“Estou com dúvida sobre como vou amortizar meu financiamento imobiliário. Tenho R$ 15 mil de FGTS, vou utilizar para amortizar o financiamento. Qual a melhor opção? Usar o valor para antecipar as parcelas, ou amortizar a dívida? Atualmente, minha dívida é de R$ 129 mil. Pago por mês +/- $1400. Tenho minhas finanças controladas e estou pensando em fazer uma reforma na área de lazer da minha casa.”
André – Comentário no blog
Resposta:
Prezado André, agradecemos pelo contato.
Sua dúvida é se você deve amortizar a dívida pagando as últimas parcelas e reduzindo o prazo do financiamento, ou reduzir o valor das parcelas, mantendo o prazo do financiamento, certo?
No seu caso, a melhor opção, em princípio, é a primeira, pagar as últimas parcelas, reduzindo o prazo do financiamento imobiliário. Isto porque em cada parcela estão embutidos juros. Quando você antecipa o pagamento, está pagando o principal – aquela parte da parcela que realmente se refere ao bem que você adquiriu –, e se livrando dos juros.
Além disso, em cada parcela estão embutidos também o seguro e a taxa de administração. Encerrando antecipadamente o financiamento, você se livra deles também. E, finalmente, você fica menos tempo exposto ao risco de a TR disparar, corrigindo sua dívida de forma mais severa.
Isso é válido principalmente porque você pretende usar o saldo do FGTS, cuja correção é inferior à das aplicações. Caso você tivesse a opção de aplicar esse valor em outro investimento, aí precisaríamos pensar mais um pouco.
Essa opção de amortizar as últimas parcelas é especialmente indicada caso esse seu saldo de FGTS seja sua única “bala na agulha”. Isto é, caso você não tenha perspectiva de compor uma poupança para quitar sua dívida e, assim, pretenda levar o financiamento até o final do prazo contratado.
Caso você tenha a possibilidade de, daqui a alguns anos, quitar a dívida, compensa analisar a opção de diminuir o valor das parcelas. É um cálculo um pouco complexo, eu precisaria saber a taxa de juros e o prazo do seu financiamento, e a sua perspectiva de poupança. Se quiser, entre em contato novamente, será um prazer.
Vou aproveitar sua pergunta e falar um pouco mais dessa possibilidade. Para isso, vou utilizar como base a realidade.
Caso real de financiamento imobiliário
Um amigo meu tem um financiamento com saldo devedor de R$ 182 mil, faltando 324 parcelas – 27 anos – para o fim. A prestação, hoje, é de R$ 1.880, e diminui um pouco a cada mês. Ele tem R$ 60 mil aplicados em um investimento que lhe rende 0,8% ao mês. Vamos analisar duas opções:
Opção 1 – Ele usa os R$ 60 mil para amortizar o financiamento imobiliário diminuindo o valor das parcelas. Seu saldo devedor, portanto, cairia para R$ 122 mil. O blog fez os cálculos, usando o Sistema de Amortização Constante – SAC, utilizado na maioria dos financiamentos. A próxima prestação cairia para R$ 1.130, uma diferença de R$ 750. Essa diferença meu amigo aplicaria, a cada mês.
Opção 2 – Ele deixa tudo como está: mantém os R$ 60 mil aplicados e deixa o saldo devedor e as parcelas no mesmo valor que têm hoje.
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E agora?
Para saber qual opção é a mais vantajosa, devemos compará-las ao longo do tempo. É preciso levar em conta quanto ele teria na aplicação, quanto pagaria de prestação e qual seria o saldo devedor, em cada um dos cenários.
No início, a opção 1 é mais vantajosa, pesando todos os fatores. Se, por um lado, o rendimento da aplicação da opção 2 é maior – pois já começa com um saldo de R$ 60 mil –, por outro lado a parcela da opção 1 é mais barata.
À medida que o tempo passa, a coisa muda. A vantagem no valor da parcela da opção 1 vai caindo – já que o valor que se paga de juros vai diminuindo. Chega um momento em que a opção 2 passa a ser mais rentável.
O momento exato varia de caso para caso. Nesse que calculamos, o momento seria daqui a exatamente 3 anos. Isso significa que, se meu amigo puder quitar o financiamento dele em até 3 anos, compensa usar os R$ 60 mil para fazer uma amortização agora, diminuindo o valor da parcela. Se ele achar que não consegue quitar em 3 anos, já não compensa.
O cálculo um pouco complexo e um tanto chato para ser detalhado em um texto como esse. Quer saber mais? Quer que analisemos seu caso? Entre em contato conosco! Se preferir, use nossa calculadora abaixo e simule você mesmo o resultado de amortização por prazo ou parcela!
Atualização: Para tornar mais rentáveis suas aplicações financeiras, recomendo que visite também o nosso simulador de investimentos.
Bom dia Everton,
Estou com saldo no FGTS (2 anos após utilizar na entrada do apartamento) e estou em dúvida se vale a pena utilizá-lo para diminuir as 12 próximas prestações em 80%.
Utilizando esta opção, estarei pagando os juros, seguro,taxas embutidos na parcela?
Exemplo, minha próxima parcela é de R$ 605,00, utilizando o FGTS para diminuir em 80%, irei pagar o residual de R$ 121,00 (20%), certo?
Desta forma a única vantagem que percebi seria do alívio financeiro momentâneo em 12 meses (já que abaixou o valor da parcela). E o lado bem desvantajoso seria de não amortizar o saldo devedor da mesma forma que iria amortizar utilizando o FGTS diretamente no saldo devedor. Este pensamento está correto ou tem algum outro ponto que não consegui perceber?
Prezado Arthur, obrigado pela sua mensagem.
Está corretíssimo. A vantagem do Pagamento de Parte das Prestações – PPP é ser a opção que libera mais dinheiro no curto prazo. Ela é adequada para quem está precisando de um alívio imediato no orçamento. A desvantagem é que você vai usar o FGTS para pagar também os juros e demais custos.
Se você não precisa deste alívio, o melhor é fazer uma amortização extraordinária. Com ela você usa o FGTS integralmente para diminuir o saldo devedor. No médio e longo prazos, é o mais vantajoso financeiramente. Aí você precisaria decidir se reduz o valor da prestação ou o prazo. O alívio na prestação é menos volumoso, claro, mas é permanente, isto é, vai valer até o fim do contrato.
Se quiser saber em quantos meses ou em quantos Reais seu contrato será reduzido, use nossa calculadora.
E se quiser ajuda para decidir o que seria mais adequado para você, nós oferecemos o serviço de consultoria com esta finalidade. Por meio dela, nós conversamos com você, conhecemos a situação do seu orçamento e seus objetivos, identificamos seu perfil e, claro, conhecemos os detalhes do seu contrato (taxa de juros, Custo Efetivo Total etc.). Aí nós fazemos cálculos, desenhamos os possíveis cenários (reduzindo prazo e valor), identificamos o que julgamos mais adequado para você e te apresentamos o relatório. E orientamos sobre como colocar em prática a estratégia, inclusive sobre como investir o dinheiro da forma mais adequada.
Se tiver interesse, entre em contato novamente. Será um prazer ajudar. Abraço!
Boa noite. Hj fiz uma compra de um lote; Dei uma entrada de 10 mil reais e o restante em parcelas de 781 reais. Acho que seriam em até 150 meses. à vista o lote saria por 60 mil reais. Fiquei com uma dúvida a respeito da amortização da divida: poderia efetuar o pagamento as últimas parcelas? isso pq a taxa de juros anual eh de 12%. ]lembro q num emprestimo pessoal eu conseguia pagar as últimas parcelas e com isso consegui economizar uma bela quantia, evitando assim os juros.
Obrigado
Prezado Samuel, obrigado pela sua mensagem.
A compra foi pelo Sistema Financeiro da Habitação – SFH?
Se foi, é possível fazer amortizações reduzindo prazo, sim. Se não foi, provavelmente é possível também, mas aí seria necessário ler o contrato e analisar as cláusulas de amortização extraordinária e quitação antecipada.
Abraço!
Everton, boa tarde!
Eu tenho um contrato de financiamento imobiliário conforme dados abaixo:
Valor Total do Financiamento R$ 210.596,92
Prazo do Financiamento 420
Valor do Saldo devedor atual R$ 205.155,64
Prestação Atual 387
Taxa de Juros Contratual: 8,7873
Taxa de juros Nominal anual: 8,3712% a.a
Taxa de juros efetiva Anual: 9,1499% a.a
Sistema de Amortização SAC
Prestação R$ 2.046,56 (vencimento em 06/01/2018)
Seguros R$ 57,96
Taxa Adm. 25,00
Amortização: R$ 528,74
Parcela atual: 33
Recebi uma proposta de amortizar meu Contrato Habitacional reduzindo a taxa de juros em 0,25 pontos percentuais na Taxa de Juros Nominal que se dará em até 60 dias após o pagamento do boleto, e de forma automática. Com as simulações abaixo qual seria a melhor opção uma vez que consigo pagar a mensalidade sem problemas.
Redução de prazo:
Prazo Remanescente atual: 388
Saldo Devedor atual: 205.684,39
Prazo ramescente após amortização: 388
Saldo devedor Renascente: 195.896,79
Taxa de Juros Nominal do Contrato: 8,3712
Sistema de Amortização do contrato: SAC
Juros diários calculados na simulação: 12,4
Taxa de juros reduzida na simulação: 8,1212
Redução de encargo:
Prazo Remanescente atual: 388
Saldo Devedor atual: 205.684,39
Prazo ramescente após amortização: 328
Saldo devedor Renascente: 195.895,74
Taxa de Juros Nominal do Contrato: 8,3712
Sistema de Amortização do contrato: SAC
Juros diários calculados na simulação: 11,35
Taxa de juros reduzida na simulação: 8,1212
Desde já agradeço.
Obrigado
Renara Martins
corrigindo juros diários calculados na simulação: 30,36 (Prazo)
corrigindo juros diários calculados na simulação: 27,79 (Encargos)
Renara, obrigado pela sua mensagem.
Essa situação não é muito comum… O banco te ofereceu reduzir a taxa? Você vai precisar fazer algo em troca? Por exemplo, contratar cartão de crédito, transferir o recebimento do seu salário, algo assim?
De toda forma, para saber o que é mais vantajoso eu precisaria calcular o cenário futuro em cada uma das opções, além de conhecer melhor o seu perfil.
Reduzir o valor tem a vantagem de fazer sobrar um dinheirinho a mais todo mês, que você deveria guardar para, daqui a um tempo, fazer uma amortização. Reduzir o prazo tem a vantagem de aumentar um pouco o valor da amortização mensal contido em cada prestação. Assim o saldo devedor cai um pouco mais rapidamente.
Isto é, se reduzir a prestação, daqui a algum tempo você terá uma reserva financeira; se reduzir o prazo, daqui a algum tempo terá um saldo devedor menor. Para saber o que compensa mais eu precisaria calcular as projeções.
Além disso, preciso conhecer seu perfil. Se você não tiver disciplina para guardar o dinheiro (caso opte pela redução da prestação), o mais seguro é reduzir o prazo…
Oferecemos um serviço de consultoria, justamente para identificar o que é mais adequado para você. Assim, além de apontar a melhor opção, ainda te orientamos sobre como cuidar bem do seu dinheiro, visando fazer uma amortização (ou mesmo a quitação) no futuro. Se tiver interesse, entre em contato novamente, e lhe daremos mais informações.
Abraço!
Everton, obrigada pelo retorno.
Sim a C.E.F me ofereceu essa redução disse que alguns clientes foram sorteados para participar da “campanha Habitação com desconto” , não preciso adquirir nem um outro tipo de redutor como cartão de credito, até por que esses redutores eu já tenho., a unica condição é que o boleto tem que ser pago com recursos próprios até o dia 20/12/2017. Minha intenção é de quitar esse financiamento no prazo máximo de 10 anos.
Que bom, reduzir a taxa de juros é bom, independentemente da modalidade de amortização. E, para saber qual seria a melhor modalidade, como eu lhe disse é preciso fazer cálculos, levando em conta também o seu perfil. Se tiver interesse, fale conosco. Se preferir, pode usar o endereço [email protected]. Abraço!
Everton tenho um finaciamento que de 105 mil hoje está com 75 mil tenho 25 mil de fgts para amortizar. Taxa administração 13 reais, amortizacao do mês 333 .juro 283 .hoje a parcela está em 628 número de parcela 74.
Qual é a melhor opção. Taxa anual de juros 04.5000
Finaciamento 300 meses
Prezado André, obrigado pela sua mensagem.
Para te dizer a melhor opção é preciso fazer os cálculos das duas opções (reduzir prazo ou valor da prestação) e comparar os dois cenários no futuro.
Além disso, é preciso levar em conta o seu perfil pessoal. Isto é, os seus planos futuros, suas necessidades presentes, a situação do seu orçamento, sua condição de poupar para fazer novas amortizações.
Para isso oferecemos o serviço de consultoria. Por meio dele eu posso conversar com você, conhecer seu perfil, depois fazer os cálculos e te apresentar os resultador, aí sim indicando qual seria a opção mais adequada, na nossa opinião. E te daria todas as orientações para colocá-la em prática, inclusive indicando boas formas de poupar visando as amortizações futuras, até a quitação. Se for do seu interesse, entre em contato novamente e te passo mais detalhes sobre o serviço. Se preferir, pode enviar e-mail diretamente para nós, no endereço [email protected]. Abraço!
Boa tarde
Meu noivo e eu financiamos um apto pela caixa em 05/2017, usamos o saldo do FGTS das duas (minhas e do meu noivo) contas, caso façamos o pedido para uso novamente dos valores das duas contas de FGTS para diminuir o valor das parcelas, como ficaria? É possível usar os dois FGTS para essa finalidade também?
Prezada Jéssica, obrigado pela sua mensagem!
Para amortização, há duas possibilidades: manter o tempo e reduzir as parcelas ou reduzir o tempo e manter o valor das parcelas.
Vocês podem utilizar para amortizar a qualquer tempo após utilizar para a aquirir o imóvel. Após esta primeira amortização, vocês tem que aguardar por 2 anos para um a nova utilização. Com base no valor que vocês vão utilizar é que vai trazer a resposta de quanto a parcela irá diminuir. Para uma compra em conjunto, vocês podem utilizar o FGTS de ambos sem qualquer problema.
Como vocês financiaram o apartamento em 05/2017 e estamos em 12/2017, vocês, não acumularam um saldo significativo. Talvez, valha a pena aguardar pelo menos 1 ano.
Abraços,
Quintiliano Campomori
Educando seu Bolso
Boa noite Ewerton. Primeiramente, parabéns pelo blog, é excelente.
Gostaria de tirar uma duvida sobre um financiamento imobiliário que eu estou fazendo. Estou comprando um apartamento e vou financiar 100.000,00, porém eu só preciso de 50.000 mas o mínimo que da pra financiar é 100.000. A taxa é 10% a.a, o prazo é 360 meses, parcela na SAC começando em 1130 +-. Minha dúvida é, com os 50000 que vai sobrar eu amortizo no prazo ou diminuo a parcela? Não pretendo levar o financiamento até o final e o fgts já foi usado na entrada. Muito obrigado
Prezado Anderson, obrigado pela sua mensagem!
Para saber a melhor opção eu precisaria fazer os cálculos de cada um dos cenários e compará-los.
Reduzir o prazo tem a vantagem de o saldo devedor diminuir mais rapidamente (já que o valor da amortização embutida em cada parcela mensal é maior). Reduzir a prestação tem a vantagem de sobrar um dinheiro a cada mês, que você deverá guardar, visando uma amortização futura.
Se você não tiver disciplina para guardar dinheiro, não tenho dúvida em afirmar: reduza o prazo. Mas se você tiver essa disciplina, aí seria mesmo necessário fazer as projeções e comparar as duas situações para ver qual é a mais vantajosa.
Abraço!
Boa Noite!
Estou buscando um crédito imobiliário e estou e dúvida em qual sistema utilizar. Price ou SAC.
Vou financiar 155 mil e em média as prestações pelo sistema SAC são de R$ 1.750 reais, já no Price ficariam em R$ 1.450,00. A menor parcela para mim seria o ideal, pois além do valores investido, terei custos extras com documentação e obras.
Gostaria de saber se no sistema price eu consigo reduzir as prestações pagando parte do saldo devedor, inicialmente preciso reduzir as parcelas, mas depois pretendo reduzir o prazo.
No sistema SAC eu sei que consigo, reduzir as prestações ou reduzir o prazo de pagamento, que acredito que seja melhor opção.
Leonardo, obrigado pela sua mensagem.
Sim, pelo Price você também consegue fazer amortizações extraordinárias, reduzindo o prazo ou o valor da prestação.
Para quem pensa em levar o financiamento até o fim (sem amortizar nada), o SAC geralmente compensa mais. Mas para quem pretende fazer amortizações, uma boa estratégia pode fazer com que o Price compense mais. Vai depender de uma série de fatores, como a taxa básica de juros da economia e a condição do seu orçamento.
Abraço!
Boa noite, tava conversando com amigo e ele me orientou nao dar entrada nessa questao sobre financiamento de veiculo, tenho 10.000,00 disp. eu gostaria de saber se compensa mais eu dar de entrada ou financiar sem entrada e abater as ultimas parcelas?
obrigado
Prezado Anderson, obrigado pela sua mensagem.
Seria necessário fazer os cálculos das duas situações. Para isso, é preciso saber as taxas de juros, eventuais tarifas cobradas e as condições do contrato para a amortização. A ideia seria financiar um valor maior e logo fazer uma amortização (“abater as últimas parcelas”)? Não me parece vantajoso. Um dos motivos seria que você já estará pagando mais IOF. Mas para avaliar a diferença seria necessário realmente fazer os cálculos. Abraço!
Bom dia Ewerton,
Tenho um financiamento na caixa e fiquei muito assustado quando soube que minha divida foi corrigida pela taxa TR, tomei um susto muito grande, foi falta de informação por minha parte.
Devo atualmente 176 mil tenho 44 mil, quero abater no valor da prestação e a diferença usar para abater mensalmente 1 mil no tempo para diminuir minha divida,seria a diferença mais um complemento para formar os mil, minha prestação e de 1800 com uma taxa de juros de 8.04 e devo 323 prestações
só que estou com duvida se isso seria o correto a fazer .
atenciosamente :
Edson ribeiro.
Prezado Edson, obrigado pela sua mensagem.
Pois é, muitos leitores se assustam com a correção da TR, principalmente no início do contrato. Afinal, eles amortizam mensalmente, digamos, R$ 500, e a TR vem e “devolve” para o saldo devedor R$ 200. Assusta um pouco, mesmo.
Atualmente (desde o final de agosto) a TR está zerada. Enquanto estiver assim, esse efeito da “devolução” não ocorre mais.
Mas se você quer amortizar seu financiamento, para quitá-lo mais rapidamente, provavelmente é vantajoso, sim. Mas para dizer qual estratégia seria melhor, eu precisaria conhecer melhor a sua situação como um todo, preparar cálculos, desenhar os cenários e te apresentar aquela que seria nossa sugestão de ação. Este é nosso trabalho de consultoria. É um serviço pago, porque envolve algumas horas de trabalho. Mas pode ser vantajoso para você, porque adotar a melhor estratégia pode te fazer poupar, além de tempo, um dinheiro maior que o investido na consultoria.
Se tiver interesse, entre em contato conosco novamente.
Abraço!
Prezado Edson, obrigado pela sua mensagem.
Pois é, muitos leitores se assustam com a correção da TR, principalmente no início do contrato. Afinal, eles amortizam mensalmente, digamos, R$ 500, e a TR vem e “devolve” para o saldo devedor R$ 200. Assusta um pouco, mesmo.
Atualmente (desde o final de agosto) a TR está zerada. Enquanto estiver assim, esse efeito da “devolução” não ocorre mais.
Mas se você quer amortizar seu financiamento, para quitá-lo mais rapidamente, provavelmente é vantajoso, sim. Mas para dizer qual estratégia seria melhor, eu precisaria conhecer melhor a sua situação como um todo, preparar cálculos, desenhar os cenários e te apresentar aquela que seria nossa sugestão de ação. Este é nosso trabalho de consultoria. É um serviço pago, porque envolve algumas horas de trabalho. Mas pode ser vantajoso para você, porque adotar a melhor estratégia pode te fazer poupar, além de tempo, um dinheiro maior que o investido na consultoria.
Se tiver interesse, entre em contato conosco, será um prazer atendê-lo.
Abraço!
Bom dia Ewerton,
Obrigado pela atenção,entrarei em contato logo em breve,minha duvida foi esclarecida,um forte abraço.
atenciosamente:
Edson Ribeiro.
Olá Ewerton, estou com uma grande dificuldade sobre amortizar um valor do meu financiamento. gostaria de saber mais sobre a antecipação de parcelas no sistema PRICE, eu tenho um financiamento de 360 meses.. o valor financiado foi de R$ 97.587,00. Hoje estou pagando a 35° parcela… o saldo devedor que mostra no extrato é 97.607,42… a parcela 35º está no valor de R$ 558,16.. R$ 135,07 de amortização R$ 405,96 de juros R$ 5,97 de correção monetária, R$ 11,16 de comissão pecuniária… o juros efetivo do financiamento é de 5,116 a.a. eu gostaria de amortizar R$ 20.000,00 do saldo devedor.. quantas parcelas iria amortizar ?
César, obrigado pela sua mensagem!
Por favor, me informe:
-O banco em que você contratou o financiamento
-Valor inicial financiado
-Dia do mês em que as prestações vencem.
-Taxa de juros nominal
Com essas informações eu posso te dar uma estimativa do novo prazo.
Abraço!
Muito boa tarde.
Estou com a seguinte situação:
Tenho financiado 125mil na caixa via tabela price + pós-fixada.
Já pague 15 parcelas.
Descobri que meu saldo devedor hoje é de 125.700,00 e se eu for quitar hoje ficaria 126.650,00.
Fui ao banco para perguntar porque ainda não comecei abater meu valor devido de 125mil, e fui informado que é por causa da TR, o valor da amortização é menor que os juros, então em vez de diminuir o saldo devedor, ele esta subindo.
Minha duvida é:
1 – Tenho atualmente 40 mil contando com o FGTS, seria mais vantajoso amortizar o financiamento diminuindo a quantidade de prestações?
O financiamento é de 360 meses, se eu abater, ficaria faltando em torno de 150 parcelas.
Ou
2 – esperar mais 2 anos para quitar o financiamento inteiro?
Porque essa duvida? por causa da TR minha prestação esta aumentando aos poucos e não sei se eu esperar mais 24 meses será abatido o valor devido que é 125 mil.
Estou com receio de pagar as 39 parcelas e ainda continuar no saldo devedor de 125mil e não ter abatido nada, já que paguei 15 parcelas e nada foi abatido.
Acho que se eu amortizar 40mil a TR vai ser menor correto?
qual melhor opção?
Obrigado
Diego, obrigado pela sua mensagem.
A TR está zerada desde setembro. Enquanto estiver assim, não haverá esse efeito de “devolver” ao saldo devedor nenhuma correção, então a tendência é que o saldo devedor comece a cair. Financiamento pelo sistema Price tem esse problema no início, depois o saldo passa a cair mais rapidamente.
Para saber se compensa amortizar agora eu precisaria fazer cálculos, e para isso seria necessário conhecer mais sobre seu contrato. Principalmente a taxa de juros, para saber a composição da sua prestação.
Nós oferecemos esse serviço. Ele é pago, porque, como eu disse, é necessário fazer cálculos, é um trabalho complexo. Mas geralmente é vantajoso para o cliente, porque permite enxergar e entender a situação do contrato e montar uma estratégia boa, que permite economizar bem mais do que o valor investido na consultoria.
Se quiser saber mais, entre em contato novamente, será um prazer te ajudar a usar bem seus recursos.
Abraço!
Boa noite, em breve contratarei um financiamento imobiliário, mas antes queria tirar uma dúvida. Quando se pretende fazer amortizações extras, compensa mais contratar um financiamento pela PRICE ou SAC?
Éder, obrigado pela sua mensagem. Boa pergunta!
Se nós olharmos SÓ O FINANCIAMENTO, em condições idênticas (mesmo prazo, mesmo valor financiado), o SAC é mais vantajoso, porque o saldo devedor cai mais rápido.
Mas quando se leva em conta o que você vai fazer com o dinheiro que vai economizar na prestação caso opte pelo Price, aí a coisa pode mudar. Por exemplo: Vamos supor que a sua prestação inicial no SAC fique em R$ 2000, e no Price fique em R$ 1500. Suponhamos também que você vai guardar mensalmente a diferença (que começa em R$ 500, mas vai caindo mês a mês). Dependendo de como você vai aplicar esse dinheiro, pode ser que, quando for fazer a amortização, seu saldo devedor MENOS o valor da aplicação seja menor do que seria seu saldo caso optasse pelo SAC.
Está vendo como é complicado? É preciso fazer cálculos levando em conta uma porção de coisas: as condições do financiamento, as condições para aplicar o dinheiro, a data em que se pretende fazer a amortização…
Se tiver interesse, entre em contato novamente. Pode ser bastante vantajoso para você, pois pode te fazer economizar bastante.
Abraço!
Ewerton, boa noite!
Eu tenho um contrato de financiamento imobiliário conforme dados abaixo:
Valor Total do Financiamento R$ 280.736,00
Prazo do Financiamento 360
Valor do Saldo devedor atual R$277.706,74
Prestação Atual 355
Vencimento do Primeiro Encargo Mensal: 28/04/2017
Taxa de Juros Contratual: 8,7800
Taxa Juros ao Ano: Nominal: 8,4175%a.a. Efetiva: 9,1499%a.a.
CET: Mensal: 1,0031%a.m.
Sistema de Amortização SAC
Prestação R$2.841,33
Seguros R$75,23
Taxa Adm. 25,00
Amortização: R$ 782,21?
Parcela atual: 05
Hoje tenho R$45.000,00 para reduzir, dúvida seria como todos;… é reduzir valor da prestação mensal ou reduzir tempo do financiamento??
Minha situação pessoal…, estou indo morar no apartamento já com adequações e mobiliado.
Busco pagar menos pelo financiamento…entretendo se a opção por redução da prestação for a melhor, vai ajudar para contingência das despesas fixas mensais, já que a prestação se torna uma pouco alta.
Desde já agradeço.
Obrigado
Marco Vinícius
Prezado Marco, obrigado pela sua mensagem.
Você chegou a usar nossa Calculadora de Amortização? Ela te informa para quanto iria o valor da sua prestação, ou para quanto iria o prazo. Dê uma olhada lá, e veja se a redução da prestação atende à sua necessidade de alívio no orçamento. Se te atender, talvez esta seja a melhor opção para você.
Caso ainda fique em dúvida, nós oferecemos o serviço de consultoria em financiamento. Ele serve justamente para chegar à opção mais adequada para você. Além de fazer os cálculos, nós conversamos com você, para entender exatamente a sua necessidade, estudamos todas as opções e te apresentamos a que nos parece mais adequada. Caso seja do seu interesse, entre em contato novamente. Abraço!
Ewerton, parabéns pelo post. Só tenho a seguinte dúvida, no sistema SAC, quando se abate um financiamento pelo prazo, você tem certeza que todo o valor é destinado à amortização? Pois as últimas prestações também tem juros, embora muito pequenos. Sendo assim, a minha dúvida consiste em saber se os juros das últimas parcelas são pagas nesse abatimento, ou não?
Obrigado.
Grande Thiago, obrigado pela sua mensagem.
Sim, quando se faz uma amortização extraordinária (seja reduzindo o prazo ou o valor da prestação), o valor é integralmente abatido do saldo devedor.
Portanto, o raciocínio não é bem esse, “os juros das últimas parcelas são pagos no abatimento”, embora possa parecer.
O cálculo é o seguinte: o saldo devedor se reduz; a taxa de juros permanece a mesma; e aí a pessoa escolhe qual das modalidades vai querer. Ou vai reduzir prazo mantendo o valor da prestação, ou o contrário: reduzir o valor e manter o prazo. E aí o financiamento é recalculado, com as novas condições acordadas na amortização extraordinária.
Abraço!
Obrigado pelo rápido retorno. Mas não consegui compreender ainda a parte dos juros, se são pagos ou não, caso a opção seja fazer um abatimento no prazo.
Como exemplo, tenho um financiamento (SAC) junto à Caixa em que fiz um abatimento de R$ 10.000 no prazo. O número de parcelas reduziu, entretanto, o financiamento não reduziu os R$ 10.000 líquidos, e, sim, apenas R$ 9.200. Os outros R$ 800 foram pagos a título de juros.
Portanto, embora ao realizar este abatimento não tenha tido incidência das taxas administrativas e do seguro, conforme é mencionado neste post, incidiram juros e o abatimento não foi líquido de todo o valor que eu paguei.
Caso o cálculo da Caixa esteja errado, pois imaginava que não deveriam incidir juros ao realizar um abatimento no prazo, pretendo solicitar revisão deste contrato, caso esteja certo o raciocínio, encerro por aqui mesmo.
Desde já agradeço tua atenção. Obrigado.
Olá, Thiago.
Achei meio estranha essa história. Nunca vi isso acontecer. Se quiser, eu posso olhar e tentar entender. Nesse caso, peço que me envie o boleto anterior à amortização, o boleto posterior e, se houver, algum documento da própria amortização (informando valor, data, saldos etc.). Meu endereço é [email protected].
Abraço!
Comigo também aconteceu isso. O segredo é você ir amortizar sempre na data que vence a prestação. Por exemplo: se a sua prestação vence todo dia 20 de cada mês, você vai até o banco no dia 20 e pede para gerar um boleto e vc paga com o saldo teórico atualizado naquele valor que consta na sua fatura. Assim , eles não cobram juros adicionais da TR do saldo devedor .
Pra mim explicaram que como estamos amortizando antes de cair a prestação, então eles pegam o saldo devedor total e cobram juros por esses dias proporcionais. Porém a prestação daquele mês já vem amortizado,
Portanto sempre que for amortizar, se programe para pagar o boleto da amortização sempre na data do vencimento da prestação para não pagar juros retroativos.
Também não acho correto essa cobrança e posteriormente pretendo procurar alguém pra conferir os cálculos pra ver se foi cobrado algo a mais.
Em junho fez nova amortização e desta vez efetuei o pagamento na data do vencimento da prestação e deu certo. Amortizou todo o valor.
Se você vai pagar com recursos próprios essa é a melhor opção pra você, mas se for pagar com FGTS, procure ver o prazo que demora pra debitar o valor da conta e se programe para solicitar a amortização sempre com a data mais próxima da data do vencimento.
Táta, muito obrigado pela sua mensagem! Que excelente contribuição!
Ewerton parabéns pelo blog!!
Gostaria da sua ajuda!!
Tenho um financiamento imobiliário pelo sistema SAC, Valor financiado: R$110.000,00 com taxa de juros de 8.51%, feito no prazo de 126 meses, Taxa de juros efetiva: 8.8499%
Parcela atual: 17
Saldo devedor atual: R$97213.58
Juros do Mês: R$695,73
Amortização do Mês: R$889,62
Seguro: R$37,60
Taxa: R$25,00
Parcela: R$1647,95 (baixa cerca de R$6,00 por mês)
Estou querendo usar R$35000.00 do FGTS para amortizar esta dívida, no intuído de diminuir o valor de juros pago, pois este vem aumentando nos últimos meses devido a situação do nosso país.
O que você me aconselha a fazer? Qual o melhor meio?
Tatiane, obrigado pela sua mensagem!
O forma mais adequada de amortizar varia de pessoa para pessoa. Para te responder, eu precisaria conhecer melhor a situação do seu orçamento, seu perfil pessoal, seus planos para o futuro. Em seguida, eu faria os cálculos das opções possíveis e veria qual é mais adequada para você.
Nós oferecemos esse serviço. Além de apresentar a forma mais adequada de amortizar, ainda orientamos quanto à melhor forma de investir o dinheiro, visando uma nova amortização no futuro, ou mesmo a quitação.
Se quiser conhecer, entre em contato conosco: [email protected].
Abraço!
Ola Ewerton, boa noite.
Tenho um financiamento que hoje tem um saldo devedor de 106 mil reais, sei que utilizando o FGTS posso utiliza-lo de 2 em 2 anos para diminuir o tempo da divida. Gostaria de saber se posso fazer um abatimento do tempo de divida mensalmente, pois trabalho em 2 empregos, onde conseguiria mensalmente antecipar mais ou menos 1800 reais por mês por meus recursos proprios. Minha prestação atual é de 980 reais e faltam 27 anos para quitar.Obrigado e um grande Abraço!!!
Grande Sérgio, obrigado pela sua mensagem.
Pode sim. A questão é que, em muitos casos, você precisa ir até a agência para fazer isso; em outros casos, não (isso depende do banco e até da agência, pois em algumas há pessoas dedicadas somente a isso, e resolvem coisas por e-mail e telefone). Então pode ser que dê um pouco de trabalho.
Se no seu caso for necessário ir até a agência, e se o Custo Efetivo Total do seu financiamento não for muito alto, compensa você juntar o dinheiro alguns meses e depois fazer a amortização (em vez de ir todo mês).
Mas vou te falar uma coisa que você nem perguntou. Talvez seja vantajoso fazer essa amortização diminuindo o VALOR DA PRESTAÇÃO, e não o prazo. Se você for um sujeito disciplinado, e dependendo das condições do financiamento, pode ser que seja mais rápido e mais barato do que amortizar diminuindo prazo. Não posso garantir, porque precisaria conhecer os detalhes do contrato e fazer alguns cálculos, mas em muitos casos é mais vantajoso.
Abraço!