Você já pensou se um consórcio é a melhor opção para alcançar seus sonhos, como aquela casa nova, um carro zero ou aquela viagem tão esperada? Antes de decidir participar de um consórcio, é crucial entender como ele funciona. Então, continue a leitura para uma visão detalhada sobre o funcionamento dos consórcios, as taxas envolvidas, os tipos de bens que você pode adquirir, e a explicação dos processos de contemplação por sorteio ou lance. Com essas informações, você estará melhor preparado para tomar uma decisão sobre entrar ou não em um consórcio.
O que é consórcio?
O consórcio é uma forma coletiva de adquirir um bem parcelado. Você contribui mensalmente para formar um fundo comum administrado por uma empresa. Funciona como uma vaquinha organizada.
A quantia paga pelo grupo forma uma poupança comum, que é administrada por uma empresa, uma administradora.
Nesse sentido, se você pensa em comprar um bem de forma parcelada, o consórcio pode ser uma alternativa, já que não tem juros. Mas, atenção, apesar de não ter juros, são cobradas taxas de adesão, taxas de administração, fundo de reserva e seguros. Veja:
- Não tem juros. Mas tem taxa de administração.
- Não tem entrada. Mas para ter o bem mais rápido é bom ter dinheiro para um lance.
- Negativado entra. Mas não tem garantia de receber o bem.
- É seguro. Mas não tem fundo garantidor.
- Pode desistir a qualquer momento. Mas você sai no prejuízo.
- Parcelas que cabem no bolso. Mas que podem aumentar a qualquer momento.
O que posso comprar com consórcio?
Bem, há uma variedade de bens que podem ser adquiridos dessa forma. As administradoras geralmente dividem os consórcios em três modalidades:
- Consórcio imobiliário → Permite a compra de imóveis rurais ou urbanos, novos ou usados, além da aquisição de terrenos ou quitação de financiamentos existentes.
- Consórcio de automóveis → Facilita a compra de veículos, incluindo carros novos ou usados, motos, caminhões, jet skis, barcos e certos equipamentos e maquinários.
- Consórcio de serviços → Possibilita o pagamento de uma variedade de serviços, como festas, viagens, cirurgias, pós-graduação ou procedimentos estéticos.
Vantagens e Desvantagens do consórcio
Vantagens:
- Pode funcionar como uma espécie de poupança para quem tem dificuldade de guardar dinheiro para a entrada do bem.
- As parcelas são flexíveis e podem ser ajustadas de acordo com o prazo.
- É menos burocrático que um financiamento, pois não requer comprovação de renda mensal.
Desvantagens:
- A obtenção do bem depende do pagamento dos outros consorciados do grupo.
- Inclui algumas taxas extras, como taxa de administração, seguro e fundo de reserva.
- Não é possível prever quando o bem será recebido.
- Desistir do consórcio pode resultar na perda do dinheiro investido nas taxas de administração.
- Se a empresa administradora falir, o fundo garantidor não oferece proteção.
Para quem é ideal o consórcio?
O consórcio pode ser ideal se você não tem disciplina para guardar dinheiro e não tem urgência para adquirir o bem. Ao contrário do que ocorre no financiamento, no consórcio você não tem o acesso imediato ao bem.
 E se o consórcio te chama atenção pelo fato de não possuir análise de crédito na contratação, cuidado: ele não é a melhor opção para quem está negativado. Isso porque a análise de crédito é feita no momento da contemplação. |
Como o consórcio funciona?
Um consórcio é organizado por um grupo de pessoas que contribuem com valores mensais para um fundo comum, que compram cotas sem necessidade de dar entrada. Os participantes são contemplados através de sorteio ou lance para receber uma carta de crédito, utilizada para adquirir o bem desejado.
Diferentemente do financiamento, o consórcio não envolve juros sobre o valor do crédito, mas cobra taxas administrativas, fundo reserva e o seguro opcional.
O que são as cotas?
As cotas representam a sua participação dentro do grupo de consórcio. É como se o valor total do consórcio fosse um bolo dividido em várias fatias, e cada fatia é uma cota que você compra ao aderir ao consórcio.
O que é a contemplação?
A contemplação é o momento mais esperado no consórcio, é quando você recebe a carta de crédito para usar na compra do bem desejado. Mas quando isso acontece? Existem duas maneiras principais de ser contemplado:
1. Contemplação por sorteio
Aqui, tudo depende da sorte. Mensalmente, um ou dois participantes do consórcio são escolhidos para receber a carta de crédito. Quanto menor o grupo, maior é a chance de ser contemplado. No entanto, é importante notar que depender apenas do sorteio pode resultar em uma longa espera pelo bem, que pode durar até 15 anos.
Por exemplo, se você participa de um consórcio imobiliário e ainda mora de aluguel, seus gastos podem aumentar significativamente. Nesse caso, você continuaria pagando tanto a parcela do consórcio quanto as despesas de aluguel.
Por outro lado, se você optasse por um financiamento, teria mais controle sobre o recebimento do bem. Por exemplo, em um imóvel na planta, você teria uma data prevista para entrega, e em caso de imóvel pronto, receberia o bem assim que toda a documentação fosse concluída.
2. Contemplação por lance
Esta modalidade é semelhante a um leilão, onde os consorciados têm a oportunidade de competir entre si. Antes da assembleia mensal, cada participante pode oferecer um lance, ou seja, um valor adicional que está disposto a pagar para receber a carta de crédito mais cedo. O consorciado que oferecer o maior lance durante a assembleia é contemplado e recebe a carta de crédito.
Geralmente, é necessário oferecer entre 70% a 80% do valor total da carta de crédito como lance, de acordo com levantamentos do Banco Central. Essa é uma forma mais ativa de buscar a contemplação, pois quem oferece o maior lance tem maiores chances de ser contemplado.
São cobrados juros sobre o consórcio?
Não. Ao contrário dos financiamentos, que cobram juros sobre o valor emprestado, o consórcio não envolve juros. No entanto, existem taxas como a de administração, cobrada pela empresa administradora para cobrir seus custos operacionais e de gestão. Há também o fundo de reserva, adicionado às parcelas do consórcio para cobrir eventuais imprevistos.
Além das taxas de administração e fundo de reserva, o seguro do consórcio oferece uma proteção adicional ao grupo, garantindo a continuidade dos pagamentos em caso de imprevistos que afetem a capacidade financeira do consorciado.
O que é taxa de administração?
A taxa de administração em um consórcio é um valor pago pelos consorciados à administradora para cobrir os custos operacionais e de gestão do grupo. Calculada como uma porcentagem do valor total do bem ou serviço adquirido, esta taxa é distribuída ao longo das parcelas do plano de consórcio.
As responsabilidades da administradora incluem organizar os sorteios e lances, gerenciar os pagamentos e garantir o cumprimento do contrato por todos os membros, além de prestar serviços de apoio ao consorciado. Portanto, a taxa de administração é essencial para financiar essas atividades, assegurando o bom funcionamento e a viabilidade do grupo de consórcio.
Exemplo prático: taxa de administração no consórcio
Para ilustrar como a taxa de administração é aplicada, considere o seguinte exemplo hipotético: você ingressou em um consórcio de veículos de R$50.000,00 e deu um lance de R$20.000,00, sendo contemplado.
Nesta situação, a taxa de administração é calculada sobre o valor total da carta de crédito, R$50.000,00, e não apenas sobre os R$30.000,00 restantes após o lance. Se essa situação ocorresse em um financiamento, ao dar entrada de R$20.000,00 em um veículo de R$50.000,00, os juros seriam calculados apenas sobre os R$30.000,00 financiados. Portanto, é importante pesquisar e comparar as opções disponíveis.
Para ajudar você a calcular um financiamento que possa ser usado como comparação, criamos uma ferramenta gratuita que simula um contrato de financiamento.
O que é o fundo de reserva?
Além da taxa de administração, são cobradas taxas para o fundo de reserva. Semelhante a uma reserva de emergência, este fundo é criado pela administradora para cobrir eventuais inadimplências ou outros imprevistos.
O valor específico da taxa do fundo de reserva varia de consórcio para consórcio e de contrato para contrato. Este valor é considerado uma obrigação do consorciado e não é reembolsável; porém, caso não seja totalmente utilizado, o excedente é dividido entre os consorciados.
Por isso, sempre leia o contrato com MUITA atenção. Saiba muito bem o terreno em que você está pisando.
Veja quanto você paga de taxa nos principais consórcios:
| AUTOMÓVEL | IMÓVEL | |||
| ADMINISTRADORA | TAXA DE ADMINISTRAÇÃO | FUNDO DE RESERVA | TAXA DE ADMINISTRAÇÃO | FUNDO DE RESERVA |
| SICREDI | 12% | 2% | 14% | 1,99% |
| MAGALU | 14% | 2% | 15% | 1% |
| CAIXA | 14,8% | 3% | 16,8% | 2,48% |
| EMBRACON | 16% | 3% | 16,5% | 2% |
| RODOBENS | 20% | – | 28,5% | – |
| BRADESCO | 21,20% | 3% | 25,9% | 3% |
| BANCO DO BRASIL | 22,9% | 3% | 31,90% | 2,5% |
| ITAÚ | 30% | 2% | 20% | 2% |
Qual é melhor: consórcio ou financiamento?
Bem, para trazer esse comparativo, trouxemos a história de Maria: ela quer comprar um carro para sua família e precisará de um crédito de R$50.000,00, com um prazo de 4 anos (48 meses), sendo que já conseguiu juntar R$20.000,00.
Para tomar a decisão de como adquirir esse carro, colocamos as contas na ponta do lápis e utilizamos nosso simulador de financiamento de veículos e a simulação de consórcio no Bradesco.
Financiando
Com um financiamento de R$50.000,00 em 48 meses e R$20.000,00 de entrada, os resultados variaram. O melhor resultado foi obtido com a Creditas, com parcelas de R$879,27 ao mês. Nesse caso, seriam pagos R$12.209,76 em juros ao longo do financiamento.
Usando a Carta de crédito
Fizemos uma simulação com o Bradesco para o consórcio de veículos de R$50.000,00, com duração de 48 meses e um lance de R$20.000,00 no 5º mês, que foi contemplado . Desconsiderando os ajustes de inflação, os resultados encontrados foram:
- Valor total da carta de crédito: R$50.000,00
- Valor das parcelas antes do lance: R$1.383,78
- Lance vencedor: R$20.000,00
- Prazo: 48 meses
- Valor referente ao fundo de reserva mais a taxa de administração: R$16.421,44, ou seja, R$342,11 por mês
- Valor das parcelas após o lance: R$918,66
O que vale mais a pena, o consórcio ou o financiamento?
Colocando lado a lado o valor das parcelas, a do financiamento seria de R$ 879,27, enquanto a do consórcio seria de R$ 918,66, uma diferença de R$ 39,39 por mês.
Considerando o prazo total de 4 anos, a diferença acumulada seria de R$1.890,72. Ou seja, nesse exemplo o financiamento vale mais a pena.
** Vale lembrar que esse cálculo não considera o reajuste conforme a inflação.
Conclusão: o consórcio vale a pena?
Agora que você já entendeu algumas pegadinhas existentes no consórcio, antes de decidir participar ou não de um, sugerimos que você reflita sobre alguns pontos:
- Você tem capacidade de pagar, mensalmente e sem atrasos, a parcela do consórcio?
- Quais são as administradoras que permitem a entrada de negativados no consórcio? Elas são confiáveis?
- Qual objetivo você quer alcançar com o consórcio? Será que existem outros caminhos mais saudáveis para conseguir alcançá-lo?
- Além do pagamento da parcela, você conseguirá arcar com a taxa de administração e do fundo de reserva? E se o valor subir “do nada”(Se o preço do carro subir, o valor das parcelas também vai), você conseguirá arcar com esse compromisso?
- Qual a sua chance de ser contemplado? Você tem condição de conseguir dar lances ou vai depender somente da sua sorte?
Com tudo isso em mente, acreditamos que você será capaz de pensar, com calma, sua realidade e decidir se o consórcio é a melhor opção. Porém, caso tenha dúvidas, deixe seu comentário para a gente!
Ah, e se você gostou do assunto, confira nosso conteúdo sobre consórcios e financiamentos, e descubra aqui qual o melhor caminho para a sua realidade!
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O cálculo da prestação do consórcio está incorreto, induzindo ao erro as pessoas que lêem a reportagem. A prestação do consórcio apresentada nesta reportagem, não leva em consideração o abatimento de cerca de 40% que ocorrerá após o lance. Ou seja, cairá para menos de 800,00 nos valores simulados, após o lance. Gentileza corrigir os cálculos.
Boa tarde, Marcelo!
Muito obrigada pelo comentário. Havíamos de fato nos esquecido de incluir o valor da parcela após o lance. Fizemos as devidas alterações no texto!
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