Será que alguém quer receber mais?
Claro que quer receber mais! Que pergunta estúpida! Quem não quer receber mais, ser mais bem remunerado em seus investimentos? Só louco para dispensar uma alternativa claramente melhor, assim! Se você concordou com as frases anteriores, responda esta: porque você ainda investe em banco grande? Claro: salvo raras exceções, bancos grandes podem apresentar alguma vantagem competitiva ao seu cliente. Entretanto, a regra geral é que os bancos grandes pagam pouco pelo seu dinheiro investido quando comparamos com bancos pequenos e médios.
Alguns exemplos
Vou dar alguns exemplos: dados extraídos do app Renda Fixa em 29/07/2016 às 11h40 (comparador disponível também clicando aqui) mostravam algumas taxas (brutas, deve-se descontar o Imposto de Renda para calcular a taxa líquida) de CDB indexadas ao CDI (que tem relação direta com a taxa Selic e dela se aproxima substantivamente) ofertadas por diferentes instituições financeiras, todas com prazo de 1 ano aproximadamente. Só relacionei abaixo bancos que pagassem pelo menos 95% do CDI, pois a listagem ficaria longa demais:
Selecionados que “pagam menos”:
Banco BNP Paribas: investimento mínimo de R$60.000,00, pagando 95,5% do CDI
Caixa Econômica Federal: investimento mínimo de R$1.000.000,00, pagando 96% do CDI
Caixa Geral: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 98% do CDI
Banco Daycoval: investimento mínimo de R$20.000,00, pagando 101% do CDI
Banco Indusval: investimento mínimo de R$5.000,00, pagando 102% do CDI
Os que pagam não tão pouco:
ABC Brasil: investimento mínimo de R$100.000,00, pagando 103% do CDI
Bonsucesso: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 103% do CDI
BI&P: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 103% do CDI
Votorantim: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 103% do CDI
Fidis: investimento mínimo de R$50.000,00, pagando 104% do CDI
Intermedium: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 104% do CDI
Tricury: investimento mínimo de R$100.000,00, pagando 105% do CDI
Renner: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 105% do CDI
Os intermediários:
Banco Plural S.A: investimento mínimo de R$100.000,00, pagando 106% do CDI
Banco Luso Brasileiro: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 107% do CDI
Sofisa Direto: investimento mínimo de R$1,00, pagando 107% do CDI
Começa a ficar interessante:
Original do AGR: investimento mínimo de R$100.000,00, pagando 108% do CDI
Intermedium: investimento mínimo de R$50.000,00, pagando 108% do CDI
BR Partners: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 108% do CDI
Paulista: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 108% do CDI
Daycoval: investimento mínimo de R$20.000,00, pagando 108% do CDI
Pine: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 108% do CDI
Fator: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 108% do CDI
Fibra: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 108% do CDI
Paraná Banco: investimento mínimo de R$5.000,00, pagando 108% do CDI
Banco Haitong: investimento mínimo de R$20.000,00, pagando 108,5% do CDI
Caixa Geral: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 108,5% do CDI
BMG: investimento mínimo de R$50.000,00, pagando 109% do CDI
Luso Brasileiro: investimento mínimo de R$50.000,00, pagando 109% do CDI
Bonsucesso: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 109% do CDI
Selecionados que te permitem receber mais:
Paulista: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 110% do CDI
Indusval: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 110% do CDI
Paraná Banco: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 110% do CDI
Semear: investimento mínimo de R$5.000,00, pagando 110% do CDI
Intermedium: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 111% do CDI
Modal: investimento mínimo de R$1.000,00, pagando 111% do CDI
Original: investimento mínimo de R$5.000,00, pagando 111,5% do CDI
BMG: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 112% do CDI
Pine: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 112% do CDI
Máxima: investimento mínimo de R$5.000,00, pagando 113% do CDI
Note que, dos grandes bancos, só a Caixa aparece. Mesmo assim, no início da lista e com aporte mínimo de R$1.000.000,00. Aparece pagando 96% do CDI, quando tem banco pagando 113% para capital muito menor. Imagine se você se dispuser a capitalizar um pouco mais.
E o risco?
Você poderia estar pensando no risco de quebra de um banco menor. Nesse caso, lembra do que já falamos sobre o Fundo Garantidor de Crédito (FGC) garantir até R$250.000,00 por CPF por instituição financeira? Pois é. Em outras palavras, o risco é o mesmo, tanto para grandes bancos quanto para pequenos e médios (desde que você observe os limites do FGC). Além disso, vale lembrar que a garantia da caderneta de poupança – a famosa caderneta de poupança – está limitada ao FGC.
Qual o impacto disso?
Primeiramente, lembre-se de que 113% do CDI representam, com a Selic atual, 13,23% líquidos ao ano, enquanto 96% do CDI (note: só a Caixa oferece este patamar, os demais bancos grandes estão abaixo disto, pelo menos segundo o app Renda Fixa) significam 11,16% líquidos ao ano. Para ilustrar, com um capital de R$1.000,00, a diferença anual é de R$20,70. Já para R$10.000,00, o valor sobe para R$207,00 por ano. Da mesma forma, para R$100.000,00, o impacto chega a R$2.070,00 no período. Por fim, para o capital exigido pela Caixa (que extrapola o limite do FGC para conseguir a taxa) são “apenas” R$20.700,00 a cada ano. Além disso, quando trabalhamos com juros compostos, a diferença em 2 anos é bem maior que 2 vezes a diferença em 1 ano.
Como faço para receber mais?
Vou deixar você pensando sobre isso, pois este texto está ficando grande demais. Se já quiser, no próprio comparador disponível no Educando Seu Bolso já existe a possibilidade de te encaminhar para o investimento desejado de modo que você possa receber mais. Senão, depois eu volto para falar como investir nestes bancos menores com menos burocracia, surfando nas melhores oportunidades e garantindo todo o seu capital, mesmo se for algo acima do FGC. E assim receber mais!
Até a próxima.