Está pensando em comprar um carro, mas ainda está em dúvida sobre qual a melhor forma para fazer isso? Sabemos o quanto um carro pode pesar no seu orçamento e foi pensando nisso que desenvolvemos o comparador de carro por assinatura, financiamento ou compra à vista.
Nessa ferramenta você descobre o que vale mais a pena financeiramente: assinar um carro, comprar à vista ou financiar. Confira!
Como funciona o Comparador de financiamento, compra à vista ou assinatura de carros
O comparador de financiamento, compra à vista ou assinatura de carros coloca essas três formas de ter um veículo lado a lado. O objetivo é comparar qual opção faz mais sentido financeiramente.
Para isso, calculamos os custos de cada modalidade. No caso da compra ou do financiamento, descontamos o valor da venda do carro dos custos totais. Veja os parâmetros:
Entendendo os custos da compra à vista
No nosso comparador, os custos da compra à vista considerados são:
| Tipo de gasto | Parâmetro |
|---|---|
| Manutenção anual | 2% do valor do carro/ano |
| Seguro anual | 4% do valor do carro/ano |
| IPVA | 3% do valor do carro/ano |
| Emplacamento | 170 reais (valor médio de São Paulo) |
| Licenciamento | 160 reais/ano valor médio de São Paulo) |
| Custo de oportunidade | Valor do carro x Tesouro direto com IR de 15% |
| Desvalorização acumulada | 1º ano (13%) 2º ano (19%) 3º ano (23%) 4º ano (28%) |
O que é custo de oportunidade?
O custo de oportunidade mostra quanto você poderia ganhar caso investisse o dinheiro da compra do carro à vista, por um determinado tempo. Para calcular esse custo, considera-se um investimento em Tesouro Direto, com imposto de renda de 15%. Vejamos um exemplo prático:
- valor do carro: 100.000 reais
- tempo estimado: 4 anos
- taxa Selic: 10,75% a.a
- IR: 15%
Com isso, o cálculo do custo de oportunidade seria:
Valor Futuro Líquido = Valor Inicial × (1 + Taxa Selic Anual)^Anos − (Imposto de Renda × (Valor Futuro Bruto − Valor Inicial))
Substituindo os valores:
Valor Futuro Líquido = 100.000 × (1 + 0,1075)^4 − (0,15 × (150.444,02 − 100.000))
Então, o custo de oportunidade, ao investir os R$100.000,00 em Tesouro Direto por 4 anos com uma taxa Selic de 10,75% ao ano e considerando o imposto de renda de 15%, seria de aproximadamente R$42.877,42. Esse valor representa o quanto você poderia ganhar caso investisse, ao invés de comprar o carro à vista.
Entendendo os custos do financiamento
A principal diferença entre os custos da compra à vista e do financiamento é que nessa segunda modalidade os juros entram em cena. Então, além de todas as despesas do carro, também precisamos calcular o valor do financiamento, considerando os juros.
Além disso, para o cálculo do custo de oportunidade usamos o valor da entrada, ao invés do valor total do carro. Veja:
| Tipo de gasto | Parâmetro |
|---|---|
| Taxa de juros do financiamento | Taxa de juros média atualizada mensalmente (fonte: Banco Central) |
| Manutenção anual | 2% do valor do carro/ano |
| Seguro anual | 4% do valor do carro/ano |
| IPVA | 3% do valor do carro/ano |
| Emplacamento | 170 reais (valor médio de São Paulo) |
| Licenciamento | 160 reais/ano valor médio de São Paulo) |
| Custo de oportunidade | Valor da entrada x Tesouro direto com IR de 15% |
| Desvalorização acumulada | 1º ano (13%) 2º ano (19%) 3º ano (23%) 4º ano (28%) |
Entendendo os custos do carro por assinatura
Na assinatura de carros, você só paga a mensalidade, que varia conforme o modelo do carro, o tempo do contrato e o pacote de quilometragem. Então, o custo da assinatura é o valor da mensalidade multiplicado pelo tempo de contrato.
Exemplo:
- mensalidade: 3.000 reais
- tempo: 36 meses
Custo total = 3.000 x 36
Custo total = 108.000 reais
Como interpretar os resultados do comparador?
O resultado do comparador de compra à vista, financiamento ou assinatura mostra qual a melhor opção financeira para você ter um carro. Mas é claro que existem outros fatores que devem ser levados em consideração.
Se você prefere a conveniência de ter um carro sem se preocupar com manutenções e documentação, o carro por assinatura pode ser mais adequado, mesmo que o custo a longo prazo seja maior. Por outro lado, se você deseja propriedade imediata do veículo e tem condições financeiras de pagar à vista, essa pode ser a opção mais vantajosa financeiramente.
Além disso, seus hábitos de uso do carro também devem ser levados em conta na hora de escolher. Quem utiliza o carro por longas distâncias pode se sentir limitado pela quilometragem restrita na assinatura. Por outro lado, quem faz questão de estar sempre com um carro zero pode preferir evitar a desvalorização significativa que ocorre nos primeiros anos de posse.
No fim, o resultado do comparador é um ponto de partida para te ajudar a escolher qual a melhor forma de ter um carro. Mas, a escolha deve considerar tanto os números quanto o que é mais prático e vantajoso para o seu dia a dia.
Por que devo confiar no comparador de compra à vista, financiamento ou assinatura?
Nosso comparador de compra à vista, financiamento ou assinatura faz parte de uma série de ferramentas gratuitas, oferecidas pelo Educando Seu Bolso, que tem como objetivo ajudar nossos usuários a solucionarem problemas do dia a dia. Nosso compromisso está em promover a educação financeira de forma simples, direta e acessível.
O comparador de compra à vista, financiamento ou assinatura do Educando Seu Bolso é uma ferramenta confiável e prática para quem busca entender e comparar as formas de ter um carro. Ele permite a personalização da simulação baseada em dados específicos do usuário, como o valor da assinatura, o valor de entrada e o tempo do contrato, oferecendo uma visão detalhada sobre as melhores opções financeiras disponíveis.
Além disso, nós nos comprometemos com a imparcialidade e atualização constante das informações, buscando simplificar e democratizar o acesso a produtos financeiros. Isso faz com que o simulador seja uma escolha segura e educativa para planejar a compra de um veículo. Convidamos você a conhecer mais detalhes em nossa página de diretrizes de produção de conteúdo.
Qual a diferença entre o comparador do Educando Seu Bolso e outras calculadoras?
A principal diferença entre o comparador do Educando Seu Bolso e outras calculadoras disponíveis na internet é a isenção e a transparência das informações. Na maioria dos casos, outras calculadoras não consideram o valor da venda do carro, por exemplo. Com isso, a modalidade da assinatura de carros ganha uma vantagem absurda (e artificial).
Além disso, nossa ferramenta não só compara a assinatura com a compra à vista, como também considera o financiamento de veículos como uma terceira opção. Com isso temos uma ferramenta completa, que abrange as principais opções para quem quer ter um carro.
O Educando seu Bolso ganha alguma coisa com o comparador?
O Educando Seu Bolso possui parceria com algumas empresas de carro por assinatura, como a Localiza Meoo e a Byecar. No entanto, as nossas diretrizes garantem a imparcialidade, ainda que exista a parceria.
Basta testar o simulador para comprovar. Boa parte das vezes, a assinatura não é a opção mais vantajosa financeiramente, e fazemos questão de deixar isso claro sempre que for o caso.
Qual a melhor forma de ter um carro?
A melhor forma de ter um carro é aquela que mais se encaixa com as suas necessidades e com o seu orçamento. Então, para fazer essa escolha é preciso achar um equilíbrio entre aquilo que se encaixa no seu perfil e o que faz mais sentido para o seu bolso.
Vamos entender um pouco mais sobre cada modalidade:
Compra à vista
Na compra à vista você desembolsa o valor total do carro, faz o pagamento e pronto. A partir disso o carro é seu. Diferentemente do financiamento, você não paga juros nessa modalidade, o que faz com que ela seja (no geral) a mais vantajosa financeiramente.
No entanto, quando você compra o carro é preciso arcar com todos os custos relacionados ao veículo, além de toda a burocracia. No início, temos o emplacamento, a documentação do carro e o despachante. Em seguida começam outras despesas com manutenção, seguro, IPVA e licenciamento.
Além disso, existem dois custos que as pessoas não costumam colocar na ponta do lápis: a desvalorização do carro e o custo de oportunidade. A desvalorização começa quando você tira o carro da concessionária. A partir daí ele já não tem mais o valor que tinha quando você comprou. Nos primeiros anos a desvalorização acontece de forma mais acentuada, mas você só vai sentir ela no seu bolso quando for revender o carro.
Vantagens de Comprar Carro à Vista
- Desconto à vista: Pode-se obter até 10% de desconto no valor do carro.
- Maior economia no longo prazo: É a opção financeiramente mais vantajosa, considerando todos os custos de compra e manutenção.
- Propriedade imediata: O carro é seu assim que o pagamento for realizado.
- Sem juros: Evita o pagamento de juros, ao contrário do financiamento.
- Liberdade financeira: Sem parcelas ou contratos longos para se preocupar.
Desvantagens de Comprar Carro à Vista
- Alto desembolso inicial: Pode ser inacessível para quem não tem o valor total do carro disponível.
- Desvalorização imediata: O carro começa a perder valor assim que sai da concessionária, impactando o valor de revenda.
Financiamento de veículos
No financiamento, diferente da compra à vista, você não precisa desembolsar o valor total do carro de imediato. Em vez disso, você paga uma entrada (em muitos casos) e parcela o restante do valor. Isso facilita a compra, pois dilui o pagamento ao longo do tempo. No entanto, essa conveniência tem um custo: os juros.
Os juros são a principal despesa do financiamento e o que faz essa modalidade geralmente ser mais cara. Quanto maior o prazo de pagamento e menor a entrada, maiores serão os juros acumulados. Em outras palavras, você acaba pagando mais pelo carro do que ele realmente vale.
Além dos juros, é importante lembrar que você também terá que arcar com as despesas normais de um carro: documentação, emplacamento, seguro, manutenção, IPVA, licenciamento e combustível. Ou seja, o custo total da compra financiada vai além das parcelas.
Agora, há outro ponto importante: a desvalorização do carro. Assim como na compra à vista, o veículo vai perdendo valor ao longo dos anos, principalmente nos primeiros anos de uso. Isso significa que, mesmo depois de quitar o financiamento, o carro já não terá o mesmo valor de quando você comprou.
E os custos vão além: o financiamento também tem um “custo de oportunidade”. Esse custo representa o quanto você poderia ter ganhado ao investir o valor da entrada em um investimento em renda fixa.
Vantagens do Financiamento de Veículos
- Acesso rápido: Você pode utilizar o carro assim que o financiamento for aprovado.
- Propriedade ao final: O carro é seu após quitar o financiamento.
- Facilidade de aquisição: Permite a compra do carro sem precisar ter o valor total disponível.
Desvantagens do Financiamento de Veículos
- Juros altos: Em média, 2,20% ao mês, o que encarece o valor total do carro.
- Quitação antecipada: Se quiser vender o carro antes de quitar o financiamento, o saldo devedor deve ser pago antes.
- Risco de inadimplência: A falta de pagamento pode gerar complicações financeiras.
- Desvalorização: O carro também desvaloriza, impactando o valor de revenda.
- Custos adicionais: Você ainda precisa pagar manutenção, seguro e reparos.
- Contratos longos: Necessidade de assumir um compromisso de pagamento de várias parcelas.
- Entrada alta: Frequentemente, é preciso dar um valor elevado como entrada.
Carro por assinatura
No modelo de carro por assinatura, ao invés de comprar ou financiar um veículo, você paga uma mensalidade fixa para utilizá-lo.
Essa modalidade vem se tornando popular porque oferece conveniência e elimina boa parte das dores de cabeça que envolvem ter um carro próprio. Mas como funcionam os custos?
Diferentemente da compra ou financiamento, no carro por assinatura você não precisa se preocupar com os custos iniciais de compra, como emplacamento, documentação e despachante. Além disso, despesas recorrentes, como IPVA, seguro e manutenção, estão incluídas na mensalidade. Isso significa que boa parte das burocracias e imprevistos associados a ter um carro são eliminados.
O valor da assinatura varia conforme o modelo do carro, o período contratado e os serviços inclusos, mas, em geral, a grande vantagem é a previsibilidade de gastos. Você sabe exatamente quanto vai pagar todo mês, sem surpresas.
Por outro lado, como você não é o proprietário do veículo, não há a possibilidade de revenda ou de ficar com o carro após o término do contrato.
Vantagens do Carro por Assinatura
- Conveniência: Sem se preocupar com desvalorização, manutenção ou revenda do veículo.
- Sem entrada: Não é necessário pagar um valor inicial para ter acesso ao carro.
- Custos fixos: IPVA, seguro e manutenções preventivas estão inclusos na mensalidade.
- Carro novo com frequência: Possibilidade de trocar de carro regularmente e ter sempre um modelo novo.
Desvantagens do Carro por Assinatura
- Sem propriedade: O carro nunca será seu, mesmo após o pagamento das mensalidades.
- Limite de quilometragem: Uso limitado de acordo com o contrato.
- Custo a longo prazo: Se renovar o contrato repetidamente, o valor gasto pode superar o de compra ou financiamento.
- Risco de inadimplência: Atrasos nas mensalidades podem acarretar multas ou cancelamento do contrato.
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