O Gerente responde: planejamento financeiro

Nossa leitora Bruna nos pediu orientações para seu planejamento financeiro pessoal. Os objetivos dela são bastante variados, foi muito prazeroso responder. Veja a seguir a história dela; logo em seguida, a nossa resposta; ao final, outra mensagem dela, que nos trouxe muita alegria.

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Olá! Acompanho o blog e o podcast, vocês estão de parabéns! Estou pensando em investir para 4 situações distintas: 1- comprar um carro de R$ 45 mil a vista. 2- juntar um fundo de segurança emergencial de R$ 50 mil. 3- juntar dinheiro para dar R$ 300 mil de entrada numa casa própria. 4- investir numa previdência privada que renda R$ 4 mil por mês, em 25 anos. Disponho de R$ 1.500 até R$ 2 mil mensais para investir. As prioridades são os itens 1 e 2, seguidos pelos itens 3 e 4 juntos. Como devo investir? Hoje eu faço a declaração de Imposto de Renda simples, pois se eu fizesse a completa eu pagaria, na simples eu recebo. Não sei se vocês podem responder essa pergunta por e-mail ou tem algum consultor pra me ajudar. Grata. Bruna

Olá, Bruna!

Que bom ver que você tem de forma bem clara seus objetivos de investimento e pensa desde já no futuro. Esperamos que nosso blog esteja ajudando você e que esteja gostando dos nossos conteúdos!

Como sabe, há diversas alternativas de investimento e por isso vamos tentar te dar algumas opções por e-mail. Mas caso tenha interesse, podemos agendar uma consultoria personalizada para planejamento financeiro, via Skype. Assim entenderemos melhor seu caso e poderemos elaborar e te enviar planilhas que permitam explorar sua situação atual e os seus objetivos com um grau maior de profundidade.  Seria possível inclusive estimar os prazos, definir quais investimentos e condições de cada estratégia para você alcançar seus objetivos, já que as opções de investimento se alteram ao longo do tempo. Afinal, agora estamos em um cenário de taxas de juros mais baixas e obviamente isso aumenta o prazo para alcançar nossos objetivos de investimento. Se quiser, pode ver algumas alternativas para este novo cenário em um dos nossos posts recentes.

Planejamento financeiro para carro e reserva de segurança

Bom, para os dois primeiros objetivos que você considerou como prioritários, estamos falando em R$ 95 mil. Considerando que você tem R$ 2 mil mensais para investir, para atingir este montante fazendo investimentos de baixo risco, tal como em títulos do Tesouro Direto, e nas condições atuais de taxas de juros mais baixas (Selic a 7,5% a.a.), você precisaria de cerca de 3,5 anos para alcançar este montante! Isto considerando que você não tem um investimento já em curso e que as taxas não irão se alterar muito nos próximos 2 anos.

Desse modo, temos que considerar o quanto está disposta a esperar para comprar o seu carro a vista, pois os primeiros 2 anos seriam praticamente para você juntar o dinheiro para esta compra. Se o fizer, já se foi seu fundo de segurança, que só estaria no patamar que gostaria (R$ 50 mil), dois anos depois da aquisição do seu carro. Assim, dependendo da sua situação, pode valer a pena considerar outras alternativas! Quem sabe possa adiar a compra e ir utilizando outras formas de transporte, tal como Uber, taxi etc. Se tiver interesse, tem um post bem legal falando sobre isso no nosso blog.

Outras opções

Caso não queira esperar tanto tempo para alcançar seus dois primeiros objetivos você pode tentar reduzir o prazo também aplicando em alguns títulos privados de bancos que podem ser adquiridos por meio de corretoras (CDB, LCI, LCA), que contam com garantia do FGC e oferecem rendimento bruto que pode passar de 120% do CDI. Se quiser ver quais as melhores alternativas, pode utilizar nosso comparador.

Outra alternativa para encurtar este caminho seria você escolher um gestor que faça a alocação dos seus recursos considerando estes objetivos e seu apetite a risco. O Educando Seu Bolso fez uma parceria com a Monetus e lá tem algumas opções que envolvem inclusive investimentos em ações e podem aumentar sua rentabilidade. Se quiser entender um pouco mais sobre como funciona, recomendamos a leitura do nosso post sobre isto.

Planejamento financeiro para imóvel e previdência

Sobre os demais objetivos, a aquisição da casa e a previdência, estes já podem fazer parte desde já dos seus investimentos. Principalmente a previdência! Para ter uma ideia de quanto será necessário investir para ter uma um renda de R$ 4 mil quando você aposentar, faça uma simulação na nossa calculadora de aposentadoria.

Lá você verá que se for aposentar aos 60 anos e quiser ter uma renda de R$ 4 mil, você precisará investir na previdência privada cerca de R$ 1.100,00 por mês, ou seja, 55% do máximo que disse que tem que para investir mensalmente. Como vê, isso joga os 2 primeiros objetivos  para um horizonte de prazo maior, mas claro, tudo depende exatamente do que realmente você prioriza e como, pois se deixar a contribuição da previdência para o futuro, terá que fazer aportes maiores.

Imposto de Renda

Bom destacar que o investimento na previdência privada permite que você possa deduzir até 12% de sua renda. Quem sabe, neste caso, você poderá até ter uma restituição maior na completa do que na simplificada? Neste caso teríamos que ver e fazer os cálculos, assim como no caso do seu investimento para sua casa. Afinal, esta decisão de quando e como adquirir depende se você paga aluguel, quanto paga e outros fatores inclusive subjetivos que devem ser considerados!

Conforme pode ver, te dar todas as opções de planejamento financeiro por e-mail é bem complexo. Afinal, não temos todas as informações disponíveis para seu caso. Se tiver interesse podemos dar continuidade de uma forma bem mais completa por meio de uma consultoria personalizada, considerando todas as variáveis importantes para seu caso.

Espero que tenhamos ajudado no planejamento do seu financeiro.

Fabricio S. Ferreira

Equipe Educando Seu Bolso

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Agora, o retorno da Bruna:

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Boa tarde!