Você já pensou se um consórcio é realmente a melhor opção para alcançar seus sonhos, como comprar aquela casa nova, adquirir um carro zero ou fazer a viagem tão esperada? Antes de tudo, é crucial entender como ele funciona. Por isso, continue a leitura para ter uma visão detalhada sobre o funcionamento dos consórcios, as taxas envolvidas, os tipos de bens que você pode adquirir e os processos de contemplação por sorteio ou lance. Com essas informações em mãos, você estará mais preparado para decidir se vale a pena entrar ou não em um consórcio.
O que é consórcio?
O consórcio é uma forma coletiva de adquirir um bem de maneira parcelada. Você contribui mensalmente para formar um fundo comum, que uma empresa administra. Em outras palavras, funciona como uma vaquinha organizada.
A quantia paga pelo grupo se transforma em uma poupança comum. Nesse caso, a administradora gerencia o fundo e garante o funcionamento do consórcio.
Portanto, se você pensa em comprar um bem parcelado, o consórcio pode ser uma alternativa interessante, já que não tem juros. No entanto, é importante ficar atento: mesmo sem juros, você ainda paga taxas de adesão, taxas de administração, fundo de reserva e seguros. Veja:
- Não tem juros. Mas tem taxa de administração.
- Não tem entrada. Mas para ter o bem mais rápido é bom ter dinheiro para um lance.
- Negativado entra. Mas não tem garantia de receber o bem.
- É seguro. Mas não tem fundo garantidor.
- Pode desistir a qualquer momento. Mas você sai no prejuízo.
- Parcelas que cabem no bolso. Mas que podem aumentar a qualquer momento.
O que posso comprar com consórcio?
Bem, há uma variedade de bens que podem ser adquiridos dessa forma. As administradoras geralmente dividem os consórcios em três modalidades:
- Consórcio imobiliário → Permite a compra de imóveis rurais ou urbanos, novos ou usados, além da aquisição de terrenos ou quitação de financiamentos existentes.
- Consórcio de automóveis → Facilita a compra de veículos, incluindo carros novos ou usados, motos, caminhões, jet skis, barcos e certos equipamentos e maquinários.
- Consórcio de serviços → Possibilita o pagamento de uma variedade de serviços, como festas, viagens, cirurgias, pós-graduação ou procedimentos estéticos.
Vantagens e Desvantagens do consórcio
Vantagens:
- Pode funcionar como uma espécie de poupança para quem tem dificuldade de guardar dinheiro para a entrada do bem.
- As parcelas são flexíveis e podem ser ajustadas de acordo com o prazo.
- É menos burocrático que um financiamento, pois não requer comprovação de renda mensal.
Desvantagens:
- A obtenção do bem depende do pagamento dos outros consorciados do grupo.
- Inclui algumas taxas extras, como taxa de administração, seguro e fundo de reserva.
- Não é possível prever quando o bem será recebido.
- Desistir do consórcio pode resultar na perda do dinheiro investido nas taxas de administração.
- Se a empresa administradora falir, o fundo garantidor não oferece proteção.
Para quem é ideal o consórcio?
O consórcio pode ser ideal se você não tem disciplina para guardar dinheiro e não tem urgência para adquirir o bem. Ao contrário do que ocorre no financiamento, no consórcio você não tem o acesso imediato ao bem.
 E se o consórcio te chama atenção pelo fato de não possuir análise de crédito na contratação, cuidado: ele não é a melhor opção para quem está negativado. Isso porque a análise de crédito é feita no momento da contemplação. |
Como o consórcio funciona?
Um consórcio reúne um grupo de pessoas que contribuem com valores mensais para formar um fundo comum. Nesse modelo, os participantes compram cotas sem necessidade de dar entrada. Eles podem ser contemplados por sorteio ou por lance e, assim, recebem a carta de crédito para adquirir o bem desejado.
Diferentemente do financiamento, o consórcio não cobra juros sobre o valor do crédito. No entanto, ele inclui taxas administrativas, fundo de reserva e, em alguns casos, o seguro opcional.
O que são as cotas?
As cotas representam a sua participação dentro do grupo de consórcio. É como se o valor total do consórcio fosse um bolo dividido em várias fatias, e cada fatia é uma cota que você compra ao aderir ao consórcio.
O que é a contemplação?
A contemplação é o momento mais esperado no consórcio, é quando você recebe a carta de crédito para usar na compra do bem desejado. Mas quando isso acontece? Existem duas maneiras principais de ser contemplado:
1. Contemplação por sorteio
Aqui, tudo depende da sorte. Mensalmente, a administradora escolhe um ou dois participantes do consórcio para receber a carta de crédito. Quanto menor o grupo, maior é a chance de contemplação. No entanto, depender apenas do sorteio pode resultar em uma longa espera pelo bem, que pode chegar a 15 anos.
Por exemplo, se você participa de um consórcio imobiliário e ainda mora de aluguel, seus gastos podem aumentar significativamente. Nesse caso, você continuaria pagando tanto a parcela do consórcio quanto as despesas de aluguel.
Por outro lado, se você opta por um financiamento, tem mais controle sobre o recebimento do bem. Em um imóvel na planta, existe uma data prevista para a entrega. Já em um imóvel pronto, você recebe o bem assim que conclui toda a documentação.
2. Contemplação por lance
Esta modalidade funciona de forma semelhante a um leilão, em que os consorciados competem entre si. Antes da assembleia mensal, cada participante pode oferecer um lance, ou seja, um valor adicional que está disposto a pagar para receber a carta de crédito mais cedo. Assim, o consorciado que oferece o maior lance durante a assembleia garante a contemplação e recebe a carta de crédito.
De acordo com levantamentos do Banco Central, geralmente é necessário oferecer entre 70% e 80% do valor total da carta de crédito como lance. Portanto, essa é uma forma mais ativa de buscar a contemplação, já que quem apresenta o maior lance tem maiores chances de ser contemplado.
São cobrados juros sobre o consórcio?
Não. Ao contrário dos financiamentos, que cobram juros sobre o valor emprestado, o consórcio não inclui juros. No entanto, existem taxas como a de administração, que a empresa administradora cobra para cobrir seus custos operacionais e de gestão. Além disso, há o fundo de reserva, adicionado às parcelas do consórcio para lidar com eventuais imprevistos.
Somado a essas cobranças, o seguro do consórcio oferece uma proteção adicional ao grupo. Ele garante a continuidade dos pagamentos em situações que afetem a capacidade financeira do consorciado.
O que é taxa de administração?
A taxa de administração em um consórcio corresponde a um valor que os consorciados pagam diretamente à administradora para cobrir os custos operacionais e de gestão do grupo. Na prática, a administradora calcula essa taxa como uma porcentagem do valor total do bem ou serviço adquirido e a distribui ao longo das parcelas do plano de consórcio.
Entre suas responsabilidades, a administradora organiza os sorteios e lances, gerencia os pagamentos, garante o cumprimento do contrato por todos os membros e ainda presta serviços de apoio ao consorciado. Por isso, a taxa de administração se torna essencial para financiar essas atividades, assegurando o bom funcionamento e a viabilidade do grupo de consórcio.
Exemplo prático: taxa de administração no consórcio
Para ilustrar como funciona a taxa de administração, considere o seguinte exemplo hipotético: você entra em um consórcio de veículos de R$50.000,00 e oferece um lance de R$20.000,00. Nesse caso, você é contemplado.
Nessa situação, a taxa de administração incide sobre o valor total da carta de crédito, ou seja, R$50.000,00, e não apenas sobre os R$30.000,00 restantes após o lance. Já em um financiamento, se você desse R$20.000,00 de entrada em um veículo de R$50.000,00, os juros seriam calculados somente sobre os R$30.000,00 financiados. Por isso, é importante pesquisar e comparar as opções disponíveis antes de decidir.
Além disso, para facilitar sua análise, criamos uma ferramenta gratuita que simula um contrato de financiamento e ajuda você a comparar os custos.
O que é o fundo de reserva?
Além da taxa de administração, o consorciado também paga taxas destinadas ao fundo de reserva. Na prática, esse fundo funciona como uma reserva de emergência criada pela administradora para cobrir eventuais inadimplências ou outros imprevistos.
É importante destacar que o valor específico da taxa do fundo de reserva varia de consórcio para consórcio e de contrato para contrato. O consorciado deve arcar com esse custo, que não é reembolsável. Por outro lado, caso o fundo não seja totalmente utilizado, a administradora divide o excedente entre os consorciados.
Portanto, sempre leia o contrato com MUITA atenção. Saiba exatamente o terreno em que você está pisando.
Veja quanto você paga de taxa nos principais consórcios:
| AUTOMÓVEL | IMÓVEL | |||
| ADMINISTRADORA | TAXA DE ADMINISTRAÇÃO | FUNDO DE RESERVA | TAXA DE ADMINISTRAÇÃO | FUNDO DE RESERVA |
| SICREDI | 12% | 2% | 14% | 1,99% |
| MAGALU | 14% | 2% | 15% | 1% |
| CAIXA | 14,8% | 3% | 16,8% | 2,48% |
| EMBRACON | 16% | 3% | 16,5% | 2% |
| RODOBENS | 20% | – | 28,5% | – |
| BRADESCO | 21,20% | 3% | 25,9% | 3% |
| BANCO DO BRASIL | 22,9% | 3% | 31,90% | 2,5% |
| ITAÚ | 30% | 2% | 20% | 2% |
Qual é melhor: consórcio ou financiamento?
Bem, para trazer esse comparativo, vamos contar a história de Maria. Ela quer comprar um carro para sua família e precisa de um crédito de R$50.000,00, com prazo de 4 anos (48 meses). Além disso, ela já conseguiu juntar R$20.000,00 como entrada.
Para decidir a melhor forma de adquirir o carro, colocamos as contas na ponta do lápis. Nesse processo, usamos tanto o nosso simulador de financiamento de veículos quanto a simulação de consórcio do Bradesco.
Financiando
Com um financiamento de R$50.000,00 em 48 meses e R$20.000,00 de entrada, os resultados variaram. O melhor resultado foi obtido com a Creditas, com parcelas de R$879,27 ao mês. Nesse caso, seriam pagos R$12.209,76 em juros ao longo do financiamento.
Usando a Carta de crédito
Fizemos uma simulação com o Bradesco para um consórcio de veículos de R$50.000,00, com duração de 48 meses. No 5º mês, o participante deu um lance de R$20.000,00 e foi contemplado. Assim, desconsiderando os ajustes de inflação, chegamos aos seguintes resultados:
- Valor total da carta de crédito: R$50.000,00
- Valor das parcelas antes do lance: R$1.383,78
- Lance vencedor: R$20.000,00
- Prazo: 48 meses
- Valor referente ao fundo de reserva mais a taxa de administração: R$16.421,44, ou seja, R$342,11 por mês
- Valor das parcelas após o lance: R$918,66
O que vale mais a pena, o consórcio ou o financiamento?
Colocando lado a lado o valor das parcelas, o financiamento teria custo de R$ 879,27, enquanto o consórcio sairia por R$ 918,66, ou seja, uma diferença de R$ 39,39 por mês.
Ao longo de quatro anos, essa diferença se acumularia em R$ 1.890,72. Portanto, nesse exemplo específico, o financiamento acaba valendo mais a pena.
No entanto, vale lembrar que esse cálculo não considera o reajuste das parcelas conforme a inflação.
Conclusão: o consórcio vale a pena?
Agora que você já entendeu algumas pegadinhas existentes no consórcio, antes de decidir participar ou não de um, sugerimos que você reflita sobre alguns pontos:
- Você tem capacidade de pagar, mensalmente e sem atrasos, a parcela do consórcio?
- Quais são as administradoras que permitem a entrada de negativados no consórcio? Elas são confiáveis?
- Qual objetivo você quer alcançar com o consórcio? Será que existem outros caminhos mais saudáveis para conseguir alcançá-lo?
- Além do pagamento da parcela, você conseguirá arcar com a taxa de administração e do fundo de reserva? E se o valor subir “do nada”(Se o preço do carro subir, o valor das parcelas também vai), você conseguirá arcar com esse compromisso?
- Qual a sua chance de ser contemplado? Você tem condição de conseguir dar lances ou vai depender somente da sua sorte?
Com tudo isso em mente, acreditamos que você será capaz de pensar, com calma, sua realidade e decidir se o consórcio é a melhor opção. Porém, caso tenha dúvidas, deixe seu comentário para a gente!
Ah, e se você gostou do assunto, confira nosso conteúdo sobre consórcios e financiamentos, e descubra aqui qual o melhor caminho para a sua realidade!
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