Estou requerendo pegar um empréstimo no valor de R$ 80.000,00. Em uma opção, em 120 meses, a prestação ficou em 1.371,79, à taxa de 1.05% com variação no IPCA. Na outra, também em 120 meses, a prestação é fixa, de R$ 1995,17 com a taxa de 1.95%. Qual a opção mais vantajosa?
Jane
Resposta:
Oi Jane,
Veja, em primeiro lugar me parece que as taxas que você nos passou não representam o seu Custo Efetivo Total (CET), pois a 1,95% a.m. por exemplo, a amortização de R$80 mil em 120 meses gera uma prestação de R$1.730,49 e não R$1.995,17, como você relatou. Provavelmente lhe estão sendo cobrados outras taxas e custos embutidos nesta prestação, o que eleva o CET para aproximadamente 2,34% a.m. Isso provavelmente está acontecendo também na opção de IPCA + 1,05% a.m. Só é um pouco mais difícil demonstrar, pois é preciso estimar a inflação (IPCA).
Então este é o meu primeiro conselho para você: Cuidado ao comparar empréstimos apenas com base na taxa de juros. O que deve ser comparado é o CET.
De toda forma, acho razoável partir do pressuposto de que as taxas e custos adicionais se aplicam igualmente a ambas as opções. Sendo assim, a diferença entre 1,05% e 1,95% representa uma estimativa para o IPCA médio durante os 120 meses, o que faria com que eu escolha correr o risco de inflação mais 1,05% a.m. Por quê? Porque entendo que a tendência para inflação é de queda e não acredito que 0,9% a.m. seja uma expectativa realista para a inflação futura. Pra você ter ideia, o IPCA de julho de 2016 foi de 0,52%, ainda assim considerado alto, tendo em vista a meta de inflação.
Por que disse que preferiria correr o risco do IPCA +1,05%? Porque nesta modalidade você não saberá exatamente o valor da prestação. Ela pode ser maior ou menor no mês a mês, ok?
Finalmente, como se trata de uma dívida de valor alto e que fará parte da sua vida durante 10 anos, pergunto se você já comparou taxas por aí. Há hoje uma diferença grande entres os juros cobrados pelas diversas instituições financeiras, o que se pode ver facilmente através do nosso comparador de taxas de juros em https://educandoseubolso.blog.br/simuladores/simulador-de-emprestimo-pessoal/, sugiro que os consulte antes de fechar negócio, ok?
Grande abraço e obrigado pela confiança.
