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Seguro auto: como funciona e qual o seguro de carro mais barato?

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Seguro auto: como funciona e qual o seguro de carro mais barato?
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Quem tem carro sabe que o seguro auto não é barato. Mas é importante. Hoje em dia, com tantos carros na rua, dirigidos por gente cada vez mais apressada, a chance de se envolver em um acidente não é pequena, conforme o Conselho Nacional de trânsito somente em 2022 foram 64.447 registros de acidentes, sendo que 52.948 deles acabaram com vítimas (mortos ou feridos). 

E, mesmo as batidinhas leves acabam saindo caro. Isso sem falar nos roubos e furtos. Enfim, motivo é o que não falta para se ter seguro de veículo.

Para isso, trouxemos a participação de Frederico Torres no Quadro Educando Seu Bolso do Em Boa Companhia e nossa conversa está disponível em todos os players acima! Mas, se preferir, neste texto você encontra:

  1. Como funciona o seguro auto? 
  2. Quem pode contratar o seguro de carro?
  3. Seguro de carro barato: quais as opções?
  4. Seguradoras: conheça um pouco mais sobre cada uma!
  5. Afinal, qual a melhor opção de seguro veicular?
  6. Como é feito o cálculo do seguro auto? 
  7. Dúvidas sobre o seguro auto
  8. Por fim, devo contratar um seguro auto? Como escolher? 

Como funciona o seguro auto? 

No seguro auto você paga um valor para a seguradora (empresa de seguros) que te garante uma indenização em casos de incêndios, furtos e acidentes, por exemplo.

Bem, esse valor pode ser pago mensalmente ou anualmente e é chamado de prêmio. No geral, quanto maior o risco coberto e o valor segurado, maior será o valor do prêmio.

Então, você já deve ter visto que quando falamos de seguros existem vários termos desconhecidos, o famoso “segurês”. Logo, tentaremos descomplicar ao máximo o assunto ao longo deste texto! 

O que cobre o seguro de carro? 

Bem, cada seguro tem uma cobertura diferente. Ou seja, a quantidade de eventos que o seu seguro de carro cobre depende do plano que você escolher.

No geral, quanto maior a cobertura, mais caro é o plano de seguro veicular. Desse modo, algumas opções de coberturas são de:

  • Responsabilidade civil → cobre danos que sejam causados em acidentes, incluindo tanto danos materiais (um carro que ficou danificado) quanto lesões corporais;
  • Colisão →  garante cobertura caso seu veículo seja danificado em colisões, com outros automóveis ou objetos (como um poste, por exemplo); 
  • Compreensiva → cobre danos por incêndios, furtos, roubos e vandalismos, por exemplo; 
  • Assistência 24 horas;
  • Carro reserva;

E todos os eventos que podem fazer com que você acione um seguro tem um nome: sinistro.  Logo, acidentes, incêndios e roubos são exemplos de sinistro. 

Então o seguro auto cobre 100% de qualquer sinistro? 

Não é bem assim, já que no seguro auto existe a franquia, uma quantia que você deve desembolsar caso aconteça algum sinistro ou evento previsto em contrato. Por exemplo, se você tem uma franquia de R$2.000,00 e sofreu um acidente que causou R$10.000,00 em danos, isso significa que você vai arcar com os R$2.000,00 enquanto a seguradora paga os R$8.000,00 restantes.

E o valor da franquia estará previsto na apólice, que é o nome do contrato firmado entre a seguradora (empresa que oferece seguros) e o segurado (cliente). Assim, é neste documento que estará especificado se o seu seguro veicular cobre danos ao veículo, lesões corporais e responsabilidade civil, por exemplo. 

Então, é fundamental que você leia com atenção o conteúdo da sua apólice! 

Mas, todo seguro auto tem franquia?

Sim! Independentemente da seguradora que você escolher ou do plano que você optar, no seguro auto você terá que pagar uma franquia.

Eu sempre tenho que pagar a franquia?

O segurado não precisa arcar com a franquia quando os danos do carro superam 75% do valor do veículo. Ou seja, se seu carro deu perda total, por exemplo, você não terá que arcar com uma parte dos custos, caso isso esteja incluído no seu contrato.

Quem pode contratar o seguro de carro?

Se você tem um veículo, você pode contratar o seguro auto! Além disso, tanto PJ quanto PF podem fazer a contratação de um seguro veicular. Porém, se você ainda não tem um carro e gostaria de saber quais são as opções para quem quer andar de carro novo, já conhece o carro por assinatura? 

Com essa modalidade, você anda de carro novo, e não precisa se preocupar com seguro, IPVA ou mesmo manutenção! É isso aí, e usuários do Educando possuem R$ 1000,00 de desconto na primeira mensalidade! 

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Também, confira nosso ranking de carros por assinatura e veja qual a melhor opção para você: 

Ranking de Carro por Assinatura

Posição Plano Nota Interessado?
1 Localiza Meoo
Localiza Meoo

4.51

2 AssineCar LM
AssineCar LM

4.34

3 Movida
Movida

4.08

4 VW Sign and Drive
VW Sign and Drive

3.95

5 Unidas
Unidas

3.92

6 Renault On Demand
Renault On Demand

3.90

7 V1
V1

3.62

8 Moove
Moove

3.38

9 MIT Assinatura
MIT Assinatura

3.33

10 Ford Go
Ford Go

3.01

Atualizado em 13/06/2024

 

Seguro de carro barato: quais as opções?

Para descobrir quanto custa um seguro auto, fizemos cotação em diferentes empresas. De maneira geral, todas elas pediram dados como: 

  • Nome;
  • E-mail;
  • CPF
  • Placa do carro (opcional); 
  • Modelo do veículo e ano do automóvel; 
  • Se é usado ou zero km; 
  • Onde seu automóvel fica a noite;
  • Se você é o condutor principal do veículo e se alguém, além de você, entre 18 e 25 anos dirige o automóvel; 
  • Qual a quilometragem média rodada por mês;

Além disso, na próxima sessão você vai notar que o valor dos seguros pode ser dividido em diferentes opções de parcelamento: 6 vezes, 10 vezesMesmo que você pague somente 6 parcelas, por exemplo, você está contratando um seguro que terá vigência de um ano. 

Cotação de seguro auto 

Assim, para fazer uma simulação justa, comparamos o valor de um seguro de um HB20, manual, 1.0, ano 2018, nas seguintes empresas: 

Além disso, separamos as simulações considerando o preço dos seguros para uma mulher, de 30 anos, solteira. Já adiantando um assunto que trazemos mais para frente, o sexo da pessoa altera o preço do serguro. Normalmente, homens pagam mais do que mulheres e solteiros pagam mais do que casados, por exemplo.

Qual o seguro de carro vale mais a pena? 

Agora, para responder qual o seguro de carro vale mais a pena, consideramos planos de seguro auto que fossem similares quanto a cobertura. Nesse sentido, os planos que cotamos possuem: 

  • Cobertura em casos de roubo ou furto de 100% da Tabela FIPE;
  • Assistência 24 horas;
  • Cobrertura para colisões (cobertura de 100% da Tabela FIPE);

 

  Porto Youse Bradesco Seguros Zurich Seguros Azul seguros, antigo Bllu
Preço R$4.975,79 ou 6x de R$829,27 R$5.247,21 ou 12x de R$437,20 R$4.933,47 ou 10x de R$493,41 R$3.148,98 ou 10x de R$314,90 R$241,07 por mês (equivalente a R$2.892,84 por ano) 
Cobertura de danos materiais Até 75 mil reais Até 75 mil reais Até 75 mil reais Até 75 mil reais (sem informação)
Valor da franquia em reais 5.609,00 5.760,00 5.768,74 6.216,44 (sem informação)
Assistência 24h  ilimitado 400 km 400 km 400 km 400 km
Carro reserva Disponibiliza voucher de transporte por aplicativo

Como assim, cobertura de 100% da Tabela Fipe? 

Primeiramente, a Tabela Fipe (Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas) é um levantamento que determina o valor de mercado dos veículos e é usada para calcular quanto você ganharia de indenização em casos de perda total, ou mesmo furto do automóvel. 

Então, imagine que você comprou um carro por 100 mil reais mas que hoje vale 50 mil reais. Nesse caso, se houver uma colisão e você tiver assinado um seguro que cobre esse evento, você receberá os 50 mil reais, e não os 100 mil.

Seguradoras: conheça um pouco mais sobre cada uma! 

1. Porto Seguro 

Criada em 1945, a Porto é uma das maiores empresas de seguros no Brasil e, por isso, achamos muito importante trazer a cotação do seguro auto da Porto. 

Contudo, apesar de anunciarem que é possível simular a cotação online, não conseguimos o resultado da cotação, como é possível visualizar no print abaixo: 

seguro auto simulação

Então, decidimos entrar em contato com o whatsapp da Porto e fomos direcionados para um link que simplesmente não funciona: 

seguro auto porto seguro

Assim, para conseguir a média de valores da Porto utilizamos uma plataforma que compara os valores de seguros (Minuto Seguros). Dessa maneira, o resultado encontrado foi o seguinte: 

Ou seja, a Porto disponibiliza três opções de planos de seguro de carro. O que faz com que o preço mude em cada plano é a cobertura de cada um deles: como a disponibilidade de carro reserva, o valor da franquia e a cobertura em casos de danos materiais.

Ainda assim, na Porto só é possível cotar seguro auto para carros mais novos, de ano modelo a partir de 2015.

2. Youse 

Agora, na Youse é possível cotar seguros para carros fabricados a partir de 1985. Também, assim como nas demais empresas, simulamos um HB20, de 2018. 

seguro auto

Abaixo, trouxemos os planos prontos que eles disponibilizam: 

seguro auto youse

Contudo, personalizando o plano para que ele fique semelhante aos demais, obtivemos a seguinte cotação: 

Enfim, na Youse também são disponibilizados três planos que, considerando a cobertura deles podem ser consideradas opções caras de seguro. Nesse caso, o que faz com que o preço mude é a proteção em casos de alagamento, colisões 

O que é essa quilometragem em “serviço de guincho” 

Bem, na tabela acima vemos que os serviços de guincho são disponibilizados conforme a distância que o veículo se encontra em relação ao endereço que você colocou no cadastro. Então, se você mora em Minas Gerais, por exemplo, é muito difícil que você consiga um serviço de guincho caso tenha ido à praia. 

3. Bradesco seguros 

A Bradesco Seguros é uma seguradora da Organização Bradesco. Ao simular a cotação na Bradesco Seguros, não existia outra alternativa para o ano do HB20, que não o ano de 2018. 

Mas, a informação que encontramos é que é possível fazer o seguro auto no Bradesco Seguro para veículos de até 15 anos de fabricação. Os resultados com a cotação do seguro veicular para um HB20, 2018 foram: 

seguro auto bradesco seguros

Nesse caso, o que podemos notar é que o preço varia pelo fato de o plano contar com o carro reserva, conforme o valor máximo coberto em caso de danos materiais e de acordo com o valor da franquia. Fora isso, as três opções são bastante similares.

4. Zurich Seguros

A Zurich é uma companhia de seguros suíça que vem ganhando cada vez mais espaço no Brasil. Assim como as demais, trouxemos aqui três planos, considerando o seguro auto de um HB20 do ano de 2018: 

Logo, a Zurich seguros, disponibiliza opções bem completas, inclusive para o plano mais barato. O que muda entre as alternativas é o raio de quilometragem da assistência, o valor da franquia e o valor da cobertura em casos de danos materiais 

5. Azul seguros, antigo Bllu 

Agora, a Azul Seguros tem uma proposta um pouco diferente, já que funciona como uma assinatura. Ou seja, todo mês você paga uma mensalidade e tem acesso à proteção do seguro veicular. 

Então, na cotação que fizemos, também seguindo o padrão do HB20 de 2018 1.0, obtivemos dois resultados que representam uma parcela mensal: 

Porém, no Azul Seguros não aparece no site a opção para você personaliar o seu plano.

Afinal, qual a melhor opção de seguro veicular? 

Agora, para comparar o custo-benefício de cada uma das empresas que comparamos, é preciso considerar alguns pontos: 

1. O plano mais barato do Azul Seguros não vale a pena 

O Azul seguros tem um funcionamento muito diferente dos demais então, para compará-lo, nesse momento, decidimos considerar o valor do plano mais barato, o de 56,87 reais por mês, o que resultaria em R$682,44 para um ano de seguro. 

Porém, mesmo que esteja bem mais barato, ele não cobre casos de roubo, incêndio, furtos e nem colisões. Ou seja, é o famoso barato que sai caro.   

2. Agora, o plano mais robusto do Azul Seguros é bem interessante

Quando pensamos no plano mais robusto, de R$241,07 ele sairia por R$2892,84 para um ano de seguro, o que é mais barato do que as demais empresas que cotamos. Nesse plano, você tem acesso a cobertura em casos de roubo, furto, incêndios, alagamentos e assistência 24 horas. 

Porém, não encontramos informações sobre o valor da franquia e sobre a previsão de um carro reserva. 

3. Em comparação com a Porto, Bradesco e Zurich Seguros, a Youse não é uma boa opção

Comparando a Youse com as demais seguradoras que trouxemos, notamos que ela é uma opção cara considerando seu custo benefício. Afinal de contas, ela não cobre colisões, não tem assistência 24 horas e também não disponibiliza informação sobre o valor da franquia.  

4. Os preços dos seguros cotados foram muito semelhantes

Por fim, quando olhamos para os preços dos seguros cotados notamos que eles estão no mesmo patamar, cerca de R$ 3.000,00 para um ano de seguro veicular. Assim, considerando o preço dos seguros, com o que cada um oferece, a Zurich Seguros e a Azul Seguros são as melhores opções entre as empresas comparadas! 

Como é feito o cálculo do seguro auto? 

Agora que você já viu qual o preço que é cobrado pelas seguradoras, é importante que você saiba que o que mais influencia no valor do seu seguro é o preço do seu carro. Então, se você está pensando em comprar um carro, é muito importante que você olhe o preço do seguro veicular para aquele modelo específico. Afinal, isso vai entrar como um custo do seu veículo. 

Além disso, vimos que o preço do seguro também depende de cada seguradora. O que acontece é que cada empresa faz um cálculo para definir um preço para cada risco.

Ainda assim, fatores que influenciam no preço são: 

  • O perfil do motorista (se é homem ou mulher, qual a idade, se você é casado ou solteiro); 
  • O local onde você transita (quantos km você roda em média, onde seu carro dorme de noite e o local onde ele fica durante o dia…) 
  • Se você tem um bom histórico de direção; 

Além disso, algumas empresas de seguro, como a Porto Seguro, pedem para você especificar, no momento da contratação, quem é o condutor principal, quem usa o carro na maior parte do tempo.

Então, é preciso que você forneça o CPF do condutor principal e dependendo da análise feita pela seguradora, é possível que o valor do seguro aumente ou diminua. 

E se eu mentir no questionário? 

Bem, se a seguradora descobrir que você mentiu na hora de responder o questionário, ela pode, e muito provavelmente vai, romper o contrato. Com isso, você não terá direito às coberturas previstas. 

Então, por exemplo, se você tem um filho de 19 anos em casa e não colocou isso no questionário, caso ele cause alguma batida a seguradora não irá cobrir os danos.  

Dúvidas sobre o seguro auto

1. To com o nome sujo, posso contratar o seguro auto?

Apesar de ser um fator que pesa negativamente na hora de aceitar/recusar você como cliente, segundo a Susep, nenhuma seguradora, independente do tipo de seguro, pode negar seu pedido por conta de restrição no seu nome.

Portanto, caso seu seguro seja negado e você esteja com nome sujo, leia os motivos que deram para a recusa. Além disso, se sua condição de negativado estiver como um dos motivos, é possível entrar com uma ação que pode gerar até multa para a seguradora.

Entretanto, mesmo que não seja um fator que te impossibilita de contratar o seguro, é possível ter diferenças nas condições e preços, caso esteja com nome sujo.

Qual o problema de contratar o seguro auto com nome sujo?

Além de pesar negativamente na hora da vistoria, como já falamos, o valor do seu seguro pode ser um pouco mais alto por conta do seu nome estar sujo.

2. Bati o carro dirigindo bêbado, o seguro vai cobrir? 

Bem, apenas em casos que seja comprovado que o estado do motorista não foi um fator para acontecer o acidente, a seguradora auto deve sim cobrir, mesmo com o motorista estando embriagado

Ou seja, se você estava bêbado, por isso não viu um poste e bateu, a responsabilidade é toda sua pela imprudência, a seguradora não vai cobrir.

Mas se você estava dirigindo bêbado, um assaltante te rendeu e levou seu carro, a seguradora deve sim arcar com o prejuízo.

3. O carro reserva é garantia de todo seguro?

Não! O carro reserva não está incluso em todos os seguros autos. Por isso, se você precisa do carro diariamente e a falta dele vai te prejudicar na rotina e no trabalho, procure uma seguradora que te ofereça o carro reserva.

4. Perco o bônus do seguro auto caso eu troque de seguradora?

Olha só! Outra palavra em “Segurês”! Afinal, o que é o “bônus” no mundo dos seguros auto?

Bem, o bônus do seguro auto é uma recompensa que as seguradoras dão caso o motorista dirija com prudência. Em outras palavras, quanto mais tempo você passar sem acionar o seguro, mais benefícios você terá, como descontos e ampliação da cobertura do seu plano, por exemplo.

Sendo assim, o bônus está ligado ao motorista. Por isso, mesmo que você troque da Porto Seguro Auto, para a BB Seguro Auto, ou Bradesco seguro Auto, por exemplo, é possível transferir seu bônus de uma para a outra pelo seu CPF.

5. Tem que pagar o seguro auto para carros por assinatura?

Com o carro por assinatura você não precisa se preocupar em ir de seguradora em seguradora e fazer várias cotações, pois o seu seguro já está embutido nas mensalidades! Ou seja, é uma dor de cabeça a menos! 

QUERO DESCONTO NA LOCALIZA 

Por fim, devo contratar um seguro auto? Como escolher? 

Finalmente, o seguro veicular é o tipo de coisa que pagamos esperando não usar, né?! Porém, ele traz mais segurança para você no volante e, por isso, recomendamos fortemente que, se você tem ou quer um carro, contrate um seguro. 

Para isso, faça seu para casa: pesquise várias seguradoras diferentes e simule cotações em cada uma delas. 

Além disso, pesquise sobre a seguradora, qual a sua reputação e se ela está autorizada para exercer atividades pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados). Para fazer essa consulta, você pode clicar aqui e ir direto para o site do governo. 

E claro, lembre-se que o valor do seguro varia muito conforme o carro, o modelo do veículo e o seu perfil enquanto assegurado. E se não quiser se preocupar com seguro e ainda assim aproveitar um carro, conheça nosso conteúdo sobre carros por assinatura! 

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