7 desvantagens que mesmo um bom consórcio pode ter!

Em uma campanha sobre um bom consórcio, estão dois amigos andando de carro e acontece o seguinte diálogo:

– Passageiro: “Carro novo, é?”
– Motorista e dono do veículo: “Você não vai acreditar”

Então, ele começa a falar das vantagens do consórcio. O que acontece, é que por trás dessas supostas vantagens há detalhes importantes que nem sempre são explicados por quem tenta vender o produto.

O consórcio realmente não tem juros nem entrada, mas tem outros detalhes que podem ser piores do que isso. Quando o dono do carro fala sobre “não precisar comprovar renda”, aparece uma mensagem em letras miúdas dizendo: “Sujeito a análise e aprovação de crédito. Consulte condições.” E, claro, ninguém presta atenção nisso enquanto vê o comercial.

Então, vamos a explicação de como funciona o consórcio e as 7 desvantagens dessa modalidade de compra!

O que é um consórcio e como funciona?

O consórcio é quando um grupo de pessoas se reúne com o mesmo objetivo: adquirir um bem ou serviço. Para isso, cada pessoa do grupo paga uma quantia todo mês.

Esse dinheiro pago por todos vai para uma espécie de “poupança coletiva”, chamada fundo comum, que é administrado por uma empresa especializada. Essa administradora é responsável por organizar o processo e distribuir o dinheiro entre os participantes. Para definir quanto cada pessoa deve pagar, a administradora divide o valor total do consórcio em cotas, isto é, em partes. 

Por exemplo, se um consórcio tem um valor de 100.000 reais e é dividido em 100 cotas, cada cota terá, inicialmente, o valor de 1.000 reais. Dessa forma, ao adquirir uma cota, o participante paga esse valor mensalmente até o fim do consórcio. Quanto mais cotas alguém comprar, maior será sua mensalidade e seu valor consorciado.

Por fim, todo mês, é realizada uma assembleia onde são realizadas as contemplações. Esse é o momento em que você pode, caso seja contemplado, pegar a sua carta de crédito – um documento que libera o valor necessário para a aquisição do bem desejado -. Em outras palavras, é nesse momento que você ganha a possibilidade de usar o crédito para realizar a compra, seja de um veículo, imóvel, viagem, celular e outros.

A contemplação pode ocorrer de duas maneiras:

• Contemplação por sorteio: a cada mês é feito um sorteio dentre os membros ativos no consórcio, no qual o vencedor é contemplado com a carta de crédito referente ao bem ou serviço desejado.

• Contemplação por lance: cada participante pode oferecer um lance, ou seja, um valor adicional que está disposto a pagar para receber a carta de crédito mais cedo. O consorciado que oferecer o maior lance durante a assembleia é contemplado e recebe a carta de crédito.

Fundo comum e outros custos

Esses 1000 reais pagos por cada cotista vão compor o chamado fundo comum do grupo. Isto é, o valor suficiente para custear apenas as cartas de crédito, que possibilita a aquisição do bem pelo cotista. Por isso, o fundo comum pode também ser chamado de fundo de aquisição.

Mas a administradora, evidentemente, tem custos para gerenciar o grupo. Ela precisa pagar impostos, salários, custos administrativos, comissões de vendas, propaganda etc. Além disso, ela é uma empresa, por isso precisa ter lucro. Todos esses custos são repassados aos cotistas por meio da taxa de administração.

Além dessa taxa, as administradoras normalmente exigem que os cotistas contratem seguros para proteger as operações. E podem também compor um fundo de reserva para prover mais segurança para o grupo. Por exemplo, caso alguns cotistas deixem de arcar com suas obrigações, o fundo de reserva ajuda o grupo a se manter sólido, sem comprometer suas operações.

Vamos supor que, no nosso exemplo, a administradora tenha calculado que todos esses custos representam 20% do valor da carta de crédito. Portanto, além dos 1000 reais destinados ao fundo comum, cada cotista precisará contribuir com mais 200 reais mensais

O consórcio pode parecer um bom negócio, mas antes de comprar uma cota, é necessário estudar sobre o assunto para evitar enrascadas. Pensando nisso, trouxemos 7 desvantagens do consórcio que ninguém costuma contar. Veja quais são:

7 Desvantagens do consórcio 

1° Desvantagem: autofinanciamento

Como explicamos acima, o consórcio é formado pela união de pessoas em um grupo, onde todos contribuem com o pagamento de parcelas mensais, se auto financiando. Dessa forma, é possível que todo mês, um dos participantes receba o bem desejado. Se você ainda não entendeu por que isso é um problema, nós vamos te explicar.  

Suponhamos que uma administradora decida organizar um consórcio de automóveis, estabelecendo um valor fixo de 100 mil reais para a carta de crédito. O consórcio terá 100 cotas, cada uma valendo 100 mil e com uma duração de 100 meses. Nesse caso cada participante, ou cotista,  contribuirá com 1000 reais por mês, sendo que esse dinheiro vai para um fundo comum .

Dessa forma, se todos pagarem suas parcelas é possível que uma pessoa seja contemplada com 100 mil reais todo mês. E é aí que está o problema. Caso muitas pessoas fiquem inadimplentes não haverá dinheiro suficiente para fazer contemplações. Então, por mais que você pague suas mensalidades em dia, pode não receber sua carta de crédito, já que depende do pagamento dos outros consorciados.

2° Desvantagem: taxa de administração sobre o valor total

Você com certeza já ouviu dizer que o consórcio não tem juros, apenas uma taxa administrativa. Mas o que isso quer dizer no fim das contas?

Quer dizer que embora você não pague juros, terá que pagar mensalmente uma quantia maior do que aquela que vai receber quando for contemplado. Isso para cobrir os custos operacionais e de gestão do grupo. Além disso, tem mais um detalhe que você deve ficar atento: a forma como o valor dessa taxa é aplicada.

Exemplo prático: aplicação da taxa de administração no consórcio

Para entender como a taxa de administração é aplicada, considere o seguinte exemplo: você entrou em um consórcio de veículos de 100.000 reais e deu um lance de 60.000 reais, sendo contemplado. 

Em um consórcio, a taxa de administração é calculada sobre o valor total da carta de crédito ( 100.000 reais), e não apenas sobre os 40.000 reais restantes após o lance. Por outro lado, em um financiamento, ao dar uma entrada de 40.000 reais em um veículo de 100.000,00, os juros seriam calculados apenas sobre os 60.000,00 financiados.

E não se engane, embora a taxa administrativa prometa ser menor que os juros do financiamento, em algumas empresas pode acontecer o contrário. Além disso, há também o fundo reserva criado pela administradora para cobrir eventuais inadimplências ou outros imprevistos. Ele costuma variar entre 1% e 3% do valor consorciado, que é somado à taxa administrativa. 

3° Desvantagem: não há prazo definido para ser contemplado

Se você decidir entrar em um consórcio, deve ter em mente que o acesso à carta de crédito não está sob seu controle. 

Ainda que o regulamento preveja, pode ser que o lance não ocorra em determinado mês, se não houver dinheiro suficiente no fundo comum. Além disso, mesmo que o valor do lance seja alto, sempre existe a possibilidade de outra pessoa dar um lance mais alto que o seu. 

Portanto, quem compra consórcio não pode se esquecer: nada pode garantir a contemplação imediata ou com prazo certo.

4° Desvantagem: taxas imprevisíveis

O valor das cartas de crédito no consórcio é atualizado periodicamente para acompanhar a inflação. Isso serve para preservar o poder de compra da carta ao longo do tempo. 

Porém, quando o valor da carta é atualizado, as prestações do consórcio também são, o que pode até mesmo te impedir de conseguir cumprir com o pagamento do consórcio. E não só isso, mas você também pagará os reajustes sobre um dinheiro que você talvez não pegou do fundo comum. Como assim?

Pense o seguinte: ao contratar um consórcio de 100 mil reais e dar 50 mil reais de entrada, as atualizações ainda serão feitas sobre todo o valor consorciado, e não apenas sobre o que falta para cada participante pagar. Se ainda está confuso, veja o caso de uma de nossas leitoras que contratou um consórcio de 300 mil reais e deu uma entrada de 60% do valor.

Resposta:

Bom dia Maria Celeste.

O valor base para qualquer cálculo em um grupo de consórcio é o valor do bem, seja contemplação, seja correção. Inclusive, se você reparou em nossos conteúdos, ressaltamos diversas vezes essa desvantagem. Ou seja, você usou 125 mil, mas vai pagar a taxa de administração e fundo comum e fundo de reserva, por exemplo, sobre 311 mil.

Corrige-se o valor do bem, divide-se pelo número de parcelas (duração do grupo) e tem-se o valor das parcelas a serem pagas por todos os consorciados, contemplados ou não. Essa contemplação pode ser por sorteio ou por lance. No caso do lance, o valor que você deu entra na conta como uma antecipação de parcelas futuras, assim como em uma amortização antecipada de um financiamento imobiliário reduzindo o prazo. Na grande maioria das vezes o contrato é regressivo, ou seja, o lance amortiza parcelas da última até aquela coberta pelo pagamento, mas não é obrigatório (há casos em que a amortização é progressiva, e o consorciado fica um tempo sem pagar).

E se eu fizer um consórcio de carros?

Se você fizer um consórcio de carros, e o veículo passar por  atualizações no preço, você começará a pagar pelo novo valor. Um exemplo que costumava chocar bastante as pessoas é o do modelo novo do carro, atualização do modelo de veículo. Veja o relato de um participante:

“Entrei no consórcio do HB20 em 2019 e fui contemplado com um veículo de 40 mil reais. Na pandemia, o valor do carro foi para 75 mil reais, tanto por aumentos nos custos de produção como por melhorias em componentes eletrônicos e de segurança no modelo 2020. Minha nova prestação passa a ter por base o novo modelo/preço de venda, mesmo que o carro na minha garagem não possua nenhum dos itens ou melhorias que encareceram o veículo.”

5° Desvantagem: vínculo 

Mesmo que um cotista seja contemplado,ele continuará vinculado ao grupo. Isso pode significar um risco, por exemplo, se levarmos em conta as atualizações monetárias. Imagine um consorciado que acabou de ser contemplado, e que ainda tenha prestações a pagar por muitos anos pela frente. O participante permanecerá vinculado ao risco de inflação durante todo esse período.

6° Desvantagem: propagandas enganosas

Infelizmente, somos bombardeados por propagandas enganosas o tempo todo. Com um consórcio não é diferente, mas isso pode te levar a ter prejuízos financeiros significativos. Veja abaixo quais são as mentiras mais comuns quando se trata de consórcio.

Falso lance

Em alguns consórcios, a administradora pode cobrar antecipadamente uma parte da taxa de administração já no início do contrato. Essa taxa é uma cobrança extra que serve para cobrir os custos da administradora em gerenciar o grupo de consórcio.

O problema é que, na venda, essa informação nem sempre é explicada claramente ao cliente. Muitos clientes pensam que o valor extra que estão pagando pode ser usado para oferecer um lance (o que aumentaria as chances de serem contemplados mais cedo). Na realidade, esse valor está apenas cobrindo uma parte da taxa administrativa do consórcio e não ajuda a aumentar as chances de contemplação.

Promessa de contemplação

Em muitos casos, o comprador sabe que está adquirindo um consórcio, mas não entende que não há garantia de prazo para ser contemplado. Alguns vendedores se aproveitam dessa falta de informação, prometendo contemplação imediata mediante um certo valor de lance. Quando a administradora liga para confirmar que o comprador entende as condições do consórcio, o vendedor orienta o cliente a mentir, afirmando que não houve promessa de contemplação.

Assim, ao mentir, o comprador cria uma prova contra si mesmo, dificultando sua defesa caso enfrente problemas depois.

Cota contemplada 

Golpistas frequentemente atraem vítimas com falsas promessas de cotas contempladas. Há por aí inúmeras ofertas de venda de cotas contempladas – existem até sites especializados nisso. Portanto, se você tiver interesse em comprar uma, é importante pesquisar junto à administradora se aquela cota de fato está pronta para contemplação e se quem está anunciando a venda é realmente o dono da cota. 

Tão importante quanto isso é verificar as condições da análise de crédito feita pela administradora. Afinal, se você comprar uma cota,  passará por uma avaliação antes de ser contemplado. Ou seja, não adianta adquirir a cota, é preciso saber se terá, de fato, condição de ser aprovado para ser contemplado.

7° Desvantagem: análise de crédito para ser contemplado

Uma das “vantagens” do consórcio é que muitas administradoras podem pular a fase de análise de crédito ao tentar vender uma cota do consórcio, porém nem tudo são flores.  Para te entregar sua carta é feita uma análise de crédito rigorosa. Mas por que isso acontece?

A explicação é simples: ao entrar em um consórcio, o participante não representa risco, pois ainda não recebeu a carta de crédito e apenas paga as parcelas. Mas, ao ser contemplado, ele passa a ser devedor, já que recebe seu bem e ainda tem prestações a pagar. Nesse sentido, essa análise é essencial para confirmar que ele ainda tem condições de pagar pelo que deve. 

Portanto, alguém que entrou com facilidade no consórcio pode ter muitas dificuldades para ser contemplado, caso tenha baixa renda ou esteja negativado.

O que acontece se eu desistir de um consórcio?

As consequências de desistir de um consórcio variam conforme cada administradora. Mas fato é que nenhuma delas vai te devolver o valor das taxas administrativas pagas. Na melhor das hipóteses, você terá direito ao dinheiro do fundo comum em uma contemplação por sorteio. 

Por isso, ficam aqui dois importantes alertas:

1°: antes de entrar em um grupo, é preciso que você tenha muita convicção de que aquilo é adequado para você, e que provavelmente não vai desistir no meio do caminho.

2°: saiba exatamente quanto representa a taxa de administração em cada mensalidade  que você paga. Caso haja alguma dúvida, é preciso exigir que o vendedor – ou a própria administradora – tenha a máxima transparência e clareza.

Como conseguir um carro 0km?

Agora que já deixamos claro que o tal “bom consórcio” não é tão bom assim, vamos te apresentar uma saída que não envolve juros altos, como o financiamento, nem poupar dinheiro por anos, caso queira comprar à vista.

Esta solução é o carro por assinatura. Carro por assinatura é, resumidamente, um modelo de negócio em que você paga uma mensalidade para ter acesso a um carro sem precisar comprá-lo.

Além disso, esse serviço oferece mais flexibilidade, pois você pode trocar de carro após o término do contrato, evitando a preocupação com depreciação e outros custos associados à propriedade. É uma opção interessante para pessoas que desejam uar um veículo sem se comprometer com a compra a longo prazo.

Também, diversos custos como manutenção, emplacamento e IPVA estão incluídos na mensalidade, você precisa pagar apenas o combustível, o valor mensal e curtir seu carro zero!

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Conclusão: devo contratar um consórcio?

Agora que você sabe mais sobre consórcios deve ter percebido, que a ideia em si tem suas vantagens, mas também que a modalidade envolve muitos riscos.

A primeira conclusão a que podemos chegar é: para quem precisa de acesso imediato ao bem, o consórcio não é a opção ideal. É até possível conseguir uma contemplação rápida, dependendo do volume de dinheiro disponível para oferecer em um lance. Mas, de toda forma, é impossível ter certeza de que a contemplação acontecerá no momento desejado. Então, se você pretende usar para custear a troca de um apartamento e tiver datas definidas para entregar o seu apartamento, provavelmente entrará em uma fria.

Além disso, viu que um fator a ser levado em conta é que o consorciado assume um compromisso longo. Não apenas com a administradora, mas com todos os outros consorciados – e que isso pode ser um problema.

Deve ter percebido também que existem riscos próprios da natureza do negócio – mesmo quando ele é gerenciado com competência e honestidade. E, não só isso, conheceu diversos outros riscos decorrentes da falta de transparência que, infelizmente, tem sido comum nas negociações de consórcios.

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