Como conseguir um cartão de crédito para negativado?

Você já se perguntou como conseguir um cartão de crédito para negativado? Será que existe alguma exigência para quem tem nome sujo? Qual instituição financeira buscar nessa situação?

No texto abaixo, entenda quais são os caminhos para conseguir um cartão e quais cuidados você deve tomar na hora de solicitar o seu. Continue a leitura!

É possível conseguir um cartão de crédito estando negativado?

Sim, é possível conseguir um cartão mesmo estando negativado. Algumas instituições oferecem essa opção, mas os cartões podem ter condições restritas e taxas altas. 

Existem três principais tipos de cartões para negativados, são eles: 

• 1ª opção: cartão de crédito consignado
• 2ª opção: cartão de crédito para negativados com limite aprovado na hora
• 3ª opção: cartão de crédito pré-pago 

Como funciona o cartão de crédito para negativado?

O funcionamento do cartão de crédito para negativado depende do tipo de cartão. Veja: 

• Cartão consignado: o cartão é vinculado ao salário ou benefício previdenciário do usuário. As parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, o que reduz o risco para a instituição financeira. Esse tipo de cartão geralmente oferece taxas de juros mais baixas do que as taxas cobradas em outros cartões de crédito
• Cartão com limite aprovado na hora: Essa modalidade pode ser mais acessível, mas costuma ter limites baixos e taxas de juros altas. A aprovação rápida ocorre devido à análise simplificada de crédito, sendo uma opção para quem precisa de uma solução imediata.
• Cartão Pré-pago: Esse cartão funciona mediante a carga prévia de um determinado valor. Não há verificação de crédito, tornando-o acessível para negativados. No entanto, as despesas estão limitadas ao valor previamente carregado, proporcionando um controle maior sobre os gastos. 

1ª opção: cartão de crédito consignado

O cartão de crédito consignado é disponível para aposentados e pensionistas do INSS, ou funcionários públicos. Sabemos que nem todo mundo se enquadra nesse perfil, o que torna o crédito consignado uma alternativa limitada.

Nesse tipo de cartão, todos os meses parte da fatura é descontada automaticamente da folha de pagamentos do seu dono. Essa parte representa o pagamento mínimo da fatura, que pode variar entre 5% e 10% do salário ou benefício líquido do cliente.

Porém, é preciso cuidado: quando você paga somente o valor mínimo da fatura ainda são cobrados juros sobre o restante do dinheiro. Fazendo uma analogia, é como deixar uma bola de neve rolar morro abaixo sem parar. Ela vai crescendo rápido e logo fica bem difícil de controlar. É isso que acontece com os juros cobrados; eles aumentam a dívida, tornando a situação financeira mais complicada.

Sendo assim, é melhor tentar sempre pagar o valor total da fatura, assim você evita que a bola de neve fique enorme e difícil de parar.

Instituições que oferecem cartão de crédito consignado

Algumas instituições financeiras que oferecem cartões de crédito consignado são: 

• Banco do Brasil
• Caixa Econômica Federal
• Banco Bradesco
• Banco Itaú
• Banco Santander
• Banco PAN
• Banco Inter
• Olé Consignado
• Daycoval

Vantagens e desvantagens do cartão de crédito consignado 

Vantagens
Taxas de juros geralmente baixas
Desconto direto na folha de pagamento, o que facilita o controle financeiro.
Aprovação facilitada, mesmo para negativados.

Desvantagens
Limites de crédito podem ser restritos.
Obrigação de vincular o limite do cartão ao salário ou ao benefício previdenciário

Como o cartão de crédito consignado funciona na prática

Imagine que você recebe 5.000 reais por mês, tem um cartão de crédito consignado e fez uma compra de 1000 reais no crédito.

Se você gastou 1000 reais no crédito esse mês, terá os 250 reais debitados da sua folha de pagamento e pagará 750 reais por meio de um boleto. Se você gastar menos que os 5% do seu salário, neste caso 250 reais, não se preocupe, pois será debitado da sua folha apenas o que você gastou.

Ou seja: o banco, ao conceder cartões de crédito apenas para aposentados, pensionistas e funcionários públicos negativados, está tentando diminuir sua exposição ao risco, já que pelo menos parte da fatura é paga compulsoriamente. 

Para entender mais sobre como o cartão consignado funciona e descobrir se ele vale a pena para você, confira nossos conteúdos: 

• Cartão Credcesta: veja se vale a pena este cartão consignado
• Cartão consignado: saiba todos os detalhes sobre essa modalidade de crédito

Qual a taxa de juros do cartão de crédito consignado? 

As taxas de juros cobradas no cartão de crédito consignado variam conforme o tipo de crédito. A partir das taxas disponibilizadas no relatório do banco central, temos as seguintes médias: 

Tipo de crédito consignado	Média da taxa de juros
Consignado INSS	2,36% a.m
Consignado público	2,02% a.m

Fonte: taxas de juros Banco Central

2ª opção: cartão de crédito para negativados com limite aprovado na hora

O cartão com limite aprovado na hora tem esse nome porque o processo para consegui-lo é mais rápido. Isto é, a instituição financeira faz uma análise de crédito simplificada, proporcionando agilidade na aprovação. No entanto, é um cartão que costuma ter limites baixos e taxas de juros altas. 

Apesar da análise de crédito ser simplificada, ela ainda existe. Ou seja, apesar de ser um tipo de cartão que atende pessoas negativadas, não é possível afirmar, com 100% de certeza, que qualquer pessoa conseguirá um cartão. Isso porque os critérios de cada lugar não são divulgados e eles dependem de instituição para instituição. 

Instituições que oferecem cartão de crédito para negativado

Algumas instituições que oferecem cartão de crédito para negativado com limite aprovado na hora são: 

• BMG
• Superdigital
• PagBank
• Will Bank

Vantagens e desvantagens do cartão de crédito com limite aprovado na hora

Vantagens
Aprovação rápida, ideal para situações emergenciais

Desvantagens
Limite de crédito baixo
Taxas de juros geralmente altas

Exemplo prático: como o cartão de crédito com limite aprovado na hora funciona

Para ilustrar como o cartão com limite aprovado na hora funciona, trouxemos a situação de João que decidiu solicitar um cartão online.

 Ao preencher a solicitação, a instituição financeira conduziu uma análise de crédito simplificada. Em poucos minutos, João recebeu a notificação de aprovação, revelando um limite de crédito disponível de 500 reais.

Com seu novo cartão em mãos, João se viu capacitado a realizar compras imediatas dentro do limite concedido. Optando por utilizar o cartão para cobrir uma despesa urgente, como o conserto de seu carro, João gastou 300 reais. Com isso, seu limite foi para 200 reais e ele aguarda receber a fatura no final do mês para efetuar o pagamento correspondente.

É preciso ter cuidado ao utilizar o cartão para não acumular dívidas. Embora a aprovação seja rápida, as taxas de juros podem ser mais elevadas, exigindo responsabilidade financeira para evitar problemas futuros. Para entender como usar o cartão de crédito de forma saudável e evitar o endividamento, confira nosso vídeo exclusivo sobre o assunto:

Qual  a taxa de juros do cartão de crédito com limite aprovado na hora?

Nas informações divulgadas pelo Banco Central, não existe uma modalidade que mostre as taxas cobradas quando você atrasa o pagamento da parcela dos cartões de crédito com limite aprovado na hora. Contudo, a partir dos dados das médias de cada instituição, filtramos aquelas que oferecem esse tipo de cartão e, a partir disso, fizemos o cálculo da taxa de juros média praticada. 

Com isso, o resultado foi uma taxa média de juros de 16,29% ao mês, o que representa uma taxa de 511,66% ao ano!  Isso significa que, ao longo de um ano, uma dívida inicial aumentaria mais de cinco vezes devido aos juros. Por exemplo, se você tivesse uma dívida de 1.000 reais, ela se transformaria em aproximadamente 5.116,60 reais ao final do ano, caso você não pagasse o valor devido. 

3ª opção: cartão de crédito pré-pago

Ao contrário do cartão de crédito tradicional, o cartão pré-pago tem o seu limite definido pelo valor que você carregou no cartão. Ou seja, nessa modalidade você não está tomando um crédito, mas usando da sua própria reserva para usufruir das funcionalidades de um cartão de crédito.

Existem várias formas de recarregar um cartão de crédito pré-pago: por depósito em dinheiro na conta de cartão pré-pago, via transferência bancária e por vouchers ou cartões de recarga em lojas físicas e virtuais. 

A diferença de um cartão de crédito pré-pago para um cartão de débito comum é que, com ele, você consegue fazer compras online em sites e aplicativos que só permitem que sejam cadastrados cartões de crédito. 

Ou seja, se você busca um cartão de crédito para essa função (compras online), o cartão de crédito pré-pago pode te satisfazer. Entretanto, caso você queira um cartão de crédito pelas outras funções que ele pode te oferecer, como fazer compras sem ter o dinheiro em conta, pagar a fatura apenas no fim do mês ou parcelar suas compras, a modalidade pré-paga não te satisfará.

Instituições que oferecem cartão de crédito pré-pago

Algumas instituições que oferecem o cartão de crédito pré-pago são: 

• PagBank
• Mercado Pago
• PayPal
• SuperDigital
• Acesso
• Ewally

Vantagens e desvantagens do cartão de crédito pré-pago

Vantagens
Acesso facilitado para negativados, sem verificação de crédito
Controle rigoroso dos gastos, sem risco de endividamento excessivo
Taxas de juros baixas

Desvantagens
Limitação nos gastos, pois depende do valor pré-carregado
Taxas associadas ao carregamento ou transações podem ser aplicadas

Exemplo prático: como o cartão de crédito pré-pago funciona

Para ilustrar o funcionamento do cartão de crédito pré-pago veja a situação de Maria. Ela conseguiu um cartão pré-pago em uma instituição financeira e, em seguida, carregou um 500 reais para utilizá-lo.

Com o cartão carregado, Maria pode fazer compras online, em lojas físicas e até mesmo realizar saques, mas seu limite é o valor que ela carregou previamente, nesse caso, 500 reais. Se ela tentar gastar mais do que esse valor, a transação será recusada.

Qual a taxa de juros do cartão de crédito pré-pago?

As taxas de juros do cartão pré-pago costumam ser bem mais baixas do que as taxas do rotativo de um cartão de crédito convencional. Isso acontece porque o risco de inadimplência é menor, considerando que para usar o cartão, o usuário deve primeiro depositar dinheiro na conta correspondente. 

De maneira prática, a taxa de juros média do cartão de crédito pré-pago é de 3,5% a.m. 

Existe outra opção de cartão de crédito para negativado?

Infelizmente não existem outras opções de cartões de crédito para negativados além do consignado, do cartão com limite aprovado na hora e do pré-pago. Então, se você é um profissional autônomo, por exemplo, é praticamente impossível conseguir um cartão de crédito tradicional no Brasil estando negativado. 

Porém, se você quer parcelar suas compras, por exemplo, uma alternativa é o boleto parcelado. 

O que é o boleto parcelado? Como ele funciona?  

O boleto parcelado é uma forma de pagamento em que uma compra é dividida em várias parcelas, e você recebe um boleto para pagar cada uma delas em datas específicas. Em vez de pagar o valor total de uma vez, você quita a dívida aos poucos, seguindo o número de parcelas acordado.

Cada boleto representa uma parte do valor total da compra e tem uma data de vencimento para pagamento. Essa opção de pagamento parcelado é comum em compras online, financiamentos e acordos comerciais, proporcionando mais flexibilidade para quem compra. Para entender as funcionalidades, vantagens e desvantagens sobre o assunto, confira nossos textos: 

• Saiba como e onde parcelar boleto!
• Boleto Parcelado Digital: O Crediário 2.0
• Boleto Parcelado: Mais conhecido como Crediário Digital!
• Boleto parcelado Mercado Crédito: vale a pena?

Porém, apesar de o boleto parcelado ser uma alternativa para quem não tem um cartão de crédito, ele não substitui totalmente um cartão. Isso porque com o cartão de crédito é possível acumular pontos, milhas, construir um histórico de crédito, fazer compras internacionais e muito mais. Para conseguir um bom cartão de crédito é fundamental que você esteja com o nome limpo. Veja como limpar seu nome: 

Como limpar o meu nome?

Caso você queira ter acesso a certos serviços financeiros com mais facilidade, ter um nome livre de restrições é muito importante. Sabemos que limpar o nome é uma tarefa difícil para muitas pessoas, mas existem algumas maneiras de facilitar o processo. Portanto, temos aqui no blog um texto que pode te ajudar a limpar o seu nome, vale a pena conferir!

Está negativado e precisando pedir um empréstimo? Não faça isso sem antes pesquisar e encontrar uma instituição segura! O Simulador de Empréstimo do Educando seu Bolso é 100% gratuito e online e você encontra as melhores opções do mercado. 

Simule agora!

Conclusão: como escolher um cartão de crédito para negativado?

Em suma, vimos que é bem difícil conseguir um cartão de crédito para negativado. Apesar disso, existem três opções no mercado que atendem esse público, o consignado, o com limite aprovado na hora e o cartão pré-pago. 

Considerando esses três tipos de cartões, o melhor deles é definitivamente o cartão de crédito consignado. Isso porque as taxas costumam ser menores do que dos outros cartões e seu limite é geralmente mais alto. Porém, é preciso cuidado na hora de usá-lo, já que seus gastos são descontados diretamente da folha de pagamento, o que pode comprometer sua renda caso você gaste de forma impulsiva. 

Além disso, o cartão de crédito consignado só atende funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Ou seja, nem todo mundo pode escolher essa alternativa. 

Então, para escolher um cartão de crédito para negativado é preciso levar em conta a opção que mais se adapta ao seu perfil, dentre as alternativas disponíveis. 

Caso você queira ter acesso a outros cartões de crédito, com taxas mais baixas e com mais funcionalidades, é muito importante que você tente resolver a questão da negativação, dando um fim à inadimplência. Veja nossos conteúdos e descubra dicas práticas para limpar o nome sair do endividamento: 

• Quero quitar as minhas dívidas, por onde devo começar?
• Programa Desenrola: entenda como renegociar dívidas
• Entenda como o empréstimo pessoal com garantia vai te ajudar a quitar suas dívidas

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre o cartão de crédito com limite aprovado na hora e o cartão pré pago? 

A diferença entre o cartão pré-pago e o cartão com limite aprovado na hora está principalmente relacionada à forma como o crédito é gerenciado e à aprovação do limite.

Enquanto o cartão pré-pago requer a carga prévia de um valor, evitando dívidas, o cartão com limite aprovado na hora oferece um limite de crédito imediato, possibilitando gastos além do valor disponível no momento da solicitação.