Quer ter mais controle sobre suas finanças e alcançar suas metas sem se preocupar com dívidas? O planejamento financeiro pessoal é o primeiro passo. Com ele, você entende exatamente quanto ganha, quanto gasta e como pode distribuir seu dinheiro de maneira inteligente.
Organizar suas finanças não precisa ser complicado. Ao seguir algumas etapas simples, você evita surpresas no fim do mês, cria uma reserva para emergências e se prepara para conquistar objetivos maiores.
- O que é planejamento financeiro?
- Como fazer um planejamento financeiro pessoal?
- Quais os erros que devemos evitar no planejamento financeiro?
- Ferramentas para ajudar no seu planejamento financeiro pessoal
- Planejamento financeiro na prática
- Conclusão: qual a importância do planejamento financeiro pessoal?
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- Perguntas Frequentes
O que é planejamento financeiro?
Um planejamento financeiro é basicamente ter controle sobre o que você ganha e o que você gasta. Em outras palavras, é entender suas receitas (todo o dinheiro que entra) e suas despesas (tudo o que sai), para organizar melhor suas finanças.
Com um bom planejamento, você se prepara para imprevistos e consegue reservar dinheiro para atingir suas metas. Além disso, entender para onde vai o seu dinheiro ajuda a evitar problemas como o acúmulo de dívidas, que muitas vezes surgem de compras não planejadas.
Planejamento financeiro pessoal
O planejamento financeiro pessoal é algo que todos temos que lidar, pois o dinheiro faz parte do nosso cotidiano. Seja ao pagar o transporte, o almoço ou o aluguel, estamos sempre gerenciando nossas finanças. E para evitar a situação de chegar ao final do mês sem dinheiro, a organização é fundamental. Afinal, o que mais vemos por aí são pessoas com a conta zerada antes de receber o próximo salário?
Para evitar isso, o planejamento financeiro pessoal entra em ação. Suponha que você ganhe R$2.000 por mês e define que vai gastar R$400 desse valor com lazer. É importante que esses R$400 durem até o próximo mês. Uma dica é dividir esse valor por semana, o que daria R$100 para lazer a cada semana. Assim, você controla melhor seus gastos, sem correr o risco de ficar sem dinheiro antes do fim do mês.
Planejamento financeiro MEI
Se você é Microempreendedor Individual (MEI), pode ser difícil separar o dinheiro da empresa do seu dinheiro pessoal, afinal, ambos são seus. No entanto, essa divisão é importante para manter as finanças organizadas e evitar confusões. Um bom planejamento financeiro permite que sua empresa tenha uma reserva no caixa, além de permitir fazer um planejamento financeiro pessoal sem se preocupar com a empresa.
Vamos a um exemplo: imagine que você é um publicitário e presta serviços para várias empresas trabalhando de casa, usando apenas seu computador como ferramenta. Todo o dinheiro que entra parece ser seu salário, certo? Errado!
Parte desse valor precisa ser reinvestido na empresa, para cobrir despesas como a substituição do computador caso ele estrague, ou a compra de softwares que você usa no dia a dia. Esse tipo de gasto deve sair do fundo de reserva da empresa, não do seu bolso pessoal. Lembre-se, assim como você, sua empresa também precisa de planejamento financeiro para se manter saudável e preparada para imprevistos.
Planejamento financeiro familiar
O planejamento financeiro familiar depende de um bom planejamento financeiro pessoal. Quando cada membro da família organiza bem suas próprias finanças, é muito mais fácil manter o controle de todas as despesas da casa. Sem essa organização individual, o orçamento familiar pode se desestabilizar, gerando dívidas ou falta de dinheiro para necessidades básicas.
Um planejamento familiar começa com a análise de quanto cada pessoa contribui para a renda total e quais são os gastos fixos, como aluguel, contas de energia, alimentação e outras despesas essenciais. Com essa visão clara, a família pode decidir juntos quanto destinar para lazer, imprevistos e poupança.
Por exemplo, se a renda da família é de R$5.000 reais e os gastos fixos somam R$3.500 reais, é importante que todos saibam o quanto resta e como esse dinheiro será usado, seja para lazer ou para criar uma reserva financeira. O planejamento evita dívidas, controla melhor os gastos e garante que o dinheiro seja suficiente até o fim do mês.
Como fazer um planejamento financeiro pessoal?
Anote seus gastos e ganhos
O primeiro passo é saber exatamente quanto você ganha e quanto gasta por mês. Anote todos os valores, seja em uma planilha, em um aplicativo ou até mesmo no bom e velho caderninho.
| Ganhos | Gastos | |
|---|---|---|
| Salário | R$4.000 | |
| Aluguel | R$1.000 | |
| Alimentação | R$600 | |
| Transporte | R$300 | |
| Contas (água, luz, internet) | R$400 | |
| Lazer | R$400 |
É importante detalhar os gastos para saber para onde está indo o seu dinheiro, assim você consegue reduzir gastos que são desnecessários. Lembre-se de anotar tudo, ainda que seja um gasto pequeno.
Defina seus objetivos
Estabeleça metas financeiras. Pode ser poupar para uma viagem, comprar algo importante ou simplesmente montar uma reserva de emergência.
Meta de médio prazo: Guardar R$4.800 reais para uma viagem no próximo ano. Começando a poupar em outubro de 2024.
| Ganhos | Gastos | |
|---|---|---|
| Salário | R$4.000 | |
| Gastos Básicos | R$2.700 | |
| Meta longo prazo (viagem) | R$400 (parcela 1 de 12) |
Poupando R$400 reais por mês você faz sua viagem em outubro de 2025 sem ter que parcelar no cartão de crédito e ficar pagando por um longo período perdendo a chance de fazer uma nova viagem.
Monte sua reserva de emergência
Reserve um valor para imprevistos, como desemprego ou despesas médicas. O ideal é ter de 3 a 6 meses de despesas cobertas.
Se suas despesas mensais somam R$2.700, você precisaria de uma reserva de emergência entre R$8.100 e R$16.200. Para isso vamos poupar R$300 reais por mês até chegar nesse valor.
| Ganhos | Gastos | |
|---|---|---|
| Salário | R$4.000 | |
| Gastos Básicos | R$2.700 | |
| Meta longo prazo (viagem) | R$400 (parcela 1 de 12) | |
| Reserva de emergência | R$500 (parcela 1 de 16) |
Considerando o valor de R$8.100 reais para reserva de emergência, demoraria 16 meses para juntar o valor total guardando R$500 reais no mês, mas isso não significa que se você tiver uma emergência não pode tirar o valor antes, essa reserva é justamente para cobrir os imprevistos.
E é importante saber que enquanto o seu dinheiro está na sua reserva de emergência, ele também pode estar rendendo, mas não se esqueça de que precisa estar em um investimento com liquidez diária, ou seja, você pode tirar aquele valor em qualquer momento.
Faça seu orçamento mensal
Divida seus gastos por categorias e defina limites para cada uma, de acordo com seus ganhos. Priorize despesas essenciais e ajuste os valores para atingir seus objetivos.
| Ganhos | Gastos | |
|---|---|---|
| Salário | R$4.000 | |
| Gastos Básicos | R$2.700 | |
| Meta longo prazo (viagem) | R$400 (parcela 1 de 12) | |
| Reserva de emergência | R$500 (parcela 1 de 16) | |
| TOTAL | R$4.000 | R$3.600 |
Ou seja, após definir o máximo a ser gasto com suas despesas básicas e com suas metas, pode ser que tenha ainda um saldo que pode ser utilizado para investimentos, seja para sua aposentadoria ou até mesmo para algum objetivo de curto prazo.
Acompanhe seu orçamento mensal
Bom, depois de fazer todo seu orçamento e seu planejamento, é necessário acompanhar se você está seguindo o que foi planejado, até porque um planejamento não funciona se não for seguido.
Monitore seus gastos ao longo do mês e veja se está conseguindo seguir o orçamento. Ajuste sempre que necessário para manter suas finanças sob controle. Por exemplo, se você gastou R$150 reais em lazer, ajuste seus gastos futuros para não ultrapassar os R$200 reais planejados.
Quais os erros que devemos evitar no planejamento financeiro?
Ao fazer um planejamento financeiro, é comum cometer alguns erros que podem comprometer seus resultados. Abaixo estão os principais erros que você deve evitar para garantir que seu planejamento seja eficaz:
1. Não anotar todos os gastos
Um erro comum é esquecer de anotar pequenos gastos. Mesmo que pareçam bobos e baratos, eles podem se somar e fazer uma grande diferença no seu orçamento ao longo do mês.
Por isso: anote tudo, desde o cafezinho até as compras maiores. Cada real conta!
2. Não definir metas financeiras
Sem objetivos claros, você pode acabar gastando dinheiro sem pensar. Definir metas de curto, médio e longo prazo te dá um norte e te motiva a economizar.
Por isso: estabeleça metas que podem ser alcançadas, como montar uma reserva de emergência ou economizar para uma compra importante.
3. Misturar finanças pessoais e empresariais
Se você é MEI ou autônomo, misturar as finanças pessoais com as da empresa pode atrapalhar o controle do seu dinheiro e te levar a problemas financeiros.
Por isso: mantenha as finanças pessoais e empresariais separadas, criando um orçamento para cada uma.
4. Não ter uma reserva de emergência
Muitas pessoas ignoram a importância de uma reserva de emergência. Isso pode levar a endividamentos em caso de imprevistos, como problemas de saúde ou perda de emprego.
Por isso: priorize a criação de uma reserva de 3 a 6 meses das suas despesas.
5. Não acompanhar o orçamento regularmente
Criar um orçamento e não seguir é outro erro frequente. Se você não acompanha seus gastos, pode perder o controle das suas finanças e acabar gastando mais do que deveria.
Por isso: acompanhe seu orçamento diariamente para garantir que está dentro do planejado e faça ajustes, se necessário.
6. Não ajustar o planejamento conforme seus ganhos e gastos mudam
Muitas pessoas criam um planejamento e não alteram eles quando a situação financeira delas muda, como uma redução de salário ou aumento de despesas.
Por isso: sempre que houver mudanças em seus gastos ou ganhos, ajuste o planejamento para acompanhar a nova realidade.
Ferramentas para ajudar no seu planejamento financeiro pessoal
Organizar suas finanças pode ser mais fácil do que você imagina, principalmente se você utilizar as ferramentas certas. Abaixo estão três opções que podem te ajudar a acompanhar seus ganhos e gastos, facilitando o seu planejamento financeiro pessoal.
Aplicativos
Os aplicativos de controle financeiro são ótimas ferramentas para quem prefere praticidade e tecnologia no dia a dia. Com eles, você pode registrar todos os seus gastos e ganhos de forma automática, receber alertas sobre vencimentos de contas e visualizar gráficos que mostram exatamente para onde o seu dinheiro está indo.
Exemplos:
- Mobills
- Splitwise
- Organizze
Planilhas
As planilhas financeiras são uma ferramenta poderosa e flexível para quem gosta de ter mais controle sobre os detalhes. Você pode personalizar totalmente o seu planejamento, definindo categorias de gastos, metas e até simulando cenários futuros. Mesmo com um formato manual, elas são extremamente úteis para quem quer visualizar a organização financeira de forma detalhada.
Inclusive, foi pensando nisso que desenvolvemos uma planilha gratuita para você anotar seus gastos. Clique no botão abaixo e adquira a sua!
Caderninho
Se você prefere algo mais simples e manual, o bom e velho caderninho pode ser uma excelente opção. Anotar à mão seus ganhos e gastos é uma maneira mais próxima e focada de controlar suas finanças. O método pode ser útil para quem gosta de visualizar as informações de forma tangível, sem depender de eletrônicos.
Dica: Separe páginas ou categorias para diferentes tipos de gastos, como alimentação, lazer, transporte e contas fixas.
Planejamento financeiro na prática
Nossa leitora, Bruna, nos pediu orientações para seu planejamento financeiro pessoal. Veja a seguir a história dela; logo em seguida, a nossa resposta; ao final, outra mensagem dela, que nos trouxe muita alegria.
| Olá! Acompanho o blog e o podcast, vocês estão de parabéns! Estou pensando em investir para 4 situações distintas: 1- comprar um carro de R$ 45 mil a vista. 2- juntar um fundo de segurança emergencial de R$ 50 mil. 3- juntar dinheiro para dar R$ 300 mil de entrada numa casa própria. 4- investir numa previdência privada que renda R$ 4 mil por mês, em 25 anos. Disponho de R$ 1.500 até R$ 2 mil mensais para investir. As prioridades são os itens 1 e 2, seguidos pelos itens 3 e 4 juntos. Como devo investir? Hoje eu faço a declaração de Imposto de Renda simples, pois se eu fizesse a completa eu pagaria, na simples eu recebo. Não sei se vocês podem responder essa pergunta por e-mail ou tem algum consultor pra me ajudar. Grata. Bruna |
Nossa resposta:
Olá, Bruna!
Que bom ver que você tem de forma bem clara seus objetivos de investimento e pensa desde já no futuro. Esperamos que nosso blog esteja ajudando você e que esteja gostando dos nossos conteúdos!
Planejamento financeiro para carro e reserva de segurança
Bom, para os dois primeiros objetivos que você considerou como prioritários, estamos falando em 95 mil reais. Considerando que você tem 2 mil reais mensais para investir, para atingir este montante fazendo investimentos de baixo risco, tal como em títulos do Tesouro Direto, e nas condições atuais de taxas de juros mais baixas (Selic a 10,5% a.a.), você precisaria de cerca de 3,5 anos para alcançar este montante! Isto considerando que você não tem um investimento já em curso e que as taxas não irão se alterar muito nos próximos 2 anos.
Desse modo, temos que considerar o quanto você está disposta a esperar para comprar o seu carro à vista, pois os primeiros 2 anos seriam praticamente para você juntar o dinheiro para esta compra. Se o fizer, já se foi seu fundo de segurança, que só estaria no patamar que gostaria (50 mil reais), dois anos depois da aquisição do seu carro. Assim, dependendo da sua situação, pode valer a pena considerar outras alternativas! Quem sabe possa adiar a compra e ir utilizando outras formas de transporte, tal como Uber, taxi etc.
Caso não queira esperar tanto tempo para alcançar seus dois primeiros objetivos você pode tentar reduzir o prazo também aplicando em alguns títulos privados de bancos que podem ser adquiridos por meio de corretoras (CDB, LCI, LCA), que contam com garantia do FGC e oferecem rendimento bruto que pode passar de 120% do CDI. Se quiser ver quais as melhores alternativas, pode utilizar nosso comparador de Investimentos.
Outra alternativa para encurtar este caminho seria você escolher um gestor que faça a alocação dos seus recursos considerando estes objetivos e seu apetite a risco.
Planejamento financeiro para imóvel e previdência
Sobre os demais objetivos, a aquisição da casa e a previdência, estes já podem fazer parte desde já dos seus investimentos. Principalmente a previdência! Para ter uma ideia de quanto será necessário investir para ter uma um renda de 4 mil reais quando você aposentar, faça uma simulação na nossa calculadora de aposentadoria.
Lá você verá que se for aposentar aos 60 anos e quiser ter uma renda de 4 mil reais, você precisará investir na previdência privada cerca de 1.100 reais por mês, ou seja, 55% do máximo que disse que tem para investir mensalmente. Como vê, isso joga os 2 primeiros objetivos para um horizonte de prazo maior. Mas, claro, tudo depende exatamente do que realmente você prioriza e como, pois se deixar a contribuição da previdência para o futuro, terá que fazer aportes maiores.
Imposto de Renda
Bom destacar que o investimento na previdência privada permite que você possa deduzir até 12% de sua renda. Quem sabe, neste caso, você poderá até ter uma restituição maior na completa do que na simplificada? Neste caso teríamos que ver e fazer os cálculos, assim como no caso do seu investimento para sua casa. Afinal, esta decisão de quando e como adquirir depende se você paga aluguel, quanto paga e outros fatores inclusive subjetivos que devem ser considerados!
Conforme pode ver, te dar todas as opções de planejamento financeiro por e-mail é bem complexo. Afinal, não temos todas as informações disponíveis para seu caso. Se tiver interesse podemos dar continuidade de uma forma bem mais completa por meio de uma consultoria personalizada, considerando todas as variáveis importantes para seu caso.
Resposta da Bruna:
| Boa tarde! Obrigada por ter respondido esse e-mail!!!Então, a ideia do carro já tirei da cabeça, depois de tanta coisa que eu li. Mas eu ainda quero comprar a casa, fazer o fundo reserva e a pensão. Andei fazendo alguns cálculos e cheguei a um valor pra cada um deles:Fundo reserva de R$ 30 milCasa de R$ 500 milPensão de R$ 10 mil por mês (pra mim e meu esposo)Também refiz o orçamento doméstico, pois tenho dois empréstimos e, se seguir meu plano, conseguirei quitar os dois até o final de 2018 (veja bem, eu estava ATOLADA em dívidas, mas o blog e os podcasts me ajudaram muito, tanto que em 1 ano consegui quitar todas as outras dívidas de cartão, carnê, etc).Quitando esses dois empréstimos, conseguirei poupar R$ 3 mil pra investir por mês. Pelo que li nas corretoras, poderia ter uma carteira de investimentos onde 70% ou 80% seja de renda fixa e segura, e o restante pode ser em investimentos de médio risco, por exemplo, já que prezo pelo tempo, mas também pela segurança.Vocês cobram qual valor pela consultoria?Grata.Bruna.PS: parabéns pelo blog e podcast! Aprendi muito! São maravilhosos! |
Conclusão: qual a importância do planejamento financeiro pessoal?
O planejamento financeiro pessoal é essencial para que você tenha mais controle sobre o seu dinheiro e evite surpresas no fim do mês. Ao planejar suas finanças, você sabe exatamente para onde seu dinheiro vai, consegue se preparar para imprevistos e alcançar suas metas sem estresse.
Sem essa organização, é fácil perder o controle e acabar acumulando dívidas ou deixando de lado objetivos importantes. Quando você cuida das suas finanças de forma planejada, ganha mais tranquilidade e segurança para lidar com o presente e o futuro. O planejamento financeiro não precisa ser complicado — só exige disciplina e atenção ao que realmente importa para você. Confira nossa planilha gratuita e dê o primeiro passo para educar o seu bolso.
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