando depois? Que tal?
Marcos:
Eu topo!
Vou preparar um esboço aqui e te mando.
Abs
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Daí, o Marcos nos surpreendeu mais ainda e nos brindou com o texto abaixo. Conferidas as contas, gostei tanto que vou descumprir meu trato com ele. O texto não vai sair a 4 mãos, não. Vamos publicá-lo tal qual ele escreveu. Saboreiem o relato, a lógica e as recomendações do Marcos. Ah, devo dizer que concordamos com a grande mensagem que ele traz, que é: Cuidado com as antecipações de vendas a prazo com cartão! O ideal para o pequeno empresário é não fazer. E se você precisa mesmo, não tem jeito de viver sem antecipar suas vendas no crédito parcelado. Pesquise bem e escolha a melhor maquininha! Os custos podem variar muito, como você verá no nosso simulador.
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Pequenas empresas e a antecipação na máquina da Cielo.
Qualquer empresa, seja ela de grande ou pequeno porte, em algum momento de sua existência necessita de crédito. Não por que estão em dificuldades financeiras, mas porque precisam realizar alguns ajustes para adequação do fluxo de caixa. Para atender estas necessidades, muito gestores financeiros lançam mão do famigerado “desconto de duplicatas”, muito comum na indústria. Já no comércio em geral reina a antecipação dos recebíveis de cartão de crédito (parcelas que seriam recebidas no futuro, mas que podem ser antecipadas). No entanto, esta operação possui algumas armadilhas que podem minar o resultado liquido de uma empresa.
Como a Cielo ganha dinheiro?
As redes adquirentes, Cielo, Rede e GetNet possuem como sócios os bancos Bradesco, Itaú e Santader, respectivamente, praticamente não possuem concorrência e trabalham como se fosse um Cartel. Suas receitas provêm principalmente de 3 fontes: aluguel mensal das maquinetas, taxa de desconto da venda (MDR) e, eventualmente, caso o lojista queira antecipar, ele paga uma taxa de antecipação. E esta antecipação é o motivo deste texto. Existe uma facilidade enorme para realizar a antecipação.
Por que é tão fácil antecipar recebimentos na máquina da Cielo?
Quando você entra no site de uma adquirente, fica piscando na tela principal um banner dizendo “Você tem R$ XX para antecipação imediata, clique aqui”. Sem dizer que, muitas vezes, eles ligam na loja insistentemente para que você antecipe aquele valor. Como todos sabemos, existe uma máxima em finanças que diz que, quanto maior a facilidade na obtenção de crédito, maior o seu custo (taxa), e neste caso não é diferente. Além disso, as adquirentes se aproveitam da falta de conhecimento da maioria das pessoas e da própria complexidade da operação para omitir e confundir, lucrando com isso.
A antecipação da Cielo é cara ou tem que custar mesmo isto tudo?
Existe também outra máxima em finanças que afirma que “a taxa é função do risco do crédito”, ou seja, quanto maior o risco, maior a taxa. No entanto, esta máxima não é seguida pelas adquirentes, uma vez que a probabilidade de elas não receberem é praticamente nula. Neste caso as taxas deveriam ser relativamente mais baixas, porém dificilmente são encontradas de 3,19% ao mês. Até aí ainda vai, a taxa é alta, mas se é um caso de urgência, pode ser aceitável pagar esta taxa. Porém, é aí que mora o perigo: a Cielo não informa que esta taxa é ao mês e o CET (Custo Efetivo Total) desta operação pode chegar facilmente aos 15%. Ou seja, numa venda de R$ 10.000,00 você receberia cerca de R$ 8.500,00 para uma venda antecipada de 6 parcelas.
Como o comércio trabalha com uma margem de lucro bastante apertada, muitos lojistas sequer conseguem um lucro liquido de 10%. Então, além do seu sócio, que é o governo, é possível que haja mais um sócio oculto em sua empresa sem que você saiba, e este é ainda mais sorrateiro que o governo, pois desconta na fonte sem que você perceba.
Por que é tão difícil descobrir o quanto pago quando antecipo na máquina da Cielo?
Discuto aqui não se as taxas são altas ou não, mas o fato de as informações não serem claras. Isto está lesando pessoas menos avisadas. Acredito que devesse haver uma fiscalização maior por parte dos órgãos reguladores no sentido de dar transparência a essas operações. Elas não deixam de ser um empréstimo e, como tal, deveriam apresentar o CET. Enquanto isso não acontece, a única alternativa é negociar muito, comparar taxas com outras formas de empréstimo e, em último caso, realizar a antecipação de no máximo 30 dias, onde a incidência de juros é menor.
Marcos, leitor do blog Educando Seu Bolso
Quer economizar ainda mais na escolha das maquininhas? Use nosso simulador!
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Gostou? Quer participar ativamente como o Marcos e compartilhar seu conhecimento para ajudar os demais a não caírem nas mesmas armadilhas que você já identificou? É basicamente pra isto que o Educando Seu Bolso foi criado. Será um grandessíssimo prazer receber também a sua contribuição.
Parabéns Marcos. Muito obrigado!
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Boa tarde, muito bom seu post, estou com sério problemas em achar respostas a respeito, Liguei na gerente da minha conta e ela me enrola mais que linha de carretel e a atendente da REDE ? nem preciso mencionar, Estou precisando do calculo para efetuar uma venda de R$20.000,00 em 10x e eles juram de pé junto que só vou ter a taxa de crédito de 7 á 12 parcelas que é 5,15% mais a taxa de antecipação que gira em torno de 3,60% e eu insisti perguntando se eu teria que somar 5,15%+3,6 = 8,75% e descontar dos 20mil e a resposta é sempre SIM, me arrisquei a mencionar sobre o juros sob juros nas parcelar pois eu achei ridiculamente BAIXO este desconto, a atendente da rede fala que tenho que adquirir a maquina para depois conversar sobre isso já minha gerente ficou tão estressada com minhas duvidas que disse que estava com cliente, sendo que ela que me ligou para vender a maquina, piada né!
Este site [editado] é confiável posso me basear nele? Obrigado!
Boa noite Vinícius.
Segundo comentário do Lucas Medeiros, funcionário da Cielo, nesta mesma trilha de emails, segue o cálculo dos custos e o valor líquido que você receberá (16,7mil dos 20).
Espero ter esclarecido.
Abraço,
Frederico
Essa conta me parece errada pq o juros eh de forma antecipada de modo q o parcelado torne vlr presenta p antecipação . Assim a conta eh juros sobre juros .
Bom dia Reginaldo e obrigado por sua participação.
Veja, parece que os juros cobrados na antecipação são mesmo simples. Já tivemos esta informação da Pago. Além disso, ela é confirmada pela resposta do Lucas Medeiros, funcionário da Cielo, e também o José Carlos, que explicou a prática da Stone. As explicações estão na trilha de comentários a este mesmo post. Se ainda não leu, recomendo!
Grande abraço e obrigado!
=)
Olá Frederico ,
Tenho conhecimento de que em todas ligações o atendentes da ( Cielo Arv) enforma que a taxa ela e “ao mês “, e quando se trata de parcelamento a primeira parcela ela e cobrada referente a 30 dias e as demais a 15 dias , ex : taxa de 3,00 % ao mês se vc passa uma venda de 300 reais em 3× na teoria seria descontado 9,00% mas não e assim ! E descontado 3,00% da primeira parcela, já na segunda e terceira parcela a taxa seria 1,50% por ser considerado prazo médio que daria 15 dias da 1° parcela e 15 dias da 2° parcela, então em uma venda de 300 reais parcelada em 3× com taxa 3,00% ao mês o desconto seria de 6,00% e não de 9,00%.
Att, Guilherme .
Obrigado pela visita, Guilherme.
O cálculo é um pouco mais complexo que isso, e envolve as taxas de antecipação e taxa de desconto por parcela.
Precisaria saber quais essas taxas para poder calcular com precisão.
Atenciosamente
Equipe Educando seu Bolso
Oi Guilherme.
Adicionalmente à resposta do Daniel, veja também o caso da Giuliana, que parece bastante com o seu, ok?!
Abraço,
Frederico
Bom dia e mesmo se não antecipar os juros são cobrados sobre cada parcela do tipo juros sobre juros ou são cobrados só 1 desconto ?? Exemplo se parcelo uma venda 3x é descontado apenas 4%(valor taxa) ou será cobrado 12% (valor somado das 3 parcelas)
Bom dia Renato.
Se você não antecipar, a taxa de desconto é cobrada uma única vez sobre todas as suas parcelas a receber. Exemplo: 3 parcelas de R$100 viram 3 recebimentos de R$95 daqui a 30, 60 e 90 dias.
=)
Oi boa noite meu nome é Giuliana, tenho uma maquina da cielo e fiz uma venda a credito de 2.500,00 parcelada em 10 x a Cielo me pagou pela venda 1.140,00 antecipada, sendo que a taxa de antecipação seria de 3,19%.
Será que seria possivel me explicar como e feito esses descontos pq sinceramente não entendi.
obrigada
Obrigado pela visita, Giuliana.
Algo está nos parecendo estranho: com os valores apontados, a taxa de desconto aplicada deveria ser da ordem de 44,7%.
Você consegue confirmar os números de seu contrato?
Atenciosamente
Equipe Educando seu Bolso
Bom dia Giuliana. Veja bem, gostaria de corroborar a impressão do Daniel de que há algo errado sim viu?!
Fiz as contas com 7,99% de desconto para venda parcelada no crédito em 10x e 3,19% a.m. de taxa de antecipação (com a metodologia indicada pelo Lucas – funcionário da Cielo: veja nesta mesma trilha de emails) e você deveria receber R$2061. Poderia conferir por gentileza com eles o porquê desta diferença?!
Grato,
Frederico
Boa noite Frederico,
Estou montando uma loja de roupas e adquiri uma maquininha da Cielo a Mobile, e como estou no inicio e portanto o capital de giro é inexistente pensei em antecipar os créditos, mas conforme procurei no site da mesma e não existe esta informação acabei encontrando no seu.
Amigo fiquei na duvida se antecipar uma compra parcelada de 6 x no credito terei um desconto sobre o valor total vendido incluindo todas as taxas de no minimo 23% dependendo de cada contrato é mais ou menos isto?
Aguardo.
Jeferson
Obrigado pela visita, Jeferson
Apesar de não conhecermos as taxas de seu contrato, é provável que a taxa seja dessa ordem mesmo. Pelas nossas contas, usando as taxas disponíveis no site (6,99% e 3,25%, sendo que 3,25% é a menor taxa para antecipação) encontramos a taxa (mínima) a ser descontada igual a 18,288%, ou seja, de cada R$100,00 vendidos você receberá R$81,71.
É possível também que você consiga linhas de crédito mais baratas do que isto para seu negócio. Vale a pena pesquisar.
Atenciosamente
Equipe Educando seu Bolso
Olá amigo, tenha um excelente dia! Uma dúvida breve: cobrei 380,00 em um serviço sendo que o valor da peça que tive que comprar era 280,00 a cliente parcelou em seis vezes na minha máquina da Cielo pessoa física com a bandeira elo nesse caso o sr poderia me exemplificar o valor que vou receber? Obs: a antecipação é diária.
Obrigado pela visita, Diego.
Por favor, confirme a taxa de desconto mensal para vendas parceladas.
Caso seja a taxa encontrada por nós, vamos pelo pior caso encontrado (6,99% ao mês), você receberá aproximadamente apenas R$ 260,00. Como esta é a pior taxa encontrada, e sem ter seus números efetivos, pode ser que o valor seja diferente. O melhor caso (2% ao mês) deve te deixar menos desanimado: você receberá em torno de R$350,00. Torcemos para que sua taxa seja a mais baixa, ou próxima a ela…
Em tempo, se achou caro este desconto, e costuma fazer vendas parceladas com frequência, verifique em nosso comparador uma maquininha mais adequada ao seu negócio.
Atenciosamente
Equipe Educando seu Bolso
Amigos meus são clietnes de uma adquirente nova… Eles já sofreram muito com falta de informação.
Essa Stone tem um FAQ com várias informações e uma delas explica exatamente esse calculo da antecipação, assim como o Leandro mostrou ali em cima.
Achei muito interessante como eles realmente valorizam a transparencia.
Mudanças assim é que contam e valem a pena.
Obrigado pela contribuição Juliana. De fato, já tivemos algumas boas referências da Stone. Pena que eles também trabalhem com um sistema de taxas de desconto que varia de cnpj por cnpj. Isso nos impede de incluirmos no nosso comparador.
=)
Bom dia Frederico, a minha dúvida é a seguinte: se eu dividir em 10x na cielo Mobile não vou receber o valor total em 31 dias? Vou receber 10x parcelas de 30 em 30 dias? Eles informam ser a taxa de 7,99% de 7 a 12x mas aí é uma única vez ou 7,99% por parcela?
Oi Ana.
A taxa de 7,99% no crédito parcelado entre 7 e 12 vezes é para recebimento 30 dias após o pagamento de cada parcela pelo cliente. Para receber tudo de uma vez, em 31 dias, por exemplo, eles te cobrarão outra taxa, a taxa de juros para antecipação deste dinheiro, justamente o tema deste post.
Não recomendamos a antecipação, mas sim a formação de um capital de giro uma única vez para nunca ter que usar o adiantamento. Mas, se você tiver mesmo que usá-lo, recomendo nosso comparador de maquininhas, onde você poderá verificar, daquelas que pagam antecipado, a mais barata.
Grande abraço, obrigado pela confiança e, se possível, não deixe de nos curtir/divulgar através das redes sociais.
=)
ola boa noite, estou querendo mudar da cielo para o pagseguro, onde tem este coparador de maquininha?
Oi Francivaldo.
Clique aqui para acessar nosso simulador de maquininhas.
Espero que te ajude.
Grande abraço
Ola Frederico,
Bom, atualmente sou empresario e atuo no ramo de moveis de eletrodomésticos ( varejo), tenho serias duvidas em relação a esses adiantamentos diários. A rede nos ofereceu um desconto de 3,12 % de desconto no geral ( tx administrativa) + 1,59 % por parcela.
Pergunta: Na sua vasta experiencia no mercado, você acha que esses adiantamentos são propícios ou é apenas um jogo dos Grandes para fisgar os desesperados ?
Sempre bom escutar a opinião de quem tem experiencia. Abraço
Oi Luan.
Veja, o adiantamento é uma operação de crédito que, como tal, lhe cobra juros e sabemos que os juros são altos no Brasil. Portanto o que recomendamos é um bom planejamento financeiro, de forma que a sua empresa tenha capital de giro próprio e não precise usar o adiantamento (que é uma brincadeira cara). Especialmente usá-los recorrentemente, ou os diários como você falou. É perigosíssimo e você pode acabar entregando grande parte da sua margem para a administradora do cartão, ok?!
Grande abraço, obrigado pela confiança e bons negócios aí!
Gostaria de saber qual taxa de juro posso cobrar do meu cliente se ele quiser passar em 10x no cartão?
Oi Giovana.
Olha, vai depender da maquininha que você usa, pois cada uma cobra uma taxa, por isto criamos o comparador. Basta você inserir um valor lá no crédito parcelado e digitar que é em 10x e ele te dará uma estimativa de desconto para cada uma das empresas.
Só pra não dizer que não te dei um exemplo, segue o da Izettle: 22,90%% de desconto no crédito parcelado em 10x.
Grande abraço e obrigado pela confiança.
De fato, as grandes (cielo, bin, getnet), tem suas taxas mais altas no mercado e nao importa o tamanho do cliente, que acaba sendo sempre inviavel, porem no mundo de hoje o papel substituiu-se pelo plastico, ou seja, hoje queremos pagar com cartao de credito, que p/ nos pode ser uma maravilha, porem do outro lado o lojista ira aguardar 31 dias p/ satisfazer o credito e nem sempre e possivel esperar diante de um fluxo de caixa, investimentos, novos projetos, enfim, a antecipacao pode ser a melhor aliada do lojista, desde que financeiramente seja viavel, ou seja, taxas de antecipacao baixas, fazem com que o lojista sempre tenha credito em maos sem que tenha uma perca consideravel
Abracos
Bruno
quero vender 20,000.00 reais em 10 x de 2000
quanto pago de juros
por cada parcela ???
a duvida e essa
quanto pago de desconto por parcela
quanto pago pela antecipaçao
Bom dia Renilson.
Veja, tomando a Cielo Mobile como base, você tem a taxa de desconto em 7,99% para operações de 10 vezes, portanto para 20mil em 10x de 200, seus fluxos esperados seriam de 200 – ( 200 * 7,99%) = 184,02 para receber cada uma das 10 parcelas 30 dias após seu vencimento original.
Para antecipar todos estes fluxos e recebê-los de uma vez, você paga mais uma taxa de antecipação, que varia de acordo com o porte e o ramo de negócio. Segundo o Marcos, autor deste post, a dele é de 3,19%. Usando 3% como custo mensal como base para o seu caso, teríamos:
Em resumo, aproximadamente um total de 160 de taxa de desconto e outros 300 de custo com antecipação. Te deixando com pouco mais de 1500 dos seus 2mil iniciais, ou seja, 25%. Daí o alerta, percebe?!
Grande abraço e obrigado pela sua participação.
Amigão mim ajudou muito obrigado mais entrei em contato com a cielo e eles mim informaram o seguinte ver se pode fazer uma simulacao
A taxa por ser credito e de 5.5 so por ser credito
Mais
9.9 na 1
4.9 na 2
4.9 na 3
4.9 na 4
4.9 na 5
4.9 na 6
4.9 na 7
4.9 na 8
4.9 na 9
4.9 na 10
A venda e de 20.000 vê quanto sobra pra mim com antecipação
Obrigado fico no aguardo
Bom dia Renilson,
Veja, as taxas que você está passando são bastante altas tanto em relação à pesquisa que fizemos, quanto comparadas aos relatos de outros leitores do Blog.
De qualquer maneira, segue a simulação, conforme o que você nos informou. Peço que confirme direitinho estas taxas, pois elas me parecem estranhas. Se não houver alguma razão muito clara para que você escolha a Cielo, recomendo que avalie outras possibilidades. Recomendo inclusive que comece sua pesquisa pelo nosso comparador.
Grande abraço, obrigado pela confiança e parabéns por defender o seu dinheiro!
Muito interessante o post,pagamos tantos juros abusivos que nem percebemos que deixamos nossos lucros,que não é muito,nessas taxas,as vezes nao damos importância para o valor isolado,mas se somarmos o montante vemos o quanto deixamos de ganhar.
É isso aí Gracielle, fique de olho!
=)
Olá primeiramente boa noite. Olha sou funcionário da cielo. Trabalho com antecipação de valores. O projeto se chama cielo ARV. Olha vocêsó. Estão fazendo a conta errada. Ela funciona pra parcela do do seguinte modo, vou explicar a vocês, mas não estou aqui para discutir. Vou usar a taxa de 3,19%. Acima de 30 dias ela não cobrar mais o mesmo todo, ela só cobra por período. Que VC aumenta só 15 dias a cada parcela que VC aumentar.
Dia. Taxa Período cobrado
30. 3,19% 30
60 4,78% 45
90 6,78% 60
120 7,97% 75
150 9,56% 90
180 11,16% 105
210 12,76% 120
240 14,35% 135
270 15,95% 150
300 17,54% 165
Bom dia Lucas.
Agradecemos pela correção e nos desculpamos pelo inconveniente.
O comentário já está aí publicado para todos verem e apreciaria se você pudesse também nos indicar o url no site da Cielo que traz esta informação. É que tanto seus clientes aparentam desconhecê-la, quanto nós mesmos não a encontramos facilmente.
Muito grato.
Eu sou representante da Cielo e sempre informo sobre as taxas de antecipação pois já tive maquininha de cartão e sei muito bem o que é não ter noção das taxas e das bandeiras que aceitam a antecipação já q não são todas que tem essa possibilidade e não maioria das vezes nem é informado.
Antecipação é a morte
Do patrão
Concordo Ademir.
Por isto o recado. Vamos nos planejar um pouquinho pra ter o capital de giro e não precisar antecipar!!!
Grande abraço e obrigado pela participação.
Parcela 1 30 dias R$ 100,00
100 – ( 100 * (2%/ 30) * 30 ) = 98,01 -> desconto da primeira parcela
100 – ( 100 * (2%/ 30) * 60 ) = 96,01 -> desconto segunda parcela
100 – ( 100 * (2%/ 30) * 90 ) = 94,01 terceira parcela
100 – ( 100 * (2%/ 30) * 120 ) = 92,01 segunda parcela.
no exemplo acima um cliente comprou 400 reais em 4 x.
cielo tem uma taxa de 3,45% no valor em 4x = 400- 3,45% = 386,20
antecipação em 4x = antecipação total = 380,04 reais.
Entendesse?
Funciona exatamente assim? 2%/30 x 30 ou x60 ou x120
Oi Daniel,
A antecipação de recebíveis futuros (vendas parceladas no cartão de crédito) tem taxas de juros que devem ser aplicadas de acordo com os prazos dos recebimentos sim. Ou seja, quão mais longe o recebimento, mais caro fica antecipar. Agora se a apuração do custo é exatamente através juros simples, como você colocou, ou se os juros são capitalizados (compostos), aí só vendo cada contrato. Conheço por exemplo o caso da Pago, onde a taxa de desconto pra antecipar um valor é apurada através de juros simples.
Mas não se engane, de uma forma ou de outra, o custo é salgado e a nossa recomendação aqui no EsB é que vocês evitem este tipo de operação sempre que possível.
Grande abraço e obrigado pela confiança.
Sua conta está errada, a taxa para vendas em credito é praticada no ato e no valor da compra a parcela a receber já não seria de R$100,00 e sim de R$96,55 e o desconto de 2% seria em cima dessa parcela sendo assim:
Base de calculo R$96,55
96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 30 ) = R$ 94,61
96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 60 ) = 92,70-> desconto segunda parcela
96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 90 ) = 90,75 terceira parcela
96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 120 ) = 88,83 segunda parcela.
Mas sim esta é a forma correta de se praticar o desconto dos juros!
Antecipação total de R$366,89!
Resgate de 91,72% do valor Total!
Mas taxas de 2% são raramente encontradas as mais comuns chegam mais perto dos 3% isso depende de cada cliente!
Obrigado pela participação Leandro!
eu estava lendo ali no sua materia ue a cielo omite antecipação ao mes… em todo lugar do mundo inteiro é assim, é igual emprestimo ou financiamento.