“Estou com dúvida sobre como vou amortizar meu financiamento imobiliário. Tenho R$ 15 mil de FGTS, vou utilizar para amortizar o financiamento. Qual a melhor opção? Usar o valor para antecipar as parcelas, ou amortizar a dívida? Atualmente, minha dívida é de R$ 129 mil. Pago por mês +/- $1400. Tenho minhas finanças controladas e estou pensando em fazer uma reforma na área de lazer da minha casa.”
André – Comentário no blog
Resposta:
Prezado André, agradecemos pelo contato.
Sua dúvida é se você deve amortizar a dívida pagando as últimas parcelas e reduzindo o prazo do financiamento, ou reduzir o valor das parcelas, mantendo o prazo do financiamento, certo?
No seu caso, a melhor opção, em princípio, é a primeira, pagar as últimas parcelas, reduzindo o prazo do financiamento imobiliário. Isto porque em cada parcela estão embutidos juros. Quando você antecipa o pagamento, está pagando o principal – aquela parte da parcela que realmente se refere ao bem que você adquiriu –, e se livrando dos juros.
Além disso, em cada parcela estão embutidos também o seguro e a taxa de administração. Encerrando antecipadamente o financiamento, você se livra deles também. E, finalmente, você fica menos tempo exposto ao risco de a TR disparar, corrigindo sua dívida de forma mais severa.
Isso é válido principalmente porque você pretende usar o saldo do FGTS, cuja correção é inferior à das aplicações. Caso você tivesse a opção de aplicar esse valor em outro investimento, aí precisaríamos pensar mais um pouco.
Essa opção de amortizar as últimas parcelas é especialmente indicada caso esse seu saldo de FGTS seja sua única “bala na agulha”. Isto é, caso você não tenha perspectiva de compor uma poupança para quitar sua dívida e, assim, pretenda levar o financiamento até o final do prazo contratado.
Caso você tenha a possibilidade de, daqui a alguns anos, quitar a dívida, compensa analisar a opção de diminuir o valor das parcelas. É um cálculo um pouco complexo, eu precisaria saber a taxa de juros e o prazo do seu financiamento, e a sua perspectiva de poupança. Se quiser, entre em contato novamente, será um prazer.
Vou aproveitar sua pergunta e falar um pouco mais dessa possibilidade. Para isso, vou utilizar como base a realidade.
Caso real de financiamento imobiliário
Um amigo meu tem um financiamento com saldo devedor de R$ 182 mil, faltando 324 parcelas – 27 anos – para o fim. A prestação, hoje, é de R$ 1.880, e diminui um pouco a cada mês. Ele tem R$ 60 mil aplicados em um investimento que lhe rende 0,8% ao mês. Vamos analisar duas opções:
Opção 1 – Ele usa os R$ 60 mil para amortizar o financiamento imobiliário diminuindo o valor das parcelas. Seu saldo devedor, portanto, cairia para R$ 122 mil. O blog fez os cálculos, usando o Sistema de Amortização Constante – SAC, utilizado na maioria dos financiamentos. A próxima prestação cairia para R$ 1.130, uma diferença de R$ 750. Essa diferença meu amigo aplicaria, a cada mês.
Opção 2 – Ele deixa tudo como está: mantém os R$ 60 mil aplicados e deixa o saldo devedor e as parcelas no mesmo valor que têm hoje.
Crédito Imobiliário CrediHome!
Simule seu financiamento em minutos com todos os bancos e consiga a melhor proposta! Confira aqui!
.
E agora?
Para saber qual opção é a mais vantajosa, devemos compará-las ao longo do tempo. É preciso levar em conta quanto ele teria na aplicação, quanto pagaria de prestação e qual seria o saldo devedor, em cada um dos cenários.
No início, a opção 1 é mais vantajosa, pesando todos os fatores. Se, por um lado, o rendimento da aplicação da opção 2 é maior – pois já começa com um saldo de R$ 60 mil –, por outro lado a parcela da opção 1 é mais barata.
À medida que o tempo passa, a coisa muda. A vantagem no valor da parcela da opção 1 vai caindo – já que o valor que se paga de juros vai diminuindo. Chega um momento em que a opção 2 passa a ser mais rentável.
O momento exato varia de caso para caso. Nesse que calculamos, o momento seria daqui a exatamente 3 anos. Isso significa que, se meu amigo puder quitar o financiamento dele em até 3 anos, compensa usar os R$ 60 mil para fazer uma amortização agora, diminuindo o valor da parcela. Se ele achar que não consegue quitar em 3 anos, já não compensa.
O cálculo um pouco complexo e um tanto chato para ser detalhado em um texto como esse. Quer saber mais? Quer que analisemos seu caso? Entre em contato conosco! Se preferir, use nossa calculadora abaixo e simule você mesmo o resultado de amortização por prazo ou parcela!
Atualização: Para tornar mais rentáveis suas aplicações financeiras, recomendo que visite também o nosso simulador de investimentos.
Fiz uma simulação para abater 15.000. num financiamento de 162.000,00 com prazo de 420, dois quais já paguei 18. Se faltam 402 meses, como pode ir para 284 mensalidades? não deveria ser 366? porquê o valor da mensalidade atual diminui, não deveria permanecer igual? Outra dúvida: quando se amortiza um determinado valor este é correspondente apenas ao valor da mensalidade sem juros e outros encargos?
Paulo, obrigado pela sua mensagem!
Vamos lá, respondendo sua perguntas uma a uma:
-Em financiamentos com prazos longos como o seu, as amortizações feitas no início reduzem muitas prestações. O cálculo é um pouco difícil de explicar, mas é assim mesmo. Se logo depois você fizer outra amortização de R$ 15 mil, pode ter certeza de que a redução será bem menor.
-O valor da prestação deveria permanecer o mesmo, ou até alguns Reais mais alto. Achei um pouco estranho a sua ter diminuído. Vou verificar sua simulação na nossa base para ver o que houve. É possível que você tenha preenchido algo incorretamente.
-Quando você amortiza um determinado valor, você reduz o saldo devedor, ou seja, sem juros e outros encargos. Após a amortização o financiamento é recalculado, considerando o novo saldo devedor, mantendo a taxa de juros e reduzindo o prazo OU a prestação, conforme sua escolha.
Abraço!
Bom dia! Fiz uma simulação de R$ 10.000 de amortização, porém o saldo devedor permaneceu o mesmo, só alterou ou os prazos ou o valor das parcelas. Achei que a amortização consistisse em subtrair o saldo devedor também. Não é assim?
Olá, Marianna, obrigado pela sua mensagem!
Encontrei sua consulta na nossa base de dados. O que houve é que você digitou os R$ 10.000 no campo “Amortização do mês”, e não no campo “Amortização extraordinária”.
A amortização do mês é aquela parte da sua prestação que, todos os meses, reduz um pouco o seu saldo devedor. E amortização extraordinária, sim, é o valor que você deseja usar para reduzir o saldo mais rapidamente.
Que bom que você não desistiu e veio aqui para trazer sua dúvida. Nos dá chance de explicar e pensar em melhorar o Simulador.
Abraço!
Bom dia!
Parabéns pelo texto, muito claro e preciso. Queria pedir uma opinião. Meu financiamento original é de 105 mil reais e hoje o saldo devedor é de R$82.214. O financiamento é recente, tem menos de 3 anos, mas eu tenho feito amortizações mensais de 1500 reais, sempre optando pela redução da prestação. Vou fazer 45 anos e sei que vou ter um aumento significativo no seguro. Seria agora melhor eu focar na redução do prazo para diminuir o seguro ou ele só depende da minha idade? Agora no meio do ano vou dispor de 10.000 reais para amortizar e preciso dessa ajuda para decidir que tipo de amortização utilizo. Muito obrigado!
Marcos, obrigado pela sua mensagem.
O seguro depende da sua idade e do saldo devedor do seu financiamento, mas não do prazo. Portanto, o seguro não deveria ser um fator a ser levado em conta na hora de optar entre amortizar reduzindo prazo ou prestação.
O que deve ser levado em conta é a questão financeira mesmo. Até hoje a forma que temos para dar essa resposta aos leitores é uma consultoria. Por meio dela nós podemos conhecer a pessoa e saber as características do seu financiamento. E assim elaborar cálculos, estimar possíveis cenários e desenhar uma estratégia adequada.
Mas em breve (nos próximos dias) vamos lançar um serviço que vai fornecer essa resposta de forma simples e rápida. Recomendo que acompanhe o blog nos próximos dias. Mas, independentemente disso, assim que o serviço estiver disponível faço questão de te comunicar.
Abraço!
Boa tarde, primeiramente, parabéns pela iniciativa da matéria e principalmente pelas respostas tempestivas.
Gostaria de tirar uma dúvida que até agora não encontrei resposta, que seria: Estou prestes a iniciar um financiamento imobiliário, financiando R$ 90.000,000 de um imóvel de R$ 160.000,00, mas pretendo efetuar antecipações das amortizações anualmente, levando em consideração essa ideia de efetuar aportes, qual seria o melhor sistema de amortização a utilizar no financiamento (Price ou SAC)?
Desde já, agradecido pela atenção.
Olá, Heitor, obrigado pela sua mensagem!
Que ótima pergunta. Mas a resposta não é simples. Isso depende bastante das condições do financiamento. Mais especificamente, o prazo e a taxa de juros. Isso influencia muito o comportamento das prestações.
Mas, mesmo se você me informasse prazo e prestação, ainda assim seria difícil te dar uma resposta sem fazer os cálculos.
Certamente, no SAC o saldo devedor do seu financiamento cai muito mais rapidamente. Por outro lado, no Price você paga menos pelas prestações. Ou seja, sobraria mais dinheiro no seu bolso a cada mês, portanto você poderia fazer amortizações maiores.
Enfim, depende de muita coisa.
É por isso que nós oferecemos serviço de consultoria. Um dos planos é justamente esse , “SAC ou Price”. Nesse serviço nós desenhamos a evolução do seu financiamento nas duas modalidades, incluindo as amortizações nas datas e valores que você programar. Assim conseguimos te dar a resposta exata e traçar uma estratégia adequada.
Se tiver interesse, me fale, e lhe passaremos mais detalhes.
Abraço!
Ewerton
Olá Ewerton, inicialmente, parabéns pelo texto e principalmente pelas respostas.
Não encontro resposta para um questionamento, qual seja: estou prestes a financiar um imóvel no valor de R$ 160.000,00, financiando apenas R$ 90.000,00. Tenho como o intuito fazer antecipações de amortizações anuais desse financiamento, qual seria o sistema de amortização mais adequado (Price ou SAC) para que eu pudesse ter mais vantagem nessa antecipação?
Desde já, agradeço.
Olá, Heitor, obrigado pela sua mensagem!
Que ótima pergunta. Mas a resposta não é simples. Isso depende bastante das condições do financiamento. Mais especificamente, o prazo e a taxa de juros. Isso influencia muito o comportamento das prestações.
Mas, mesmo se você me informasse prazo e prestação, ainda assim seria difícil te dar uma resposta sem fazer os cálculos.
Certamente, no SAC o saldo devedor do seu financiamento cai muito mais rapidamente. Por outro lado, no Price você paga menos pelas prestações. Ou seja, sobraria mais dinheiro no seu bolso a cada mês, portanto você poderia fazer amortizações maiores.
Enfim, depende de muita coisa.
É por isso que nós oferecemos serviço de consultoria. Um dos planos é justamente esse , “SAC ou Price”. Nesse serviço nós desenhamos a evolução do seu financiamento nas duas modalidades, incluindo as amortizações nas datas e valores que você programar. Assim conseguimos te dar a resposta exata e traçar uma estratégia adequada.
Se tiver interesse, me fale, e lhe passaremos mais detalhes.
Abraço!
Ewerton
Olá! Fiz amortização pelo aplicativo da caixa,e pedi o boleto de 15,000$, e já faz 3 dias,e no aplicativo não mudou nada,como se não tivesse pago,como faço pra resolver?
Olá, Renata, obrigado pela sua mensagem.
Sugiro que entre em contato com o banco. Deve ser algum problema de processamento. Se você pagou, se o dinheiro já saiu da sua conta, ele tem que aparecer em algum lugar. Ou reduz seu saldo devedor, ou volta para sua conta (caso tenha ocorrido algum erro). Abç!
Em abril/2018 financiei um imóvel, o valor do financiamento foi R$152.000, sendo a taxa ade juros nominal 8,6600% e a taxa de juros efetiva 9,0121%, minha primeira prestação foi no valor de R$1519,15 e atualmente pago R$1485,64 ( embutido valor do seguro R$50,47 e R$25,00 TA), financie em 30 anos. Tenho R$ 15.000,00 na poupança ( sei q rende pouquíssimo rsrs). Então sempre ouvi dizer q para “melhor” abater a dívida vc paga a primeira e a última, mas estava pensando em abater no saldo devedor para diminuir as prestações, mas pretendo manter o prazo. Pode me orientar em quais melhores formas de ‘abater” está dívida?
Olá, Emanuela, obrigado pela sua mensagem!
Para te responder é preciso fazer cálculos sobre cada opção, dentro da sua realidade e das condições atuais da economia. Em breve lançaremos um serviço que vai te dar essa resposta de forma rápida e prática.
Por enquanto, a forma que temos para responder é um serviço de consultoria. Por meio dele nós fazemos todos os cálculos necessários para ver o que, no seu caso, é o mais adequado. Na verdade é um trabalho mais amplo do que a análise do financiamento. Serve como orientação para organização pessoal e para investimentos.
Se quiser saber mais, me fale, e lhe daremos mais detalhes sobre como funciona.
Abraço!
Irretocável o conhecimento passado, parabéns, inclusive já compartilhado o link com os amigo. Minha dúvida é a seguinte, meu financiamento tem uma Cet de 10 a.a, sac, prazo 35 anos.Hoje o saldo devedor é de r$ 338.000, pago mensalmente,em média, r$ 4.100, com uma diminuição de 9,00 nas prestação por mês. Já fiz algumas amortizações extraordinárias e atualmente está em 22 anos. Tenho uma renda extra para aplicação de r$ 5.000 mês, qual a sua opinião: 1) Investir uns 20% em um carteira de ações que pague dividendos, com o intuito de não engessar e aproveitar as oportunidades do mercado, e usar os 80% do restante para amortizar o financiamento, ou 2) usar os 5 mil, ou seja, 100% de que tenho para investir, para ir amortizando o financiamento? Obs: Já tenho reserva de emergência. Desde já muito obrigado.
Olá, Gabriel, obrigado pela sua mensagem, pelos parabéns e por compartilhar nosso conteúdo!
Rapaz, que interessante seu comentário. Percebe-se que você tem uma boa noção sobre seu financiamento, sobre o mercado, sobre investimentos…
Você disse que já tem reserva de emergência. Ótimo, então podemos avançar na conversa, rs. Você disse que seu Custo Efetivo Total – CET é de 10% ao ano. O raciocínio básico para saber se deve usar o dinheiro para amortizar ou investir é avaliar se o rendimento do investimento é superior ao CET. Se você fosse aplicar em renda fixa, certamente não seria superior. Mas em renda variável pode ser.
Aí entra a questão do risco… Se você souber muito bem o que está fazendo, se souber encontrar empresas sólidas, se comprar os ativos por bons preços, tem chances boas de conseguir mais de 10% ao ano. NADA GARANTIDO, é claro, nem para investidores experientes. Mas é bem possível.
Tem gente que tem como LEI não fazer investimentos enquanto tem dívidas. Faz sentido o raciocínio. Mas, se a pessoa acredita que a oportunidade de investir é AGORA, e se ela SABE investir, então também faz sentido o raciocínio de manter as duas coisas (a dívida e os investimentos).
Você vê que eu não arrisquei te dar nenhuma sugestão concreta. Eu seria leviano se fizesse isso. Em uma consultoria nós poderíamos avaliar mais profundamente seu conhecimento e sua disposição em gerenciar investimentos, fazer cálculos, comparar as duas situações (amortizar ou investir), apurar de quanto precisaria ser o seu ganho para que o investimento fosse vantajoso, traçar uma boa estratégia e fazer recomendações.
Sem te conhecer melhor, não podemos fazer isso. Mas podemos fazer o que fizemos: te mostrar o que você deve levar em conta para tomar a decisão.
Abraço!
Boa tarde Ewerton.
O meu caso é o seguinte: tenho um financiamento imobiliário no valor de $ 160.000,00 com juros de 9,2 a.a. com prazo restante de 408 meses e pago uma prestação de $ 1.720,00 tenho $ 25.000,00 para amortizar a dívida é melhor diluir nas parcelas ou no tempo. Obs.: Pretendo todos os anos fazer amortização de $ 25.000,00.
Olá, Ananias, obrigado pela sua mensagem.
Para te responder com certeza, será necessário fazer cálculos.
Estamos elaborando um serviço que te dará essa resposta de forma rápida e prática. Será lançado em breve.
Por enquanto conseguimos te dar essa resposta, mas sob a forma de uma consultoria. É um trabalho mais completo, pois serve também como orientação para organização pessoal e, principalmente, orientação para investimentos. Assim você saberá não apenas qual é a melhor decisão, mas também como cuidar bem do seu dinheiro quando for implementá-la.
Se quiser saber mais sobre o serviço, fale conosco, e lhe passaremos mais detalhes.
Abraço!
Olá Ewerton,
Grato pelas explicações. Ajudam bastante!
Estou com uma dúvida que não encontrei a resposta adequada, ainda. Gostaria de saber se você pode me ajudar:
Estou para realizar um financiamento de R$ 375.000,00 em breve. Estou esperando realizar amortizações ao longo do tempo, em breve com uma de R$ 200.000,00 de um pequeno imóvel, mais FGTS quando possível.
Minha dúvida é a seguinte: Com que prazo devo financiar? 420 meses? 300 meses? Aumentando o prazo do financiamento a amortização muda ou somente os juros aumentam?
Obrigado!
Olá, Jhonny, obrigado pela sua mensagem.
Quando você aumenta o prazo a amortização mensal muda, sim. Ela diminui, já que você vai pagar o mesmo montante em um período maior (portanto, vai pagar uma parcela mensal menor). Os juros da primeira prestação vão ser os mesmos, não importando se são 300 ou 420 meses. A partir da segunda prestação já começam a mudar. Quanto maior o prazo, maiores serão os juros (já que o saldo devedor cai mais lentamente, justamente porque a amortização mensal é menor).
Mas as regras da amortização extraordinária permitem ao mutuário elaborar estratégias bem interessantes. Eu mesmo, quando fui fazer meu financiamento em 2012, contratei um prazo um pouco maior do que eu necessitava. Queria ter uma prestação mais confortável, para me defender contra imprevistos. Como esses imprevistos graças a Deus não aconteceram, eu juntei um dinheiro e fiz uma amortização extraordinária reduzindo a prestação (era o mais vantajoso na época), e continuei guardando dinheiro. Depois fiz outra amortização reduzindo o prazo (era o mais vantajoso então). E assim fui fazendo, até quitar o contrato.
Abraço!
Obrigado pelos esclarecimentos!
Abraço!
Boa noite!
Eu contratei um financiamento junto a caixa para pagar um financiamento de apto na planta hj meu saldo devedor é de R$115.000,00 vou pegar a chave no final de Abril e já sabemos que o fundo de garantia não rende nada então gostaria de usar esse dinheiro (6 mil)para baixar minha dívida. Os juros do meu financiamento é em torno de 5,64% a minha dúvida uso meu fundo para abater o saldo devedor. Ou diminuo o valor da parcela por 12 meses e pego o dinheiro que iria pagar e invisto no tesouro por exemplo? a Ah ele está alugado desse apto em tese só vou pagar 200 dele o resto sairá do valor do aluguel
Olá, Bruna, obrigado pela sua mensagem.
O raciocínio que guia essa decisão é comparar o Custo Efetivo Total – CET do financiamento com a taxa de rendimento da aplicação. Em muitos casos basta “bater o olho” e perceber. Por exemplo, quando o CET está em torno dos 10% ao ano. Não é o seu caso. Sua taxa de juros indica que seu CET está naquela região próxima da taxa Selic.
O PPP é a opção que libera dinheiro mais rapidamente. Ele praticamente transforma FGTS em dinheiro vivo no prazo de 1 ano. A desvantagem dele em relação à amortização é que, nesta, você usa o FGTS para abater apenas a dívida real, enquanto no PPP você usa para também pagar juros e tarifas.
Para saber a melhor opção para você, seria necessário levar em conta a sua situação pessoal (a condição do seu orçamento, sua perspectiva de receber FGTS nos próximo anos, seus planos para o futuro etc.) para saber o que compensa mais. Nós oferecemos esse serviço sob a forma de consultoria. Nele, além de apurar qual é a opção mais adequada para você, nós ainda prestamos orientações sobre como investir bem esse dinheiro, de modo que ele renda mais que o custo do financiamento.
Se quiser saber mais sobre o serviço, entre em contato novamente, e lhe passaremos mais detalhes.
Abraço!
Excelente artigo, parabéns a todos envolvidos.
Obrigado!
Tenho um valor para fazer a amortização. Como a prestação é alta, pensei em utilizar a metade pra reduzir o prazo e metade pra reduzir a prestação. Porém a caixa só realiza um tipo de operação por vez e sugeriram uma a cada mês para que a segunda seja calculada após a efetivação da primeira.
A ordem em que estas operações são efetivadas pode dar uma diferença significativa?
Olá, João, obrigado pela sua mensagem!
Ótima pergunta. Mas não muito fácil de responder…
Faz alguma diferença, sim. Dependendo do prazo e da taxa de juros, no final das contas pode significar uma economia de alguns milhares de Reais. Certa vez fiz esse cálculo para um cliente, e a diferença ao final do contrato foi de 4% do saldo devedor inicial dele.
Mas isso varia de caso para caso. Eu não poderia te falar com exatidão, a menos que fizesse os cálculos.
O que posso te adiantar é que se você amortizar primeiro pelo prazo, após a segunda amortização terá uma prestação menor e um prazo maior. Se amortizar primeiro pelo valor da prestação, após a segunda amortização terá um prazo menor e uma prestação maior.
Nós poderíamos fazer esse cálculos sob a forma de uma consultoria. Nesse caso, além de te apresentar a evolução do seu contrato nos dois cenários possíveis, ainda poderíamos te ajudar a identificar o mais adequado para você. Porque não se trata apenas de matemática pura. É preciso avaliar o que é mais adequado ao seu orçamento, o seu perfil pessoal, as possibilidades que você tem, levando em conta possíveis amortizações futuras, investimentos etc.
Se tiver interesse, me fale, e lhe passaremos mais detalhes.
Abraço!
Olá
Você pode me ajudar?
Tenho o seguinte cenário:
Finanaciamento:
Complemento
Total Financiado: R$ 154.560,33
Saldo Devedor Teórico*: R$ 133.918,16 em 21/02/2019
Juros Nominais Vigentes: 6,66%
Juros Efetivos Contratado: 6,87%
Juros Efetivos com Relacionamento: 6,87%
Prazo hoje: 253 meses
Tenho 30 mil reais e estou em duvida entre amortizar o financiamento (Prazo ou Parcela) ou investir esse dinheiro…
Pode me ajudar?
Olá, Amanda, obrigado pela sua mensagem!
Sua dúvida é bastante comum. É a que mais recebemos nos comentários.
É difícil te dar uma resposta concreta sem fazer cálculos e sem levar em conta seu perfil pessoal. Veja só:
-Sua taxa de juros é maior que a Selic. Porém, há aplicações com prazos mais longos que rendem mais do que isso. Talvez compense investir.
-Se você tem disciplina para guardar e investir dinheiro, talvez compensa amortizar reduzindo o valor da prestação, e guardar o dinheiro mês a mês.
-Talvez compense reduzir o prazo, pois assim o saldo devedor e a prestação diminuem mais rapidamente.
Eu não estou “escondendo o leite”, isto é, não é que eu saiba a resposta e não queira falar. É porque é necessário fazer cálculos e levar em conta seu perfil.
Por enquanto nós conseguimos chegar a essa resposta por meio de um serviço de consultoria. Ele serve não apenas para o financiamento, mas também como orientação para investimentos. É um trabalho bem bacana e abrangente.
Mas estamos preparando para breve um produto que vai chegar a essa resposta de maneira rápida e prática. Estamos trabalhando para lançá-lo o mais rápido que pudermos.
Se quiser saber mais sobre a consultoria, entre em contato novamente, e lhe passaremos mais detalhes.
Abraço!
Olá Ewerton, primeiramente, parabéns pelo texto e principalmente pela pronta resposta que dás a quem te pergunta por aqui.
Não encontro resposta para um questionamento, qual seja: Ao reduzir o prazo de um financiamento imobiliário utilizando recursos extraordinários, a parcela, em tese, do mês seguinte continuará a mesma ou sofrerá um pequeno aumento em razão ou do seguro ou da TR (isso é pacífico). A pergunta é: como haverá um aumento da amortização mensal, eis que houve diminuição do número de parcelas, as seguintes decrescerão de forma mais rápida? Se sim, poderias dar um exemplo?
Desde já, agradeço por uma eventual resposta.
Ricardo W.
Olá, Ricardo, obrigado pela mensagem e pelos parabéns!
Sim, no Sistema de Amortizações Constantes – SAC, quando você reduz o prazo, a prestação teoricamente fica do mesmo tamanho. Apenas teoricamente, porque geralmente ela aumenta alguns Reais. Isso não acontece por causa do seguro ou da TR, como você supôs, e sim porque é feito um arredondamento. Quando o sistema calcula o novo prazo, ele provavelmente será um número decimal. Por exemplo, 145,6 meses. Como, na prática, não existe esse “vírgula seis meses”, o sistema passa o prazo para 145 meses exatos, e ajusta o cálculo.
Sim, posso dar um exemplo. Vamos supor um financiamento de R$ 300 mil, por 300 meses, taxa de juros de 8% ao ano, pelo SAC. No início do contrato as prestações vão diminuindo cerca de R$ 4,30 a cada mês. Se você fizer uma amortização extraordinária de R$ 50 mil, ela passa a diminuir cerca de R$ 7,30 por mês. Parece pouco, mas após 1 ano ela estará quase R$ 40 mais baixa do que estaria se a pessoa não tivesse feito a amortização extraordinária.
Você não perguntou, mas eu vou dizer. Ainda nesse exemplo, a amortização mensal era de R$ 1000. Após a amortização extraordinária, passa a ser de quase R$ 1350. Isto é, ao final de 1 ano, o saldo devedor terá diminuído mais de R$ 4 mil a mais do que se a pessoa não tivesse feito a amortização extraordinária.
“Ah, Ewerton, quer dizer que é muito mais vantajoso reduzir prazo do que valor de prestação”.
Hmmm, não é bem assim. Porque reduzir o valor da prestação evidentemente faz sobrar mais dinheiro no bolso da pessoa. Então, dependendo das características do contrato e da condição da pessoa em guardar e investir o dinheiro, pode ser mais vantajoso reduzir a prestação.
É preciso avaliar cada caso. Para isso, lançaremos em breve um produto que faz esse cálculo e mostra, de forma rápida e prática, qual é a opção mais vantajosa para cada pessoa. Aguarde!
Abraço!