Você sabia que é possível antecipar o saque do seu FGTS? Essa pode ser uma boa opção em algumas situações, mas nem sempre é a melhor escolha. Se você quer saber quando vale a pena antecipar o FGTS e quais são as armadilhas que ninguém te conta sobre essa antecipação, continue a leitura.
O que é a antecipação do FGTS?
O FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é um direito trabalhista criado para proteger o trabalhador em caso de demissão sem justa causa. Ele é uma conta vinculada ao contrato de trabalho, onde o empregador deve depositar mensalmente 8% do salário do empregado. No FGTS existem duas formas de você conseguir sacar o valor do seu saldo. A primeira (e mais comum) é o Saque-Rescisão, a segunda é o Saque-Aniversário. Desse modo, no Saque-Rescisão, você pode sacar o seu saldo nas seguintes situações:
- demissão sem justa causa;
- rescisão indireta;
- compra de imóvel residêncial;
- diminuir o saldo devedor ou quitar totalmente um financiamento imobiliário;
- doenças graves;
- aposentadoria por invalidez;
O Saque-Aniversário, criado em 2019, é uma opção que permite retirar uma parte do saldo do FGTS todo ano, no mês do seu aniversário. O valor que pode ser sacado depende do saldo que você tem na conta, seguindo uma tabela progressiva.
Ao optar pelo Saque-Aniversário, você perde o direito de sacar o saldo total do FGTS em caso de demissão sem justa causa. Além disso, também não poderá utilizar o fundo para finalidades como o pagamento da entrada de um financiamento, por exemplo, mantendo apenas o direito de receber a multa rescisória de 40%.
Dessa forma, a antecipação do FGTS é a antecipação do Saque-Aniversário. Assim, ela funciona como uma espécie de empréstimo que te permite receber até 10 Saques-Aniversários do seu FGTS de uma única vez. Isso significa que você não precisa esperar o mês do seu aniversário para sacar o dinheiro.
Como funciona a antecipação do FGTS?
A antecipação do FGTS permite que você receba adiantado os valores que teria direito pelo saque-aniversário nos próximos anos. O dinheiro é liberado de uma só vez pelo banco, que desconta os juros e taxas antes do pagamento. Parece uma boa ideia para quem precisa de dinheiro rápido, mas é importante entender como essa antecipação funciona.
Primeiro, o banco usa o saldo do FGTS como garantia, o que significa que ele praticamente não corre riscos. Todo ano, o valor que você teria direito no Saque-Aniversário é usado automaticamente para pagar o banco. Assim, mesmo cobrando juros menores do que outros tipos de empréstimo, a instituição ainda sai no lucro.
Para você, o problema é que esse dinheiro antecipado não vem sem custos. Isso porque, os juros e as taxas reduzem o valor que você realmente recebe, e você ainda compromete o saldo do FGTS que poderia ser usado em situações importantes, como em uma demissão ou na compra de um imóvel. No final das contas, o trabalhador abre mão de uma segurança futura para resolver algo no presente, enquanto o banco garante o lucro.
Exemplo prático:
Imagine que você tem direito a sacar R$ 2.000,00 no Saque-Aniversário em 2024, e que esse valor aumenta a cada ano. Ao optar por antecipar 5 anos de saque, o banco aplicará juros em cada parcela, resultando em valores menores para você. Por exemplo:
- 2024: Você receberia R$ 2.000,00, mas na antecipação recebe R$ 1.700,00.
- 2025: O valor original seria R$ 2.100,00, mas na antecipação você recebe R$ 1.785,00.
- E assim por diante, até o quinto ano.
Fonte: elaboração própria para ilustrar antecipação do FGTS
Quanto posso sacar do meu FGTS no Saque-Aniversário?
O valor do FGTS que você poderá sacar anualmente depende do saldo disponível no Fundo de Garantia. Ou seja, se você tem entre 500 reais e 1000 reais depositado, por exemplo, poderá sacar 40% desse valor.
Além disso, você pode sacar uma parcela de dinheiro adicional do seu saldo FGTS. O valor da parcela é definida com base no saldo disponível no fundo de garantia. Veja a tabela abaixo que mostra quanto você pode receber no Saque-Aniversário de acordo com seu saldo.
| Saldo em conta | Porcentagem do valor disponível para saque | Parcela adicional disponível para saque |
|---|---|---|
| Até R$ 500,00 | 50% | – |
| De R$ 500,01 até R$ 1.000,00 | 40% | R$ 50,00 |
| De R$ 1.000,01 até R$ 5.000,00 | 30% | R$ 150,00 |
| De R$ 5.000,01 até R$ 10.000,00 | 20% | R$ 650,00 |
| De R$ 10.000,01 até R$ 15.000,00 | 15% | R$ 1.150,00 |
| De R$ 15.000,01 até R$ 20.000,00 | 10% | R$ 1.900,00 |
Dessa maneira, se você possuir um saldo de 10.000,00 reais, poderá receber do FGTS um total de 2.650,00 reais no mês do seu aniversário.
Quanto do saldo FGTS eu posso antecipar?
O valor que você pode antecipar do seu FGTS segue a tabela progressiva mencionada acima. Quando você antecipa uma parcela do Saque-Aniversário, o saldo disponível na sua conta diminui, o que faz com que o valor das parcelas seguintes seja sempre menor do que o da primeira.
Em outras palavras, o valor que você pode antecipar depende diretamente do saldo em conta, respeitando o limite de até 10 parcelas. Além disso, devido à cobrança de juros, o valor recebido será menor do que o total antecipado. Por exemplo, se você antecipar R$10.000, o valor efetivamente recebido será descontado pelos juros. Para entender melhor, confira a simulação que realizamos no Inter:
Nessa simulação, consideramos um saldo no FGTS de 5.000 reais e adiantamento de 10 parcelas. Dessa maneira, com uma taxa de juros de 1,55% a.a, o valor recebido seria aproximadamente 2.065 reais.
Vale lembrar que essa é apenas uma simulação, logo o valor recebido por você pode variar conforme seu saldo e a taxa de juros cobrada pelo banco que você contratar.
Vale a pena antecipar o FGTS ? Veja 3 desvantagens que ninguém te conta
1º desvantagem: saldo do FGTS bloqueado após a antecipação
Se você antecipar uma parcela que seja do seu Saque-Aniversário, todo o saldo disponível ficará bloqueado. Ou seja, se você tiver 10.000 reais e antecipar uma parcela de 1.000 reais, seu saldo restante de 9 mil reais ficará bloqueado.
Para entender melhor, imagine que Pedro tenha em seu Fundo de Garantia 10.000 reais. Então, ele decide antecipar uma parcela do Saque-Aniversário de 1.650 reais. Dessa forma, considerando que ele nasceu em janeiro e fez a antecipação em março de 2024, seu saldo ficará bloqueado até janeiro de 2025. Quando o empréstimo for pago, ainda será preciso esperar 25 meses para retornar ao Saque-Rescisão e então conseguir sacar todo o dinheiro em caso de demissão, por exemplo.
2º desvantagem: taxa de juros sobre um dinheiro que já é seu
Como mencionamos, o dinheiro do FGTS já é seu. Contudo, para ter direito a ele é preciso que você atenda alguma das condições de saque previstas em lei. Assim, essas condições incluem situações de emergência, demissão sem justa causa, aposentadoria e outras.
Se você não atender a nenhum desses requisitos para sacar o FGTS, mas quiser o dinheiro em mãos, precisará mudar para o Saque-Aniversário. Nessa modalidade é possível antecipar algumas parcelas. Isso significa que você estará fazendo um empréstimo, com juros que variam de 1% a 3% ao mês.
3º desvantagem: pode gerar insegurança financeira
Ao antecipar o Saque-Aniversário do FGTS, você só poderá voltar ao Saque-Rescisão 25 meses depois de quitar o dinheiro antecipado. Dessa forma, se você for demitido sem justa causa, não poderá sacar o saldo total da sua conta do FGTS, apenas a multa rescisória de 40%.
Para calcular o valor da multa rescisória, basta multiplicar o valor do seu saldo FGTS por 40% ou 0,4. Se você tiver, por exemplo, 10.000 reais, receberá apenas 4.000 reais. Isso infelizmente aumenta suas chances de passar por problemas financeiros, uma vez que você estará desempregado e sem o saldo do Fundo de Garantia.
Quando é uma boa antecipar o FGTS?
Antecipar o FGTS é uma boa opção caso você esteja endividado e pagando juros muito altos, como em um cartão de crédito ou cheque especial. Isso porque os juros cobrados para antecipar o saldo FGTS são baixos, variando entre 1% e 3%. Dessa forma, você estará trocando uma dívida mais cara por uma mais barata.
Assim, além de evitar a inadimplência, é possível se planejar melhor financeiramente, investir em objetivos de longo prazo e até mesmo criar uma reserva de emergência.
Conclusão: vale a pena antecipar o FGTS?
Vale a pena antecipar o FGTS se você precisa quitar dívidas. Se essa não for a sua situação, evite fazer a antecipação, por mais que a propaganda do banco seja tentadora. Pense sempre que ao antecipar uma parcela que seja do Saque-Aniversário, todo o seu saldo FGTS será bloqueado até que o empréstimo seja quitado.
Se isso ocorrer, não será possível usá-lo como entrada no Vale a pena antecipar o FGTS se você precisa quitar dívidas ou está passando por alguma situação de emergência. Se esse não for seu caso, evite fazer a antecipação, por mais que a propaganda do banco seja tentadora. Como vimos na simulação feita pelo Inter, uma boa parte do dinheiro que você antecipa é destinada ao pagamento dos juros.
Por fim, pense sempre que ao antecipar o Saque-Aniversário, você fica preso a essa modalidade até que o empréstimo seja quitado. E ainda precisa esperar 2 anos e 1 mês para retornar ao Saque-Rescisão. Com isso, não será possível usar o saldo do FGTS como entrada no financiamento de uma casa própria ou sacar em caso de emergências. Além disso, se você for demitido sem justa causa, você só saca a multa rescisória, que é equivalente a 40% do valor do saldo.
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