Endividamento bateu recorde: veja como organizar seu dinheiro

Outro dia, numa consultoria, uma cliente minha me contou uma história engraçada. Ela estava se exercitando e puxou o corpo com tanta força numa barra que sentiu um estalo no braço. Assustou, mas depois nem doeu.

Eu usei essa história para explicar uma coisa sobre o dinheiro dela: o orçamento também "estala" sem a gente perceber. A pessoa vai gastando, gastando, e só sente o problema quando já é tarde. Foi o que aconteceu com ela. Quando abri o extrato do cartão, tinha gasto muito mais do que imaginava. E olha que ela não fez nenhuma compra "gigante". Foram vários gastos pequenos, um aqui, outro ali, que juntos comeram o salário inteiro.

Isso acontece com muita gente. E não é só impressão. Os números confirmam.

O que o Banco Central descobriu sobre as dívidas das famílias?

O Banco Central, que é o órgão que cuida do dinheiro do país, divulgou um dado preocupante: as famílias brasileiras nunca estiveram tão endividadas. Quase metade de tudo que uma família ganha em um ano já está comprometido com dívidas. E, todo mês, quase um terço do salário já sai direto para pagar essas dívidas, antes mesmo da pessoa decidir o que fazer com o dinheiro.

O maior culpado tem nome: o cartão de crédito no "rotativo". Isso é quando você não paga a fatura inteira e o banco cobra juros sobre o que ficou faltando. Só que esses juros são altíssimos, podem passar de 400% ao ano. Para você ter uma ideia: se você deve 100 reais no rotativo e não paga, em um ano essa dívida pode virar 500 reais. É como uma bola de neve descendo uma ladeira. Começa pequena e vai crescendo sozinha, cada vez mais rápido.

Mas aqui vai o ponto mais importante: a maioria das pessoas endividadas não tem esse problema porque ganha pouco. Elas têm esse problema porque não sabem, de fato, para onde o dinheiro está indo. E resolver isso não tem nada a ver com ganhar mais. Tem a ver com organizar o que já entra.

Por que juntar todo o salário em um "montinho só" é um erro?

Quase todo mundo faz isso: o salário cai na conta e a pessoa vai gastando aos poucos, sem separar nada, até acabar. O problema é que, dentro desse dinheiro todo, já existem várias coisas que precisam ser pagas: aluguel, luz, água, mercado, transporte. Só que como está tudo misturado na mesma conta, é fácil gastar com uma coisa boba o dinheiro que era, na verdade, para o mercado do mês.

Foi exatamente isso que aconteceu com a cliente que contei no início. Quando fomos olhar gasto por gasto, cada um parecia pequeno e sem importância. Mas, somados, tinham consumido o salário inteiro.

A solução que usei com ela é simples e tem até um apelido engraçado: "teto de gasto".

O que é o "teto de gasto" e como ele ajuda a economizar?

Assim que o salário cai, antes de gastar qualquer coisa, você separa o dinheiro para as contas fixas (aluguel, luz, internet), separa um pouco para investir ou guardar, e separa o valor para pagar dívidas, se você tiver alguma. Só depois disso é que você olha o que sobrou. E é só esse valor que sobrou que você pode gastar até o próximo salário cair. Nada além disso.

Expliquei para minha cliente de um jeito bem direto: quando você não tem dinheiro sobrando na conta, você simplesmente não consegue gastar à toa. O problema nunca foi falta de força de vontade. É que, quando a pessoa vê saldo disponível, o cérebro acha que "ainda dá para gastar mais um pouco".

Pense numa esponja em cima da pia. Se a torneira fica aberta o tempo todo, a esponja fica encharcada sem parar. Agora, se você fecha a torneira e só molha ela de vez em quando, a esponja absorve só o que precisa. O "teto de gasto" faz isso com o seu salário: fecha a torneira do gasto bobo antes que ele vire hábito.

Veja como aplicar isso na prática, em três passos simples:

• Separe o dinheiro obrigatório primeiro. Contas, dívidas e o que você quer guardar. Isso sai da conta antes de qualquer decisão de compra.
• Divida o que sobrou pelos dias até o próximo salário. Assim você sabe, de verdade, quanto pode gastar por dia, sem "achismo".
• Confira os gastos toda semana, não só no fim do mês. Com a minha cliente, a gente revisava quase todos os dias. Isso evita que um gastinho pequeno vire um susto grande depois.

Quanto do salário deveria sobrar no final do mês?

Não existe um número exato que sirva para todo mundo, mas um bom objetivo é conseguir guardar pelo menos 20% do que você ganha, depois de pagar as contas e o essencial. Esse dinheiro não precisa ficar parado. Ele pode virar uma reserva para emergências, um investimento, ou pode ser usado para pagar uma dívida cara mais rápido.

O mais importante não é "quanto sobra" no fim do mês. É "quanto desse valor já estava separado desde o início". Se a resposta for "nada", seu orçamento está andando sem freio, tipo carro descendo ladeira sem controle.

O que é a regra do 50/30/20?

É uma forma bem simples de dividir o salário, sem precisar de planilha complicada nem curso de matemática financeira. Funciona assim:

• 50% do salário vai para o que é essencial: moradia, contas, comida básica, transporte.
• 30% do salário vai para o que você quer, não o que você precisa: lazer, restaurante, roupas, assinaturas de streaming.
• 20% do salário vai para o futuro: guardar dinheiro, investir ou pagar dívidas.

Existem outras versões parecidas, como a regra 50-35-15 ou o método 70/30, que separam uma fatia maior para guardar dinheiro. Elas são úteis principalmente para quem já está com dívidas e quer sair delas mais rápido. Você não precisa seguir esses números ao pé da letra. Eles servem como um guia, não como uma regra fixa e inquebrável. O que importa mesmo é ter uma divisão pensada antes do dinheiro cair na conta, e não depois.

O que fazer quando não dá para pagar as contas?

Primeiro passo: pare de olhar cada conta separadamente, como se fossem problemas diferentes. Coloque tudo numa lista só, com o valor e a data de vencimento de cada uma. Só isso já ajuda muito, porque transforma aquela sensação ruim de "não sei nem por onde começar" em um número que dá para enxergar e organizar.

Segundo passo: separe o que é essencial do que pode esperar. Moradia, luz e comida vêm sempre na frente de assinatura de aplicativo ou compra parcelada.

Terceiro passo: ligue para o banco ou para quem você deve antes de atrasar o pagamento. Quem procura antes costuma conseguir condições bem melhores do que quem some e deixa a dívida crescer sozinha. Existem até programas do governo, como o Desenrola Brasil, criados justamente por causa desse recorde de endividamento, que oferecem descontos grandes e juros bem menores para quem quer regularizar a situação.

Estou afundado em dívidas, o que eu faço agora?

Quando o problema já passou de "desorganizado" para "com dívida de verdade", a ordem de prioridade muda um pouco. Veja o passo a passo:

1. Pare de usar o cartão no rotativo. Como os juros passam de 400% ao ano, essa é a dívida que cresce mais rápido e precisa sair da sua vida primeiro.
2. Organize as dívidas pela taxa de juros, não pelo valor. Pagar primeiro a dívida com juros mais alto economiza mais dinheiro no fim das contas, mesmo que ela não seja a maior em número.
3. Corte gastos supérfluos por um tempo, não para sempre. Com a cliente que contei no começo do texto, isso significou coisas simples: adiar um procedimento estético, pensar duas vezes antes de sair, ajustar o quanto ela gastava fora de casa. Nenhuma dessas mudanças, sozinha, resolve tudo. Juntas, elas abrem espaço de verdade no orçamento.
4. Use o "teto de gasto" também para as dívidas. Assim que o salário cair, separe o valor da parcela antes de gastar com qualquer outra coisa.

Conclusão: posso ser preso por estar devendo?

Sim, é uma dúvida bem comum. A única dívida no Brasil que pode levar alguém para a prisão é a pensão alimentícia, que é o dinheiro que um pai ou uma mãe deve pagar para ajudar a sustentar um filho. Se a pessoa não pagar, a lei permite a prisão. Todas as outras dívidas, como cartão de crédito, empréstimo ou financiamento, podem gerar cobrança, podem sujar seu nome e podem até virar processo na justiça, mas nunca levam à cadeia.

O ponto mais importante de tudo o que expliquei aqui não foi a lista de gastos da minha cliente. Foi o hábito de revisar sempre. Não adianta organizar o orçamento uma vez só e depois esquecer. O trabalho de verdade é olhar de novo toda semana, encontrar gastos que você tinha esquecido, e ajustar quanto sobrou para viver até o próximo salário. 

O recorde de endividamento mostrado pelo Banco Central é, em grande parte, resultado de muitos meses sem essa revisão simples. Cuidar do orçamento não é uma tarefa que você faz uma vez por ano. É um hábito de toda semana, do tamanho de conferir o extrato antes de pedir aquele Uber, ir naquele almoço fora, ou comprar aquela coisa "só porque estava barata". O dinheiro que sobra no fim do mês não é sorte. É o resultado de decisões tomadas antes de gastar, não depois.