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Qual o melhor investimento: LCI, LCA, CDB, Letra de Câmbio…?

Tem coisas que acontecem com a gente que nos fazem acreditar em Deus: estava sem inspiração sobre o que escrever quando chega um conhecido e me conta que estava em dúvida sobre qual o melhor investimento para ele, pois tinha recebido um dinheiro extra e queria investir, mas a gama de opções que o gerente ofereceu era muito ampla e complexa.

Basicamente, posto que ele queria renda fixa, o gerente oferecia Poupança, Letra de Câmbio, CDB, LCI e LCA, mas não conseguia explicar (ou convencê-lo) do que seria o melhor investimento para o dinheiro recebido.

Você, que já nos acompanha há algum tempo, já sabe que não temos resposta para esta pergunta, não há receita de bolo, tampouco temos como taxar uma opção melhor que a outra. Mas vamos a algumas considerações que, pelo menos para este meu conhecido, foram bastante úteis para decidir em que investir.

Em primeiro lugar, o Fundo Garantidor de Crédito (FGC) assegura seu investimento até R$250.000,00 por CPF e por instituição. Ou seja, considerando que seu dinheiro renderá, sugiro investir até R$200.000,00 por instituição. Isto posto, não há muita diferença em termos de risco entre Caderneta de Poupança, LCI, LCA, CDB, RDB e Letras de Câmbio, Imobiliárias e Hipotecárias. Mas nem todos os investimentos são cobertos por esta garantia. Exemplo: fundos de investimento e debêntures incentivadas não contam com a garantia do FGC.

Em segundo, comparar investimentos com e sem incidência de Imposto de Renda. Alguns investimentos, como as LCI e Poupança, são isentos. Outros, como Letras de Câmbio e CDB, tem incidência conforme abaixo:

– investimentos por até 6 meses: 22,5% de imposto de renda (fator multiplicador 0,775)

– Investimentos por até 1 ano: 20% de imposto de renda (fator multiplicador 0,8)

– Investimentos por até 2 anos: 17,5% de imposto de renda (fator multiplicador 0,825)

– Investimentos por mais de 2 anos: 15% (fator multiplicador 0,85)

Em atualização a este post lançamos o ranking de investimentos em renda fixa (abaixo) para ficar mais fácil você ver se seu dinheiro está rendendo mesmo tudo o que poderia. Confira:

Prazo: 3 Meses.
Título/
Emissor
Taxa
(CDI)
Taxa Eq CDB MínimoInstituiçãoQuer aplicar?
LCI  
SOFISA DIRETO
94%121.29%R$ 1Sofisa Direto
LCI  
BANCO DAYCOVAL
93%120.00%R$ 1.000Banco Daycoval
LCI  
BANCO BTG PACTUAL
92%118.71%R$ 1.000BTG Pactual digital
LCI  
BANCO INTER
90%116.13%R$ 100Banco Inter
LCI  
BANCO PAN
90%116.13%R$ 1.000modalmais
CDB 
MAXINVEST
114%114%R$ 1.000modalmais
CDB 
SOFISA DIRETO
105%105%R$ 1Sofisa Direto
CDB 
BANCO PARANÁ
102%102%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO PARANÁ
101%101%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO PARANÁ
100%100%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO LUSO BRASILEIRO
100%100%R$ 100Monetus
Prazo: 12 Meses.
Título/
Emissor
Taxa
(CDI)
Taxa Eq CDB MínimoInstituiçãoQuer aplicar?
LCI  
BANCO ORIGINAL
99%123.75%R$ 1.000modalmais
LCI  
BANCO ORIGINAL
102%123.64%R$ 1.000XP
LCI  
SOFISA DIRETO
100%121.21%R$ 1Sofisa Direto
LCI  
SOFISA DIRETO
96%120.00%R$ 1Sofisa Direto
LCI  
BANCO DAYCOVAL
95%115.15%R$ 1.000Banco Daycoval
CDB 
BANCO PINE
110%110%R$ 1.000Clear
CDB 
BANCO PARANÁ
108%108%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO PARANÁ
107.5%107.5%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO PARANÁ
107%107%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO PARANÁ
106.5%106.5%R$ 1.000Paraná Banco
Prazo: 24 Meses.
Título/
Emissor
Taxa
(CDI)
Taxa Eq CDB MínimoInstituiçãoQuer aplicar?
LCI  
BANCO ORIGINAL
99%123.75%R$ 1.000modalmais
LCI  
BANCO ORIGINAL
102%123.64%R$ 1.000XP
LCI  
SOFISA DIRETO
100%121.21%R$ 1Sofisa Direto
CDB 
BANCO PINE
115%115%R$ 1.000Clear
LCI  
BANCO RIBEIRÃO PRETO
97%114.12%R$ 1.000XP
LCI  
BANCO BTG PACTUAL
97%114.12%R$ 1.000BTG Pactual digital
CDB 
BANCO PARANÁ
110%110%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO PINE
110%110%R$ 1.000Clear
CDB 
BANCO PARANÁ
109%109%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO PARANÁ
105%105%R$ 1.000Paraná Banco
Prazo: 36 Meses.
Título/
Emissor
Taxa
(CDI)
Taxa Eq CDB MínimoInstituiçãoQuer aplicar?
LCI  
BANCO ORIGINAL
106%124.71%R$ 1.000XP
LCI  
BANCO ORIGINAL
99%123.75%R$ 1.000modalmais
LCI  
BANCO ORIGINAL
102%123.64%R$ 1.000XP
LCI  
SOFISA DIRETO
100%121.21%R$ 1Sofisa Direto
CDB 
BANCO PINE
117%117%R$ 5.000Monetus
LCI  
BANCO INTER
98%115.29%R$ 100Banco Inter
CDB 
BANCO PINE
115%115%R$ 1.000Clear
CDB 
BANCO PARANÁ
111.5%111.5%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO PARANÁ
111%111%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO PARANÁ
110%110%R$ 1.000Paraná Banco
CDB 
BANCO PINE
110%110%R$ 1.000Clear
Dados fornecidos por App Renda Fixa. App Renda Fixa

Em outras palavras, ao comparar um investimento com incidência de imposto de renda com outro sem incidência você deve multiplicar a taxa oferecida pelo fator multiplicador. Exemplo: um CDB que renda 120% do CDI e com vencimento em 3 anos equivale a uma LCI de 102% do CDI (120% x 0,85 = 102%). Note que, apesar da taxa nominal do CDB ser sensivelmente maior, ao retirar a parcela relativa ao imposto de renda, sua rentabilidade líquida é bastante reduzida. Ou seja, em mesmas condições, uma LCI que paga 105% do CDI é mais interessante do que um CDB que paga 120% do CDI, pois a rentabilidade da LCI já é líquida de imposto de renda.

Por fim, Caderneta de Poupança pode parecer mais segura e estável (o brasileiro médio tem esta percepção), porém é garantida pelo mesmo FGC que assegura, por exemplo, a LCI. Porém, enquanto a Caderneta de Poupança está pagando em torno de 8% ao ano, LCI, CDB, etc. estão rendendo (valores líquidos) até 15% ao ano (dependendo da instituição financeira e o valor investido). Quase o dobro. Seu dinheiro merece respeito. Escolha direitinho onde investir.

Até a próxima.

—-

Atualização: Se você quer modernizar e tornar mais rentáveis suas aplicações financeiras, recomendo que visite também o nosso comparador de investimentos em https://educandoseubolso.blog.br/compare-investimentos/

11 comentários

  • Bom dia!
    Usando o simulador, concluí que o CDB é a renada fixa mais vantajosa (102,34% CDI líquido). Já tenho aplicações em CDB, porém só me pagam 95%CDI. Caso eu migre pra alguma instituição parceira do site, qual a garantia de receber essa taxa líquida? Existe alguma taxa de manutenção de conta, ou seja, será descontado alguma coisa do que o simulador oferece? Como posso ter mais detalhes a respeito?
    Att.
    Divina Venâncio

    Responder
    • Frederico Torres

      Bom dia Divina.

      Em primeiro lugar, quero ressaltar que os bancos e corretoras que mostramos não são nossos parceiros. Coletamos e divulgamos os dados de opções de investimentos em parceria com o app Renda Fixa apenas como uma forma de mostrar ao nosso púlbico que existe forma melhor de aplicar seu dinheiro do que no bancão onde pinga o seu salário.

      Sobre sua dúvida, em geral não há taxa alguma para ter acesso a esta rentabilidade. Esses bancos e corretoras oferecem melhores taxas e isenção de custos como uma forma de atrair clientes como você, que não estão bem atendidos nos bancões.

      Peço porém que confirme, pois nada impede que que um ou outro queira (dependendo do seu perfil) morder uma taxinha de custódia, ou qualquer outra aqui ou ali. Mas, repito, tenho conta e aplicações em alguns deles e conheço alguns outros e o único que sei que cobrava taxa é a XP para aplicadores com patrimônio abaixo de 300mil.

      =)

      Responder
  • Como pode LCI SOFISA DIRETO a 100% CDI ter Taxa Eq CDB no Ranking menor que LCI BANCO DAYCOVAL a 97,5% CDI para 12 meses? A Taxa Eq CDB de LCI SOFISA DIRETO aparece como sendo de 121.21%, enquanto que a Taxa Eq CDB do LCI BANCO DAYCOVAL aparece como sendo de 121.88%.

    Responder
    • Daniel Meinberg

      Obrigado pela visita, Regis.
      Seu raciocínio estaria correto se não fosse a tabela regressiva do IR aplicada ao CDB, e não à LCI:
      Até 180 dias: 22,5%
      Até 360 dias: 20%
      Até 720 dias: 17,5%
      A partir de 721 dias: 15%.
      Espero ter ajudado.
      Atenciosamente
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
    • Frederico Torres

      Boa tarde Dionísio,

      Imagino que se refira ao Ranking. Nele aparecem as melhores opções, mas se você for ao comparador terá mais possibilidades, com opções de ampliar ainda mais no redirecionamento para nossa principal fonte (APIs do Renda Fixa).

      Buscar estas informações em tempo real não é uma tarefa fácil. Ainda assim, há tanto no ranking, quanto no comparador, um bom leque para você comparar com as ofertas que seu gerente lhe tem feito.

      De toda forma, você tem razão e nosso objetivo aqui no EsB é aumentar cada vez mais suas escolhas, mas pra isto precisamos que os bancos abram acessos aos dados. =(

      Muito obrigado por sua participação.
      Abraço,

      Responder
  • Boa Noite! Adorei seu blog. Gostaria de uma ajuda! Financiei uma parte do meu apartamento, num total de R$77.864,38 (SAC) com prazo de 92 meses, taxa efetiva 7,8%a.a, CET de 9,41% a.a CESH 2,43% (este ultimo nao sei o que significa). Atualmente meu saldo é de R$63,215,00 e faltam 73 parcelas para eu pagar. Para manter estas condições na taxa de juros, preciso manter a conta na CAIXA e cartao de credito, ou seja, vamos supor que nesta brincadeira de 92 meses, eu gaste 3200,00 entre taxa de manutenção de conta corrente e anuidades de cartão de crédito. Tenho R$20mil aplicados desde fevereiro deste ano, numa CDB que paga 102% do CDI (portanto já tenho mais de 20mil, mas não entrei agora para consultar quanto já tenho de juros…) e para eu manter minha conta na operadora pago 8,90/mês. Enfim, este final do ano, vai me sobrar mais 10 mil reais. Gostaria de saber qual o seu melhor conselho. Se eu devo usar estes 10 mil amortizando o saldo do financiamento e reduzindo de 73 parcelas para 57, Se devo usar estes 10 mil para diminuir um pouco as parcelas e a diferença ir aplicando nesta CDB que citei acima, ou ainda não amortizar nada e aplicar tb esses 10 mil na mesma CDB dos 20mil, pagando o total das 92 prestações normalmente? Se tudo continuar do jeito que esta, imagino que final de 2016 consiga juntar pelo menos 10 mil tb…. FGTS não posso usar, pq tenho imóvel no meu nome por enqto…. Obrigada desde já.

    Responder
    • Ewerton Veloso

      Prezada Ana, obrigado pela sua mensagem. Vejo que você já andou pesquisando suas opções, e tem bastante noção dos custos reais do financiamento (manutenção de conta etc), parabéns por isso!

      O rendimento líquido do seu CDB está em torno de 11,5% ao ano. O custo total do seu financiamento, levando em conta os custos de manutenção da conta e estimando o valor do seguro, deve estar mais alto que isso (para saber com exatidão eu precisaria de mais informações, e de fazer cálculos mais complexos). Se for assim, não é vantajoso manter a aplicação e o financiamento.

      No seu lugar, eu amortizaria diminuindo o valor da prestação, e aplicaria mensalmente a diferença. Isso diminuiria o saldo devedor, que fica exposto à correção pela TR, e aumentaria a liquidez (a quantidade de dinheiro vivo e livre que eu teria).

      Essa opção é boa quando a pessoa tem a condição de poupar algum dinheiro, que a permitirá quitar o financiamento antes do prazo, o que parece ser o seu caso. Assim, ela fica menos tempo exposta também ao seguro e custos de manutenção da conta, que, ao que parece, é o que encarece seu financiamento.

      Mas, como eu disse, para saber isso com exatidão seriam necessários cálculos mais detalhados. Que te permitiriam, inclusive, montar um plano de amortizações e quitação dentro de alguns anos.

      Se tiver mais alguma dúvida, entre em contato. Abraço!

      Responder

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