Você sabe o que é o Microcrédito Produtivo e Orientado (MPO)? Sabe como ele pode ajudar a sua empresa, e quais são as suas vantagens em relação a outras modalidades de empréstimo? Entrevistamos a gestora da carteira de microcrédito do Banestes (Banco do Estado do Espírito Santo, que opera Microcrédito há 17 anos), Daniela Lana, e esperamos que esse texto tire todas as suas dúvidas sobre o assunto!
Microcrédito Produtivo e Orientado (MPO).
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Microcrédito Produtivo e Orientado (MPO).
O que é o Microcrédito Produtivo e Orientado?
O Microcrédito Produtivo e Orientado é uma linha de empréstimo destinada a empreendedores, que conta com taxas de juros abaixo das normalmente praticadas no mercado e processo de liberação facilitado. Ele se chama “produtivo” pois deve ser destinado especificamente para atividades produtivas, ou seja, gastos com o seu negócio, como explicaremos melhor adiante. Sendo assim, não é possível contratar um Microcrédito com o intuito de fazer uma viagem, por exemplo. Já a parte do “orientado” se refere ao fato de que o processo do empréstimo será todo acompanhado por um Agente de Microcrédito. Esse é um diferencial importante, pois o apoio de um especialista pode cooperar muito para a saúde financeira do empreendedor. Vale ressaltar que o Microcrédito se trata de um empréstimo de valores baixos: ele tem um limite máximo de R$21 mil reais por instituição financeira. Ou seja, se você precisa de R$40 mil, por exemplo, precisa solicitar Microcrédito em 2 bancos diferentes.Quem pode contratar essa linha de crédito?
O MPO pode ser contratado pelo empreendedor que tenha receita bruta anual de até R$360 mil. Ele atende às microempresas e aos autônomos (tanto os formais quanto os informais), e existem também algumas opções de Microcrédito para MEI (Microempreendedor Individual). Ou seja, ele é um empréstimo para comerciante, para empreendedor, para pequenos negócios e até mesmo para quem é vendedor ambulante informal. Sendo assim, ele atende tanto pessoas físicas quanto pessoas jurídicas. Por fim, não consegue contratar microcrédito quem tem um endividamento em microcrédito na instituição buscada maior que R$21 mil. Além disso, seu endividamento total no sistema financeiro não pode ultrapassar os R$80 mil (financiamentos imobiliários são excluídos desse limite).Quais são as taxas de juros Microcrédito?
O Microcrédito conta com limitadores de taxa de juros que garantem ao empreendedor que ele não encontrará em nenhum banco taxas de juros maiores que as máximas da modalidade, que são de 4% ao mês. Alguns bancos operam com taxas próximas à máxima, mas atenção: essa não é uma taxa baixa. Por isso, é importante pesquisar e comparar diferentes instituições financeiras na contratação do seu Microcrédito, pois ele é diferente em cada uma. No Banestes, por exemplo, no período de pandemia há uma linha de Microcrédito de até R$5 mil que tem taxa de 0% ao mês. Para valores mais altos, a taxa varia entre 0,65% e 0,95% ao mês nesse período. Em épocas normais, porém, antes da crise enfrentada em 2020, a taxa de juros máxima para o MPO no Banestes era de 1,5% ao mês. Ou seja: sempre compare diferentes instituições antes de contratar seu empréstimo. Em Minas Gerais, estado em que se encontra o Educando Seu Bolso, um exemplo de banco que faz um bom trabalho na operação de Microcrédito é o BDMG. Você pode fazer como mais de centenas de milhares de pessoas e usar o Simulador de Empréstimo totalmente gratuito, para encontrar as melhores opções do mercado de crédito para você!Outras taxas cobradas
Além da taxa de juros do Microcrédito, também é cobrada a chamada “tarifa de abertura de crédito” no momento em que o crédito é liberado. Ela pode ser de no máximo 3% do valor do empréstimo. Vale ressaltar, também, que no MPO não é cobrado IOF, o que é um diferencial interessante.Quais são as vantagens do Microcrédito?
Uma das maiores vantagens do MPO é o fato de ele ser de mais fácil acesso ao empreendedor, se comparado a outras linhas. Ou seja, há menos burocracia na contratação desse crédito, e o contratante não precisa necessariamente atender a todos os requisitos do mercado tradicional bancário. Em outras linhas de crédito geralmente é necessário comprovar renda, apresentar garantia, ter o nome 100% limpo, ter a documentação em dia ou passar por uma análise mais rigorosa. O empreendedor que se via barrado por esses obstáculos muitas vezes recorria a soluções que não são as ideais, como usar o cartão de crédito empresarial ou gastar todo o seu capital próprio, o que pode fazer com que em outro momento ele precise tomar um crédito emergencial não planejado. Para o empreendedor que já foi barrado em outras linhas de crédito, é importante dizer que existe a possibilidade de se contratar um Microcrédito estando com o nome sujo ou com pendências cadastrais. Na análise de crédito se leva em conta todo o histórico do empreendedor, e, se a restrição em seu nome não for algo muito relevante, ele pode ser aprovado para o empréstimo negativado.Para quais fins o Microcrédito pode ser utilizado?
O MPO pode ser utilizado para:- Financiar o capital de giro da empresa;
- Cursos de capacitação voltados ao negócio;
- Aquisição e conserto de máquinas e equipamentos;
- Aquisição de estoque ou matéria prima.
- Pagamento de dívidas diversas;
- Reforma de imóveis para fins de aluguel;
- Atividades ilegais (pirataria, jogos de azar, etc.)
Como conseguir Microcrédito?
Para contratar um MPO você precisa, primeiramente, encontrar uma instituição habilitada a oferecê-lo em seu município. Segundo o site do Sebrae, as entidades autorizadas a oferecer essa linha de crédito são:- Caixa Econômica Federal;
- BNDES;
- Bancos comerciais, de desenvolvimento e múltiplos (Banco do Brasil, Bradesco, Itaú, Santander, BDMG...);
- Cooperativas centrais ou singulares de crédito;
- Agências de fomento;
- Sociedades de crédito ao microempreendedor e a empresa de pequeno porte;
- Organizações da sociedade civil de interesse público (OSCIPs).
