No dia 12 de março de 2025, o governo lançou a Medida Provisória que cria o Crédito do Trabalhador, novo processo de solicitação de empréstimo, facilitando o acesso de trabalhadores com carteira assinada (CLT). A promessa é que será uma forma mais simples e rápida, com juros até 50% mais baixos. Mas o que isso significa na prática? Leia o artigo e saiba quais atenções você deve ter antes de contratar o seu Crédito Consignado CLT!
O que é o empréstimo consignado CLT?
O crédito consignado já existe desde 2003. A principal característica do consignado é o desconto automático das parcelas diretamente do salário, o que garante mais segurança para os bancos e, por isso, taxas de juros mais baixas.
Inicialmente, o benefício era exclusivo para servidores públicos. Com o tempo, o governo estendeu o benefício aos aposentados e pensionistas do INSS e, depois, aos trabalhadores da iniciativa privada.
Como funciona o empréstimo consignado CLT?
Para conseguir um empréstimo consignado CLT, o jeito era mais tradicional: você tinha que ir direto ao banco, que fazia uma análise bem detalhada do seu perfil. A empresa onde você trabalha precisava aprovar a liberação do dinheiro através de um acordo com o banco.
Agora, todos os trabalhadores podem solicitar o crédito consignado tanto pela Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), quanto pelo próprio app do banco, com um processo mais simples e ágil. Para isso, ele autoriza o acesso aos seus dados (nome, CPF, margem do salário disponível para consignação, tempo de emprego, etc) e em até 24 horas ele poderá receber propostas de diferentes instituições financeiras.
Essa variedade é vantajosa porque permite comparar as condições e escolher a melhor opção, como se fosse um leilão e ganha quem tiver a taxa mais baixa.
O que muda com a nova Medida Provisória?
A principal mudança é que a empresa não precisa mais aprovar o crédito, o que garante que mais pessoas tenham acesso a essa opção. Já que, antigamente, apenas grandes empresas faziam acordo com os bancos.
Com a nova medida, todos os trabalhadores podem seguir o passo a passo:
- Baixe o aplicativo CTPS Digital para iniciar o pedido;
- Autorize o acesso aos seus dados do eSocial;
- Em até 24 horas, receberá propostas de diferentes instituições financeiras habilitadas;
- Antes de fechar o contrato, é preciso comparar condições e taxas.
Esse novo formato visava estimular a concorrência entre bancos e instituições financeiras, o que resultaria em taxas mais baixas. Mas, o que aconteceu foi o contrário! Logo nos primeiros dias de funcionamento, as taxas estavam entre 3% e 6% ao mês, sendo que no modelo antigo, elas ficavam na média de 2,9%.
Mas, nem tudo está perdido… Nos primeiros dias quem estava oferecendo os empréstimos eram fintechs e instituições financeiras que costumam cobrar taxas mais altas mesmo, já que elas trabalham com pessoas que já têm dívidas, atrasam pagamentos com frequência, têm uma renda mais baixa e até negativados. Além disso, os ‘bancões’ estão entrando com cautela na jogada, já que a análise do perfil financeiro desses trabalhadores é bem mais difícil.
Como a modalidade ainda é nova, a expectativa é que as taxas diminuam com maior concorrência, processos melhores estabelecidos e claro, o pagamento das primeiras parcelas, garantido que o empréstimo vai ter retorno.
Vantagens do novo consignado CLT
Saiba como o novo crédito consignado CLT pode ajudar os trabalhadores:
- Taxas de juros reduzidas: mesmo com os juros acima do esperado, a modalidade ainda é mais vantajosa do que o cheque especial, por exemplo.
- Facilidade na contratação: tudo pode ser feito pelo app da Carteira de Trabalho digital ou do banco e não precisa de avalista, por isso o processo é mais rápido.
- Prazos de pagamento mais longos: o trabalhador pode dividir o pagamento em mais vezes, deixando as parcelas mais leves e ajudando na organização das finanças.
- Uso do FGTS como garantia: o trabalhador pode usar até 10% do saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) como garantia, reduzindo ainda mais as taxas de juros.
Desvantagens do consignado CLT
Comprometimento de renda
Como o desconto das parcelas ocorre direto na folha, ele reduz o dinheiro disponível no mês e pode comprometer outras despesas importantes.
E não tem a possibilidade de não pagar, então sempre faça um acompanhamento das suas finanças.
Readapte seus gastos e adeque a sua nova renda para depois não acabar precisando se endividar ainda mais…
Risco em caso de demissão
Se o trabalhador for desligado, pode ter que quitar o saldo devedor rapidamente ou usar parte do FGTS para isso. Tome muito cuidado nessa parte, porque alguns bancos estão colocando cláusulas no contrato que permitem desconto direto da conta-corrente ou de investimentos, caso seu FGTS e multa rescisória não sejam suficientes para pagar o empréstimo.
Então além de comprometer sua renda mensal, pode ser que fique sem sua reserva de emergência também, e pior, no momento que mais precisar!
Quais cuidados devo tomar ao contratar o novo consignado CLT?
Pode até parecer atrativo, mas todo empréstimo exige cuidado. Por isso, pense nisso antes de contratar o empréstimo consignado CLT:
1. Lembre-se que o desconto é automático
Isso quer dizer que as parcelas são tiradas direto do seu salário. É mais prático, mas é bom ficar de olho para não comprometer boa parte da sua grana, prejudicando seu orçamento familiar e acabar ficando sem o suficiente para cobrir as contas essenciais do dia a dia.
2. Conheça seus limites
O novo modelo consignado CLT permite parcelas que comprometem até 35% do salário e usa como garantia do crédito até 10% do FGTS, além de 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa. Por isso, antes de solicitar, avalie sua situação, faça um bom planejamento financeiro e reflita se realmente vale a pena contratar o empréstimo.
3. Cuidado com golpes e fraudes
Sempre que surgem novas linhas de crédito, aumentam também os riscos de golpes. Nos primeiros meses de funcionamento da nova modalidade, é esperado que a quantidade de ligações com propostas falsas cresça. Levando em conta que estamos lidando com empréstimos consignados, é provável que muitas pessoas acabem compartilhando seus dados pessoais.
Então, fique atento:
- Nunca compartilhe seus dados pessoais com pessoas desconhecidas;
- Sempre desconfie de promessas de liberação de crédito “sem consulta” ou “na hora”;
- Visite o site do Banco Central e confirme se a instituição financeira está autorizada.
4. Saiba quanto de juros você está pagando
O governo ainda não estabeleceu um limite de juros para o consignado privado – diferente do que ocorre com os empréstimos concedidos a aposentados pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) – por isso, leia o contrato com atenção, avalie a taxa de juros para o prazo definido, o valor final que você deverá pagar, possíveis taxas extras, valor da multa por atraso e outros valores importantes.
Para quem deseja fazer simulações antes de contratar, o Educando Seu Bolso disponibiliza um simulador de empréstimo simples e gratuito. Com ele, você pode entender quanto pagará ao final do contrato e tomar decisões mais conscientes.
Como contratar o consignado privado?
Para conseguir o crédito consignado, você vai precisar passar por algumas etapas. Primeiro, é importante simular o valor do empréstimo e o prazo para ver quais condições os bancos estão oferecendo. Depois, você precisará permitir que os bancos, financeiras ou fintechs participantes do programa tenham acesso aos seus dados da Carteira de Trabalho, para que possam avaliar seu pedido e fazer uma proposta. A última etapa é a análise de crédito. Mesmo com o desconto direto no salário e a garantia do FGTS, o banco ainda precisa analisar seu perfil, porque dependendo do valor solicitado, ainda pode haver risco de inadimplência.
Com o novo modelo, também é necessário fazer análise da empresa. Isso porque se, por exemplo, a empresa falir, fica impossível fazer o desconto no salário para pagamento do empréstimo. Por isso, lembramos que ainda existe a possibilidade do seu consignado CLT não ser aprovado.
Existe também a possibilidade de solicitar o empréstimo diretamente com o seu banco de confiança. Mas acreditamos que é mais vantajoso fazer o processo pelo app CTPS Digital, já que ele cria um ambiente de leilão e você tem acesso a várias propostas.
Quando vai ser liberado o empréstimo consignado CLT?
A nova ação do governo começou a valer a partir de 21 de março de 2025, pelo eSocial. A partir do dia 25 de abril, passou a ser possível contratar diretamente com os bancos. A partir do dia 6 de maio, os trabalhadores podem migrar os empréstimos consignados para essa nova modalidade. A portabilidade de instituições financeiras, isto é, mudar de um banco para o outro, só estará disponível a partir de 6 de junho de 2025.
Conclusão: Tome cuidado com o novo consignado CLT!
O novo consignado privado quer tornar mais fácil o acesso ao crédito para quem é CLT, oferecendo juros mais baixos e um processo mais simples e transparente. Por isso, ele tem potencial para se tornar uma das principais e melhores opções de crédito para trabalhadores brasileiros. Mas, justamente por ser fácil conseguir o dinheiro, é mais fácil ainda se perder na oferta. Vale lembrar que ao contratar o empréstimo, seu salário vai diminuir, por conta do desconto automático, deixando ainda mais difícil o acompanhamento das suas finanças.
Em um cenário em que 76% das famílias brasileiras estão endividadas, segundo dados da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo, 29% estão com contas em atraso e 30% do orçamento familiar médio do país é comprometido com dívidas — muitas com juros abusivos — o ideal mesmo é evitar fazer novas dívidas. Mas, se você for contratar um Crédito Consignado CLT, esteja atento aos cuidados importantes para manter sua saúde financeira em equilíbrio.