Previdência privada: Resgatar ou ter renda mensal vitalícia?

A Joana tem um plano de previdência privada e nos enviou uma mensagem com uma dúvida sobre qual seria a melhor decisão para ela:

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Bom dia! Estou em dúvida, pago Brasilprev desde 1997. A prestação, hoje, é de R$ 644,00.  Eu poderia sacar R$ 152 mil pagando 27,5% de Imposto de Renda, ou me aposentar com renda mensal vitalícia de R$ 1115,67 mensais. Hoje estou com 60 anos, sou aposentada do INSS com o salário mínimo. Obrigada!

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Joana,

Sua escolha está entre contar com uma quantia relativamente grande no presente ou continuar contribuindo com o fundo de previdência para garantir uma renda vitalícia. No seu caso, essa renda vitalícia tem uma importância especial na medida em que será a complementação de renda ao INSS de apenas um salário mínimo quando você deixar de trabalhar. Do ponto de vista estritamente financeiro, se você resgatar esses recursos hoje terá em mãos R$111.069,36. Se você aplicar esses recursos a 0,5% a.m.,além de depositar os R$644 na mesma conta todos os meses até 2020, você terá uma poupança de R$194.747,82. Se você mantiver esses recursos aplicados a essa mesma taxa você terá uma renda mensal até atingir 85 anos de idade no valor de R$1.395,23 sem considerar o imposto de renda que poderá incidir sobre esses saques de acordo com a aplicação financeira escolhida.

Caso você faça opção por receber a renda vitalícia a partir de 2020, você receberá os R$1.115,67 por mês sem desconto de imposto de renda, pois segundo a tabela atual o imposto de renda de pessoa física incide apenas sobre rendas superiores a R$1.903,98.

Porém, entendemos que você deve considerar também o fato de que você vai precisar de disciplina para manter esse dinheiro aplicado e não utilizá-lo para outros fins.

Dessa forma, por precaução, você deve manter seus recursos aplicados no fundo de previdência. Caso a contribuição mensal esteja apertando seu orçamento tente negociar uma redução no valor da contribuição, ainda que de maneira temporária.

4 comentários

  • Ola, tenho um pgbl do bb e esta para vencer o prazo de 15 anos que fiz o plano, tenho 71.000,00 se resgatar vou tirar apenas 53.000,00, compensa retirar ou pedir uma renda vitalicia, tenho 55 anos.

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    • Boa tarde Domingos.
      Sou a Vanessa, parceira do Educando Seu Bolso e especialista em Previdência Privada. Vamos lá!
      O prazo de 15 anos que escolheu vence no BB, no entanto você pode optar por portar sua reserva para outra instituição, elas certamente tem interesse na sua reserva e você terá liberdade para escolher um novo prazo. Acredito que este seja um excelente momento para estudar melhores rentabilidades, taxas e tábua atuarial. Mesmo que opte por começar a receber renda agora vale à pena fazer uma pesquisa e tentar melhores condições além da atual que possui.
      Presumo que esteja na tabela regressiva do IR, caso seu desejo seja esperar para fazer uso dessa reserva o ideal é aguardar e ver sua alíquota de IR cair para 10%. Caso opte por portar a reserva a sua tabela continua fazendo aniversário e não perde na portabilidade.
      Se reverter a reserva em uma Renda Vitalícia teria algo em torno de R$ 300,00 se escolher uma Renda Por Prazo Certo de 10 anos teria algo em torno de R$ 700,00. Esperar mais tempo para resgatar ou optar por renda te levaria a pagar menos IR do que resgatando agora.
      Avise-nos se precisar de mais esclarecimentos, projeções de renda e comparativos de mercado.
      Grande abraço.

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  • Ola! Tenho 57 anos e um valor de $500 mil em previdência privada liberada, posso receber o valor de forma vitalícia ou por prazo determinado em 16 anos, pela simulação do plano receberia o valor de R$.2.500,00 mensais. Qual é a melhor forma de receber.

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    • Obrigada pelo contato Ana. Meu nome é Vanessa, sou corretora de seguros especialista em previdência complementar e parceira do site, e terei prazer em responder ao seu questionamento.Gostaria de esclarecer alguns pontos para respondê-la melhor, tudo bem?
      Este valor de R$ 2500,00 mensais é para Renda por prazo certo de 16 anos ou este valor foi oferecido como Renda vitalícia? Qual a sua tábua atuarial, saberia dizer?
      Optou pela tabela regressiva ou progressiva para Imposto de Renda? Possui VBGL ou PGBL?
      Aguardo esta s informações para respondê-la melhor.
      Abraço.

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