Desconto no caixa: o cartão da loja é presente ou isca de juros?

Fila do caixa, sacola na mão, e lá vem a oferta: "Quer fazer o nosso cartão? Hoje tem desconto!". Você só queria levar uma panela, mas agora está decidindo sobre um contrato de crédito entre o chiclete e o álcool em gel.

Esse convite deve ficar ainda mais frequente. No fim de setembro, a Preçolandia, rede de utilidades para o lar, lançou seu primeiro cartão próprio, feito com a emissora DM. A novidade estreou nas 43 unidades da rede, juntamente com anúncios na TV, no rádio e na internet.

Quase ao mesmo tempo, o Banco Central publicou números que nenhum comercial vai mostrar. Em agosto, os juros médios do crédito rotativo chegaram a 444,9% ao ano. Claro que é só um detalhe.

Então, aceitar ou recusar? Em resumo, depende de uma coisa só: como você vai quitar a fatura.

Como funciona o cartão de loja?

Ele é, de fato, um cartão de crédito com o nome de uma rede varejista. Existem dois modelos:

• Private label: vale só nas lojas daquela marca e não tem bandeira (como Visa ou Mastercard).
• Co-branded: tem o logo da loja, mas também uma bandeira, e passa em qualquer estabelecimento que aceite essa bandeira.

O dinheiro emprestado geralmente vem de uma financeira. Às vezes ela pertence ao mesmo grupo da varejista; às vezes é uma empresa parceira.

Por que o varejo insiste tanto nesse cartão?

Em primeiro lugar, pense nele como um bumerangue: foi feito para você voltar. Além disso, estimula carrinhos mais cheios e entrega à empresa um retrato dos seus hábitos de consumo.

Mas o grande motivo é outro: emprestar dá lucro. Entre abril e junho de 2026, a Midway, braço financeiro da Riachuelo, somava R$6,2 bilhões emprestados. Da mesma forma, a Realize, ligada à Renner, chegava a R$6,4 bilhões. Afinal, ninguém ergue um negócio desse tamanho só para distribuir mimos.

Para quem o cartão de loja vale a pena?

Calma, ele não é o vilão da novela. Às vezes, ajuda:

• Para quem está começando a vida de crédito. Geralmente, é mais fácil conseguir o cartão da loja do que um de banco. Além disso, honrar as faturas cria um histórico positivo, que funciona como um currículo de bom pagador.
• Para o cliente fiel de uma marca. Por exemplo, ofertas exclusivas e parcelas sem acréscimo podem gerar uma pequena economia. No entanto, a maior economia, claro, continua sendo deixar o produto na prateleira.
• Para quem zera a fatura sempre. Assim, o custo pode ser nenhum.

O jogo vira, porém, quando o limite começa a fazer papel de salário. Então a conversa é outra.

Quais os riscos de fazer o cartão da loja?

Aprovação rápida em tempos de aperto

A facilidade que abre portas para iniciantes também abre para quem já está com as contas no limite. Além disso, o momento pede cuidado. Segundo o BC, 8% das dívidas das famílias no crédito livre estavam atrasadas em agosto, o pior resultado já registrado.

No rotativo, por outro lado, o quadro é bem pior: 66,2% do saldo estava em atraso.

Pequeno sozinho, grande somado

A princípio, um cartão que só passa numa rede parece bobagem. Só que o limite dele se acumula com os demais. Além disso, a cobrança chega junto com luz, aluguel e mercado. Hoje, as famílias já usam 28,7% do que ganham para pagar dívidas, de acordo com o Banco Central.

Quanto custam os juros do rotativo?

O rotativo aparece quando você paga só uma parte da fatura. Então o resto vira um empréstimo automático, e caríssimo.

É como um taxímetro que nunca desliga: quanto mais tempo passa, mais cara fica a corrida. Na ponta do lápis (conta ilustrativa):

• Uma taxa anual de 444,9% corresponde a aproximadamente 15,2% mensais.
• Quem deve R$1.000 passa a dever perto de R$1.152 em 30 dias.
• Dessa forma, o débito dobra antes de completar cinco meses.

Por outro lado, há regras que freiam esse estrago.

Quais regras protegem quem caiu no rotativo do cartão?

Prazo máximo: a fatura seguinte

Uma norma do Conselho Monetário Nacional (CMN), a Resolução 4.549, em vigor desde abril de 2017, encurtou a permanência no rotativo. Ou seja, o débito pode ficar ali apenas até o próximo vencimento. Logo depois desse prazo, a empresa precisa propor um parcelamento mais barato. A exigência alcança o cartão de loja sempre que uma instituição financeira banca a fatura.

Teto dos juros: no máximo o tamanho da dívida

Desde a Lei 14.690, de 2023, somada à Resolução 5.112 do CMN, existe um limite. Somados, juros e encargos cobrados no rotativo e na fatura parcelada não passam de 100% do que você devia no começo. Contudo, isso vale apenas para débitos assumidos desde 3 de janeiro de 2024. Já o IOF fica fora do cálculo.

Em outras palavras, R$1.000 de dívida podem virar, no pior caso, R$2.000, fora o imposto. Sem dúvida, a proteção é real. Mas repare no prêmio de consolação: você ainda pode pagar o dobro. Em suma, o teto impede a dívida infinita, não o prejuízo.

Portabilidade: mudar a dívida de endereço

Desde julho de 2024, é possível levar o que você deve no cartão para um banco que cobre menos juros, sem tarifa pela mudança. É como trocar de operadora de celular, só que com a dívida.

Parcelar a fatura do cartão compensa?

Ajuda, mas não faz milagre. Trocar o rotativo pelo parcelamento dá um respiro, só que ele tem preço.

Com taxa de 192,1% anuais, perto de 9,3% por mês, a conta fica assim (ilustrativa):

• Dividir R$1.000 em 12 meses gera parcelas próximas de R$142. Por fim, saem do bolso uns R$1.705.
• Em 6 meses, porém, o desembolso total fica perto de R$1.351.

Portanto, menos parcelas, menos estrago. Mas desembolsar R$351 extras por um débito de R$1.000 está longe de ser pechincha.

Parcelado sem juros tem juros escondidos?

Às vezes, sim. A Lei 13.455, de 2017, autoriza o comércio a cobrar valores diferentes para cada meio de pagamento. Assim, quando há desconto para quem paga na hora, as parcelas "sem juros" carregam um custo embutido.

Por exemplo: R$450 à vista ou cinco prestações de R$100 no cartão da loja. Com a primeira prestação um mês depois da compra, você está pagando perto de 3,6% mensais. Ou seja, no ano, isso dá algo como 53%. Bem "sem juros", né?

Às vezes, também pode ser o contrário. Se o abatimento no cartão da loja superar o do Pix ou do dinheiro vivo, e a fatura for paga integralmente, o cartão vence a disputa.

Em resumo: compare o total, não o tamanho da prestação.

O que perguntar antes de aceitar o cartão de loja?

Afinal, você tem direito às respostas. De acordo com o artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor, quem vende a prazo precisa informar preço à vista, juros, acréscimos, quantidade de parcelas e valor total.

Antes de dizer "sim" no caixa, pergunte:

• Existe anuidade ou mensalidade? Qual o valor?
• Quanto custam o rotativo e o parcelamento da fatura?
• Qual o CET? É o Custo Efetivo Total, o preço completo do crédito, com juros, tarifas e seguros somados.
• O desconto é só de hoje ou fica valendo?
• Tem seguro ou assistência incluída? Dá para dispensar?
• Como funciona o cancelamento?

Enfim, se ninguém souber responder, você já tem a sua resposta.

Como sair da dívida do cartão de loja?

Se a fatura já virou bola de neve, siga esta ordem:

1. Fuja do pagamento mínimo. Afinal, ele joga a sobra direto no rotativo, a linha mais cara do mercado.
2. Confira quando a dívida nasceu. Se foi a partir de 2024, os encargos não podem superar o valor inicial. Portanto, se cobrarem mais, reclame no atendimento da empresa, na ouvidoria ou no Procon.
3. Procure portabilidade ou uma linha mais em conta, como o consignado, para trocar a dívida cara por uma barata.
4. Aposente o cartão enquanto estiver pagando.
5. Em caso grave, a Lei do Superendividamento, de 2021, permite renegociar com todos os credores ao mesmo tempo, garantindo o mínimo existencial, ou seja, o dinheiro básico para você viver.

Conclusão: cartão de loja vale a pena para o seu bolso?

• Cartão de loja é crédito, não brinde.
• Só compensa para quem zera a fatura todo mês.
• A 444,9% ao ano, o rotativo dobra uma dívida antes de cinco meses.
• Parcela "sem juros" pode esconder juros: compare com o preço à vista.
• Dívidas desde 2024 têm teto: os encargos não passam do valor inicial.

Em suma, o desconto do caixa só é vantagem para quem não vai precisar de crédito depois. Mas, se você já sabe que vai parcelar a fatura, o melhor negócio da loja é dizer "não, obrigada".