Todo mundo já deve ter recebido uma proposta do gerente do banco para contratar o Super X Cap, Pé Quente Bradesco, PIC Itaú, ou qualquer outro título de capitalização. Mas será que esses títulos valem a pena? Como funcionam? Quais são os riscos?
A Isabel, ouvinte da Rádio Inconfidência, nos contou os problemas que teve no banco ao contratar um título capitalização do programa Pé Quente, do Bradesco. Ela atrasou algumas parcelas e corre o risco de perder tudo! Infelizmente muitos outros brasileiros passam pela mesma situação. Ou porque deixaram-se levar pela conversa do gerente do banco ou por não se atentarem para a leitura do contrato.
Eu e o Pedro Vieira aproveitamos a dúvida dela para esclarecer vários pontos sobre esses títulos. A análise vale não só para o Bradesco, mas também para o Super X Cap, da Caixa Econômica Federal, o PIC, do Itaú, o Ourocap do Banco do Brasil, entre outros. Você verá que as coisas não são bem do jeito que o gerente do banco te conta.
O caso da Isabel
Segundo a Isabel, todo ano ela depositava mensalmente R$100,00 no plano de capitalização Pé Quente Bradesco. Após 12 meses ela resgataria esse valor com a correção. No entanto, deixou de pagar por dois ou três meses. Quando foi cobrir essa dívida, o gerente do banco disse que o plano estava cancelado e que ela só poderia resgatar o que já havia pago após um ano. Ele sugeriu ainda que uma alternativa seria fazer outro plano de capitalização.
Ela comentou que ficou muito chateada e se recusou a fazer um novo título de capitalização. Agora pensa em aplicar esses R$100,00 na Caderneta de Poupança, que rende pouco, mas é garantido.
Ela pode perder tudo?
Sim! Fiz uma pesquisa no regulamento do Pé Quente Bradesco e encontrei que há a possibilidade de cancelamento do título de capitalização. Isso acontece após o não pagamento de até 3 meses de atraso de qualquer parcela. Quando isso acontece você pode realmente perder o direito.
Existe alternativa para ela?
É comum os gerentes não explicarem o que estão vendendo. Muitos se utilizam de jargões inadequados. Afirmam, por exemplo, que o título de capitalização é igual à Caderneta de Poupança, o que não é nem um pouco verdade.
Um exemplo dessa postura antiética é a insensibilidade do gerente do banco da Isabel. Mesmo ciente da situação em que ela se encontrava, ainda ofereceu um outro título de capitalização.
Há casos de pessoas que, ao expor essa má conduta do gerente em sites de grande visibilidade, como o Reclame Aqui, conseguiram fazer com que o banco, em caráter excepcional, restituísse aquilo que foi pago. Mas a rigor ele não tem a obrigação de devolver nada, já que isso consta no contrato assinado.
Como funcionam Super X Cap, Pé Quente Bradesco, PIC Itaú e outros?
Funciona mais ou menos como uma Tele-Sena ou um Papa-Tudo. Por exemplo, se a Tele-Sena custa R$5,00, depois de um ano você recupera R$2,50 mais uma correção. Então é possível ir aos correios e trocar por outras Tele-Senas. Além de recuperar parte do valor da cartela é possível participar de sorteios e concorrer a prêmios.
Então, voltando no caso da Isabel, dos R$100,00 por mês que ela paga ao banco, uma parte vira lucro direto do banco, via remuneração da Seguradora Bradesco, que é quem administra o título de capitalização Pé Quente, e uma outra quantia vai para custear os sorteios.
Assim como no Super X Cap ou no Pic Itaú, quem participa desse programa de capitalização tem direito a sorteios mensais. Quem paga pelo sorteio não é o banco, são os próprios participantes. É como se fosse um grupo de consórcio. O que sobra constitui uma reserva de capitalização.
Assim, cria-se uma reserva de valor atualizado monetariamente, com o que sobra após o lucro do Banco e a caixinha do sorteio. Este sim é o montante que será restituído ao final do vencimento do título de capitalização. O que acaba não sendo um bom negócio. Mas infelizmente todos os grandes bancos têm esses títulos e oferecem ativamente para os seus clientes. Especialmente a um público “menos avisado”.
Então para que serve um título de capitalização?
Como não retornam um bom valor ao final, os títulos de capitalização (Pé Quente Bradesco, Super X Cap, PIC…) são voltados para quem gosta de sorteio e não consegue guardar dinheiro. Assim cria-se uma cota para incentivar a criação de reserva futura para aquelas pessoas que não têm qualquer disciplina.
O fato de poder participar de sorteios (que é uma coisa que o brasileiro gosta muito) ajuda comprometer parte da renda. Assim, ao final do prazo, o participante sai com alguma reserva. Já que, se ele não tivesse feito essa capitalização, provavelmente teria gasto esse dinheiro de forma supérflua.
Título de capitalização não é investimento!
O título de capitalização gera obrigações e o não cumprimento delas leva a perdas. Investimento não é assim. Investimento é aquele que você faz quando pode. Se em um mês o orçamento apertou, você pode simplesmente não fazer o a aplicação, ou melhor, pode resgatá-la para complementar a renda.
Os gerentes bancários costumam vender títulos como o Pé Quente Bradesco, o Super X Cap da Caixa Econômica Federal ou o PIC, do Itaú como se fosse um investimento. Mas ele se configura como uma obrigação. É quase como um carnê ou uma prestação de um programa de loja. Se você não cumpre com aquele pagamento mensal, começa a incorrer em perdas, como é o caso da Isabel.
A importância de ler bem o contrato
Como existe a possibilidade de perder tudo ao atrasar o pagamento das parcelas é extremamente necessário ler o contrato com atenção.
Provavelmente, quando a Isabel assinou o contrato, faltou ler o regulamento e ficar ciente de que existia uma sanção. Isso não é um problema só da Isabel, quase ninguém lê contratos antes de assinar!
Mas é fundamental ler tudo com cuidado antes de contratar esses títulos, seja o Pé Quente, Super X Cap, PIC, ou qualquer outro. A fim de tomar consciência dos riscos que esses programas oferecem e se prevenir contra esse tipo de armadilha.
Título de capitalização também não é poupança forçada!
A ouvinte Silvana comentou: “acompanho o programa e sempre achei que título de capitalização fosse uma poupança forçada e que não rende nada. Não caio mais nessa. Tem outras maneiras de aplicar o seu dinheiro.”
Muito obrigada pela participação, Silvana! Faço apenas uma correção ao seu comentário: título de capitalização não é poupança forçada. Como a Isabel relatou, se houver algum um imprevisto ou algum aperto no orçamento, existe um ônus ao deixar de pagar as parcelas do título. Em uma poupança forçada você tem a liberdade de não fazer o aporte em algum mês, retirar o dinheiro na hora que quiser e até mesmo cancelar sem nenhum tipo de prejuízo. Como é o caso de planos de investimento com débito automático, por exemplo.
Quais são as armadilhas dos Título de Capitalização?
Os TCs buscam estimular a criação de uma reserva de médio e longo prazo. O brasileiro, porém, ainda não tem essa disciplina. Quando ele entra no negócio sem ler o contrato e sem nenhum tipo de alerta do gerente do banco, acaba achando que, se parar de pagar, não terá maiores problemas e que receberá o dinheiro de volta. Por isto, não faz um planejamento maior, não pensa nas condições de pagamento caso fique desempregado, por exemplo.
A pressão sobre os gerentes bancários
Os grandes bancos de relacionamento, Bradesco, Itaú, Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Santander, etc., empurram esses títulos para seus clientes. Ao chegar à agência para realizar uma abertura de conta ou qualquer tipo de movimentação, o gerente oferece o programa de capitalização.
Essa oferta muitas vezes é feita de maneira ilegal, como uma venda casada. O gerente propõe que para fazer a operação que o cliente deseja, este precisa ajudá-lo a bater uma meta. Como? Comprando o Pé Quente Bradesco, o Super X Cap, o PIC, ou qualquer outro título de capitalização. E aí vêm os argumentos falaciosos como “é muito bom, tem sorteio”, ou “é igual à Caderneta de Poupança”, o que já demonstramos não ser verdade. Muitas pessoas acabam sendo lesadas por essa oferta enganosa.
Muitas vezes essa má fé do gerente vem da pressão de seus empregadores. Há uma necessidade constante de bater metas, a qualquer custo. Existem casos de gerentes que têm mais escrúpulos e acabam pedindo demissão por se sentirem mal em ludibriar as pessoas. No mínimo desconfiam, pelo perfil do cliente, que isso prejudicará suas finanças.
A dificuldade de cancelamento do título de capitalização já indica que é um mau negócio!
Segundo o regulamento do Pé Quente Bradesco, para cancelar o título é preciso ir até a agência procurar o gerente. Ali você terá que convencê-lo de que realmente quer e precisa cancelar o título. Não existe uma maneira prática para efetuar o cancelamento.
Deixo um conselho para o leitor que quer saber se um negócio é bom ou ruim. Faça a seguinte pergunta: qual é a facilidade para cancelar? Se você consegue cancelar remotamente, pela internet, com 3 ou 4 cliques, é um indicativo de que o negócio pode valer a pena. Mas se você tem que passar por uma central de atendimento, com três tipos de atendente te oferecendo vários outros produtos, mandar uma carta escrita de próprio punho e outras inúmeras burocracias, provavelmente o negócio não vale tanto a pena.
Outro ponto que deve ser analisado são os custos que esse cancelamento envolve. No caso dos títulos de capitalização, por exemplo, só é possível resgatar 100% das parcelas pagas ao final do prazo. Então, se você comprou um título de 60 meses, somente no sexagésimo mês o resgate não envolverá nenhum tipo de prejuízo. Por outro lado, se você quiser resgatar o título depois de seis meses de pagamento (o que não é incomum, pois nesse tempo a vida muda muito) você tem direito a aproximadamente 50% do valor que você pagou.
Poupança rende mais que Super X Cap, Pé Quente Bradesco, PIC Itaú e Ourocap
O brasileiro, via de regra, é mais conservador. Não gosta de arriscar e a Caderneta de Poupança, como a Isabel sugeriu, seria um investimento bem melhor do que este título de capitalização.
Isso porque o dinheiro vai render mais. Além disso, não serão cobradas taxas de administração, carregamento e a caixinha do sorteio, embutidas no custo do programa de capitalização. Assim, a reserva de capitalização, que é o que sobra e rende, chega a ser 60% do valor da parcela.
Outra vantagem é que, se o orçamento apertar em algum mês, você pode simplesmente não colocar o dinheiro. Isso sem incorrer em perdas. É possível até mesmo retirar uma parte do montante para ajustar nas finanças. Nos títulos Pé Quente Bradesco, Super X Cap, Ourocap e PIC, por exemplo, não existe essa possibilidade.
Vale lembrar que existem outros investimentos tão seguros quanto a Caderneta de Poupança e que rendem mais, como os títulos do Tesouro Direto, por exemplo. Além desses, investimentos como LCI, LCA e CDBs são cobertos pelo Fundo Garantidor de Crédito, são aplicações tão garantidas quanto a Caderneta.
Então: o X Cap é Super mesmo ou não?
Para quem gosta de sorteio, não tem disciplina e está disposto a correr os riscos, os títulos de capitalização como o Super X Cap, Pé Quente Bradesco, PIC Itaú entre outros, podem não ser uma má ideia. Mas tenha em mente que ao contratar esse programa você terá uma obrigação de pagar as parcelas por vários anos. Caso queira sair, estará sujeito a uma perda financeira grande.
Então, antes de contratar um título de capitalização se atente aos seguintes pontos:
- Não se deixe levar pela conversa com o gerente! Leia o contrato com atenção!
- avalie a facilidade ou a dificuldade de cancelamento, para saber se é realmente um bom negócio;
- lembre-se que esses títulos não podem ser considerados uma “poupança forçada” e muito menos, “investimento”
- analise outras maneiras que podem fazer com que seu dinheiro renda mais. A Caderneta de Poupança é uma opção. Mas títulos do Tesouro Direto podem ter retornos maiores e oferecem a mesma segurança. Você pode abrir uma conta em alguma corretora de valores como a XP ou a Easynvest. Além disso, pode utilizar os robôs de investimento e ampliar seu leque de possibilidades. Aqui no Educando Seu Bolso, nós temos um simulador de renda fixa gratuito que te ajuda a nortear e comparar as opções.
- Se decidir por contratar o título de capitalização, tenha certeza que as parcelas cabem no seu bolso, mesmo com imprevistos.
Mais uma vez agradeço a participação da Isabel e da Silvana! Ouça o podcast e qualquer dúvida ou comentário entre em contato com a gente!
