Lá em casa, plano de saúde era lei. Minha mãe fazia milagres com o orçamento pra manter o nosso. Aquela coisa de cortar tudo, menos o convênio. Afinal, vai que dá ruim?
Apertava no bolso, mas a gente dava conta. Aí vieram os aumentos, todo ano, sem explicação que fizesse sentido. A conta fechava? Não, mas a gente tentava, até que não deu mais.
Se você tem a sensação de que o plano de saúde virou um segundo aluguel, não está exagerando. Entre 2015 e 2025, os planos coletivos subiram 383%, enquanto os individuais acumularam alta de 146%. A inflação oficial no mesmo período ficou em 84%. Ou seja, cuidar da saúde ficou mais caro do que adoecer.
- O que é plano de saúde?
- Quais são os tipos de plano?
- O que o plano de saúde cobre?
- Onde posso ser atendido?
- Quando posso começar a usar meu plano de saúde?
- Quando o plano pode aumentar de preço?
- Como funciona o pagamento do plano de saúde?
- Qual plano de saúde é melhor para mim?
- Conclusão: posso riscar o custo com plano de saúde ou preciso mesmo ter um?
O que é plano de saúde?
O plano de saúde é basicamente um passe VIP (nem tão VIP assim) pra fugir das filas do SUS. Você paga todo mês e, em troca, pode ser atendido na rede privada com um pouco mais de rapidez, isso se conseguir marcar consulta antes do próximo eclipse solar.
Funciona como uma mensalidade da tranquilidade: você torce pra não precisar, mas paga do mesmo jeito. Só que nem tudo está incluído, e o que não está… costuma doer no bolso, claro.
Quais são os tipos de plano?
Tem três categorias principais: o plano individual/familiar, o coletivo por adesão e o coletivo empresarial. O individual é aquele que você contrata direto, sem intermediários, tipo você e o plano, olho no olho. Os reajustes são regulados pela ANS, o que já é uma vitória (pequena, mas já vale).
O coletivo por adesão exige algum vínculo com associação ou sindicato. Já o empresarial é feito por uma empresa, normalmente como benefício pros funcionários. Spoiler: hoje em dia, muitas empresas dividem o custo com o empregado. O que era brinde, agora é boleto.
O que o plano de saúde cobre?
A cobertura define o que você pode usar. Os principais tipos são:
- Ambulatorial: cobre consultas, exames e procedimentos simples realizados em clínicas ou ambulatórios. Tudo que não envolva uma cama de hospital.
- Hospitalar sem obstetrícia: cobre internações, cirurgias e atendimentos de urgência, mas não inclui parto.
- Hospitalar com obstetrícia: tudo o que o anterior cobre, mais parto e atendimento ao bebê nos primeiros 30 dias.
- Odontológico: é um plano à parte, que cobre consultas com dentistas, tratamentos, extrações, canais e alguns procedimentos estéticos, dependendo do contrato.
Tem também os combos: ambulatorial + hospitalar, com ou sem obstetrícia. Quanto mais coisa no pacote, mais salgada a mensalidade.
Onde posso ser atendido?
Aqui entra a mágica da abrangência. Seu plano pode ser municipal, regional, estadual ou nacional. Traduzindo: desde “só aqui na esquina” até “qualquer canto do Brasil”.
Claro, quanto maior a área de cobertura, mais você paga. Mas se você mal sai da cidade, pra quê pagar por um plano que atende em Roraima?
Dica de ouro: sempre veja a rede credenciada. É frustrante descobrir que o plano cobre tudo, menos o hospital decente da sua cidade.
Quando posso começar a usar meu plano de saúde?
Nada de empolgação, ao contratar um plano, você vai passar por uma fase de carência. Ou seja, vai pagar e esperar. As carências máximas permitidas pela ANS são:
- 24h para urgências e emergências;
- 180 dias para internações e cirurgias;
- 300 dias para parto;
- 24 meses para doenças ou lesões preexistentes;
Algumas empresas conseguem planos com carência zero, principalmente se forem grandes. Mas no geral, é bom ler o contrato com lupa.
Quando o plano pode aumentar de preço?
Que ele vai aumentar, isso nós já sabemos. A dúvida é quando e quanto.
- Por faixa etária: os valores mudam conforme a idade do beneficiário. Mudou de idade, mudou o preço. A cada 5 anos, uma surpresa na fatura. Aos 59, a última virada. Depois disso, pelo menos por idade, para.
- Reajuste anual: nos planos individuais, tem um limite imposto pela ANS. Já nos coletivos… é terra de ninguém. O reajuste depende da negociação (ou da falta dela), e esse reajuste normalmente ocorre no mês de aniversário do contrato.
Como funciona o pagamento do plano de saúde?
O valor mensal do plano é a parte mais visível, mas não é o único custo. Existem três formas de pagamento:
- Sem coparticipação: você paga um valor fixo e usa à vontade. Ótimo pra quem vive no médico. Ou pra quem só dorme tranquilo com essa segurança.
- Com coparticipação: a mensalidade é menor, mas cada vez que você usa, paga um extra. Tipo plano de internet com franquia de dados: barato, até você usar. Por exemplo, se fizer um exame de R$100, pode pagar R$40, dependendo do contrato.
- Com franquia: é parecido com seguro de carro. Você paga tudo até atingir um valor mínimo. Depois disso, o plano começa a te ajudar. Parece justo, se você tiver esse valor guardado.
Cada modelo atende a um perfil. Quem tem doença crônica pode se beneficiar de um plano sem coparticipação. Já quem só quer uma segurança para emergências, pode optar pela franquia.
Qual plano de saúde é melhor para mim?
A resposta vai depender da sua rotina, da sua idade, da frequência com que você usa serviços de saúde e, claro, do seu orçamento. Antes de fechar contrato, faça as seguintes perguntas:
- Eu preciso de um plano que cobre parto?
- Faço muitos exames e consultas?
- Tenho alguma condição de saúde que exige acompanhamento constante?
- Viajo com frequência?
- E claro: quanto eu posso pagar por mês sem começar a comer miojo por três semanas?
Pesquise, compare no site da ANS, e fuja de operadora mal avaliada. Porque plano de saúde ruim é quase pior do que não ter nenhum. Fizemos uma simulação para um plano com acomodação enfermaria, com coparticipação e esses foram os resultados que tivemos:
| UNIMED BH | HAPVIDA | CONFIANÇA SAÚDE | |
|---|---|---|---|
| Cobertura | Ambulatorial + Hospitalar + Obstetrícia | Ambulatorial + Hospitalar + Obstetrícia | Ambulatorial + Hospitalar + Obstetrícia |
| Tipo de Contratação | Individual/Familiar | Individual/Familiar | Individual/Familiar |
| Cooparticipação ou Franquia | Sim | Sim | Sim |
| Acomodação | Enfermaria | Enfermaria | Enfermaria |
| Hospitais atendidos | 23 | 3 | 7 |
| VALORES | |||
| Até 18 anos: | R$176,42 – R$229,35 | R$273,57 – R$355,64 | R$192,33 – R$250,03 |
| De 19 a 23: | R$232,87 – R$302,73 | R$325,27 – R$422,85 | R$230,81 – R$300,05 |
| De 24 a 28: | R$267,80 – R$348,14 | R$374,05 – R$486,27 | R$300,06 – R$390,08 |
| De 29 a 33: | R$299,93 – R$389,91 | R$430,17 – R$559,22 | R$333,03 – R$432,94 |
| De 34 a 38: | R$314,92 – R$409,40 | R$498,99 – R$648,69 | R$366,40 – R$476,32 |
| De 39 a 43: | R$355,85 – R$462,61 | R$578,82 – R$752,47 | R$421,33 – R$547,73 |
| De 44 a 48: | R$434,13 – R$564,37 | R$671,44 – R$872,87 | R$463,42 – R$602,45 |
| De 49 a 53: | R$599,09 – R$778,82 | R$785,57 – R$1021,24 | R$593,22 – R$771,19 |
| De 54 a 58: | R$808,77 – R$1051,40 | R$1052,67 – R$1368,47 | R$860,24 – R$1118,31 |
| De 59 ou mais: | R$1051,40 – R$1366,82 | R$1641,11 – R$2133,44 | R$1101,03 – R$1431,34 |
Conclusão: posso riscar o custo com plano de saúde ou preciso mesmo ter um?
Dá vontade de cancelar tudo e torcer pra nunca precisar. Mas a vida é imprevisível, e o sistema público nem sempre dá conta.
Ter plano de saúde não é só sobre luxo, é sobre evitar caos quando algo dá errado. Mas isso não significa que você tenha que gastar horrores. Escolher com calma, entender o que precisa de verdade e avaliar os custos é o melhor caminho.
Então, pode riscar o plano do orçamento? Só se você tiver um bom plano B. E não, esperança não conta como estratégia financeira.