Você já recebeu a oferta de um limite extra chamado cheque especial? Ou então, já se viu no aperto no fim do mês, sem dinheiro no banco e com uma conta urgente para pagar? Nessas horas, o cheque especial parece uma solução mágica.
Mas, será que você sabe realmente como ele funciona e o custo por trás desse crédito “mágico”? Apesar de ser uma linha de crédito que parece resolver problemas do dia a dia, o cheque especial pode se transformar em uma armadilha financeira se não for usado com cuidado.
Neste texto, vamos explicar como o cheque especial funciona, quais são as taxas e prazos envolvidos, além de te dar dicas importantes que ninguém costuma contar. Continue a leitura.
O que é cheque especial?
Se você tem uma conta corrente, seja em um banco tradicional ou em uma conta digital, provavelmente já se deparou com ofertas de “limite extra” “limite de conta” ou “crédito adicional”. Nos famosos bancões, muitas vezes quem faz a “gentil” oferta são os gerentes. Nas contas digitais, somos bombardeados de e-mails que oferecem um saldo extra. Veja:
Bem, nomes diferentes para o cheque especial é o que não falta. Mas, no final das contas, a ideia é a mesma. O cheque especial é um crédito pré-aprovado que o banco te oferece quando o saldo da sua conta acaba.
Ele funciona como um empréstimo pré-aprovado. Mas não se engane, não é porque o cheque especial é fácil de pegar que ele é “de graça”. Na verdade, o cheque especial tem um dos juros mais altos do mercado, com taxas que podem chegar a 8,53% ao mês, além de outras cobranças, como o IOF.
Quais os riscos de usar o cheque especial?
O principal risco de usar o cheque especial é o endividamento. E não para por aí: se você o utiliza com frequência, pode acabar em uma bola de neve.
Com juros altos, a dívida fica difícil de controlar. Se não pagar no prazo, além dos juros, você ainda terá multas e outros encargos, o que compromete seu orçamento. Parte da sua renda vai direto para quitar a dívida. Por isso, use o cheque especial com muito cuidado e só em emergências.
Vantagens e desvantagens do cheque especial
| Vantagens |
- Útil em emergências ou imprevistos;
| Desvantagens |
- Juros muito altos (podem chegar a 9% a.m ou 170% a.a);
- Risco de acumular dívidas difíceis de pagar;
- Pode levar ao descontrole financeiro;
- Multas e encargos aumentam a dívida se não for quitada rapidamente;
Como o cheque especial funciona?
O cheque especial funciona da seguinte forma: quando seu saldo na conta fica negativo, você passa a usar automaticamente o limite do cheque especial e o banco começa a cobrar juros sobre o valor que você gastou. Esses juros são diários, ou seja, quanto mais tempo você demorar para repor o valor, mais caro fica.
Imagine que é dia 30 e você tem R$100 na conta, mas faz uma compra de R$150. O banco usa seus R$100 e cobre os R$50 restantes com o cheque especial. Seu salário só cai no dia 5 do próximo mês, então, até lá, você estará usando o limite de crédito e acumulando juros. Quando o salário de R$1500 entrar, automaticamente R$50 serão descontados para cobrir o cheque especial, deixando você com um saldo de R$1450.
A lógica por trás do cheque especial é que ele oferece uma solução rápida para situações de emergência ou falta temporária de dinheiro. Normalmente, o banco te dá um prazo curto (geralmente 10 dias) para você devolver o valor sem cobrar juros ou com juros menores. Após esse prazo, os juros aumentam consideravelmente. Portanto, quanto mais tempo você deixar a dívida no cheque especial, maior será o valor final a pagar por conta dos juros.
Mas é importante saber que os juros não são cobrados imediatamente. Cada banco tem uma data específica para descontar os juros referentes ao uso do limite. No Banco Inter, por exemplo, a cobrança dos juros acontece no primeiro dia útil do mês seguinte ao uso do cheque especial.
Qual o prazo para pagar o cheque especial?
O prazo para pagar o cheque especial varia de banco para banco. Alguns bancos concedem ao cliente o direito de usar o cheque especial por alguns dias – geralmente 10 – sem pagar juros. É um benefício, sem dúvida, mas é bom não perder as contas. Se o cliente ultrapassar o limite franqueado pelo banco, mesmo que seja por 1 dia apenas, precisará pagar os juros de todo o período, não apenas daquele dia excedente.
É sempre importante conferir a regra de cada banco. Por exemplo, no Banco do Brasil a regra dos 10 dias sem juros no cheque especial é válida. Porém, na Caixa você já começa a pagar os juros sobre o limite do cheque especial assim que começa a usá-lo.
Tabela: prazo cheque especial
Separamos aqui alguns prazos do cheque especial dos principais bancos do Brasil. Veja:
| Banco | Prazo para pagar sem juros | Quando o juros é cobrado |
|---|---|---|
| Bradesco | Até 10 dias | Após o prazo, juros retroativos são aplicados |
| Banco do Brasil | Até 10 dias (para clientes Estilo ou com saldo de investimentos superior a R$50 mil) | Cobrança automática quando há saldo disponível |
| Caixa Econômica Federal | Não há período de isenção de juros | Juros cobrados no primeiro dia útil do mês |
| Inter | Sem período de isenção de juros | Juros cobrados no primeiro dia útil do mês seguinte |
| C6 Bank | Até 10 dias | Após o prazo, cobrança é automática |
Em resumo, enquanto alguns bancos oferecem um prazo de 10 dias para você pagar o cheque especial sem juros, outros, como Caixa e Inter, cobram juros assim que você usa o limite. Isso significa que é essencial planejar bem o uso desse crédito, porque os juros podem aumentar rapidamente, especialmente se você demorar a quitar a dívida.
Qual o juros sobre cheque especial?
Assim como o prazo do cheque especial, os juros dessa modalidade mudam conforme o banco. Porém, o que o relatório de taxa de juros do Banco Central nos mostra é que as taxas (setembro de 2024), ficam entre 2,05% a.m e 8,53% a.m.
Como os juros sobre o cheque especial são calculados?
O cálculo dos juros é feito com base no valor que você está devendo ao final de cada dia. Para entender melhor, imagine que, se você está usando R$1.000 do cheque especial por um dia, o banco vai calcular os juros sobre esses R$1.000 no fechamento daquele dia. O mesmo cálculo acontece nos dias seguintes, levando em conta o saldo devedor que você tem em cada um deles. Vejamos um exemplo:
Exemplo prático
Suponha que o seu limite de cheque especial tenha uma taxa de juros de 8% ao mês. Isso dá cerca de 0,27% por dia, contando todos os dias, incluindo fins de semana.
Se sua conta ficar negativa em R$ 1.000 por um dia e a taxa de juros diária for de 0,27%, você vai pagar:
R$ 1.000 x 0,27% = R$ 2,70 de juros no primeiro dia.
No dia seguinte, se o saldo negativo cair para R$ 750, o cálculo dos juros será:
R$ 750 x 0,27% = R$ 2,02 para o segundo dia.
No terceiro dia, se o saldo da conta voltar ao positivo, você não paga juros referentes a esse dia, pois a dívida foi quitada.
Esse cálculo é feito diariamente, com os juros incidindo sobre o saldo negativo que você tem no momento. Lembre-se que, além dos juros, ainda há outras cobranças, como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que também entram na conta.
Taxa de juros do cheque especial nos principais bancos do Brasil
Então, entendemos que as taxas de juros variam de banco para banco. Levando isso em conta, comparamos as taxas de juros do cheque especial dos principais bancos brasileiros. Para isso, conferimos as taxas de setembro de 2024 no relatório do Banco Central . Veja:
Caixa
A taxa de juros do cheque especial da Caixa é de 7,90% a.m ou 149,13% a.a. Se você usar R$ 1.000 do seu cheque especial e não conseguir pagar esse valor no mesmo mês, no final de 30 dias, você terá que pagar aproximadamente R$ 79,00 só de juros (R$ 1.000 x 7,90%).
Bradesco
A taxa de juros do cheque especial do Bradesco é de 8,38% ao mês, ou 162,55% ao ano. Se você utilizar R$ 1.000 do seu cheque especial e não conseguir pagar esse valor dentro de 30 dias, no final do período você terá que pagar aproximadamente R$ 83,80 só de juros (R$ 1.000 x 8,38%).
Itaú
A taxa de juros do cheque especial do Itaú é de 8,22% ao mês, o que equivale a 158,11% ao ano. Se você utilizar R$ 1.000 do cheque especial e não pagar o valor dentro de 30 dias, terá que pagar aproximadamente R$ 82,20 só de juros (R$ 1.000 x 8,22%)
Santander
A taxa de juros do cheque especial do Santander é de 8,25% ao mês, o que corresponde a 158,91% ao ano. Se você utilizar R$ 1.000 do seu cheque especial e não pagar o valor no mesmo mês, ao final de 30 dias, terá que pagar aproximadamente R$ 82,50 só de juros (R$ 1.000 x 8,25%).
Banco do Brasil
A taxa de juros do cheque especial do Banco do Brasil é de 7,90% ao mês, ou 149,04% ao ano. Se você usar R$ 1.000 do cheque especial e não conseguir pagar dentro de 30 dias, terá que pagar aproximadamente R$ 79,00 só de juros (R$ 1.000 x 7,90%).
Inter
A taxa de juros do cheque especial do Banco Inter é de 7,98% ao mês, o que equivale a 151,33% ao ano. Se você utilizar R$ 1.000 do seu cheque especial e não quitar o valor em 30 dias, terá que pagar aproximadamente R$ 79,80 de juros (R$ 1.000 x 7,98%).
Banco Pan
A taxa de juros do cheque especial no Banco PAN é de 2,05% ao mês, o que equivale a 27,63% ao ano. Se você utilizar R$ 1.000 do cheque especial e não pagar dentro de 30 dias, você terá que pagar aproximadamente R$ 20,50 de juros (R$ 1.000 x 2,05%).
Tabela comparativa: juros cheque especial
| Banco | Taxa de juros mensal | Taxa de juros anual | Juros por R$ 1.000 em 30 dias (R$) |
|---|---|---|---|
| Banco PAN | 2.05% a.m | 27,63% a.a | 20,50 reais |
| Banco do Brasil | 7,90% a.m | 149,04% a.a | 78.80 reais |
| Caixa | 7,90% a.m | 149,13% a.a | 79.10 reais |
| Inter | 7.98% a.m | 151.33% a.a | 79.80 reais |
| Itaú | 8.22% a.m | 158,11% a.a | 82.30 reais |
| Santander | 8.25% a.m | 158,91% a.a | 82.40 reais |
| Bradesco | 8.38% a.m | 162,55% a.a | 82.60 reais |
Assim, vemos que apesar de existirem bancos com taxas mais baixas, como o Banco Pan, a maioria ainda cobra muito caro pelo cheque especial. Isso sem contar com o IOF que também incide sobre o valor. Então, não esqueça: tome muito cuidado com o cheque especial.
Qual banco tem a menor taxa de juros no cheque especial?
As taxas de juros variam muito. Assim, o banco que possui a menor taxa no momento em que o artigo é escrito, pode não ser a menor taxa daqui três ou quatro meses.
Assim, listamos os bancos com as menores taxas de cheque especial, considerando o relatório do Bacen de setembro de 2024.
| Instituição financeira | Taxa de juros mensal | Taxa de juros anual |
|---|---|---|
| BANCO PAN | 2,05 | 27,63 |
| BANCO ORIGINAL | 2,88 | 40,67 |
| BANCO SICOOB S.A. | 4,44 | 68,34 |
| BCO SOFISA S.A. | 4,46 | 68,79 |
| BCO DAYCOVAL S.A | 5,10 | 81,67 |
Conforme os dados, os bancos com as menores taxas de cheque especial são: Banco Pan, Banco Original e Sicoob. Mas, mesmo com taxas menores, os juros são cobrados diariamente e podem crescer rapidamente se o saldo negativo não for coberto.
Como usar o cheque especial de forma consciente?
É difícil falar em forma consciente de usar o cheque especial, afinal, o ideal é que você nunca precise usá-lo. Ao invés disso, o recomendado é que você tenha uma reserva de emergência, um dinheiro guardado para ser usado em imprevistos.
Mas, se você não tem essa reserva e precisa usar o cheque especial, o mais importante é encará-lo como uma solução temporária, para emergências, e não como uma extensão do seu salário. O cheque especial tem juros altos, e quanto mais tempo você demorar para pagar, maior será a dívida.
E se você precisar usá-lo, tente cobrir o valor o mais rápido possível. Um bom hábito é já ter um plano para repor o dinheiro antes mesmo de usar o cheque especial. Se perceber que não conseguirá pagar logo, procure o banco e veja opções de crédito com juros mais baixos, como um empréstimo pessoal, que pode impactar menos no seu orçamento, já que normalmente os juros são mais baixos. Confira qual a melhor opção de empréstimo para você em nosso simulador gratuito:
Estou endividado e não quero usar o cheque especial: quais as alternativas?
Se você está endividado e quer evitar o uso do cheque especial, existem alternativas mais baratas e seguras para conseguir crédito. Algumas opções são:
- Empréstimo pessoal
- Empréstimo consignado (para servidores públicos ou aposentados)
- Crédito com garantia em veículos ou imóveis
Além disso, se possível, considere vender algo de valor que você não está usando, como um eletrônico ou um móvel. Isso pode gerar dinheiro rápido e evitar a necessidade de pegar empréstimos.
O que é melhor: usar o cartão de crédito ou o cheque especial?
Entre o cartão de crédito e o cheque especial, o cartão é uma escolha melhor na maioria das vezes. Isso porque, após a determinação do Banco Central que limitou os juros do crédito rotativo em até 100% ao ano, ele geralmente tem juros mais baixos que o cheque especial. Inclusive, ao comparar os grandes bancos, apenas o Banco Pan tem uma taxa inferior a esse limite.
O cartão de crédito permite que você adie o pagamento para o próximo mês, o que pode te dar um respiro financeiro. Já com o cheque especial, a dor de cabeça é diária: sempre que você acessa sua conta, vê o saldo negativo, e os juros são cobrados dia a dia. Isso faz com que a dívida cresça rapidamente, caso você não a quite logo.
Portanto, se você consegue pagar o total da fatura do cartão na data de vencimento, é a melhor opção. Mas, se estiver com dificuldades para pagar, o ideal é evitar tanto o cartão quanto o cheque especial, buscando alternativas como empréstimos com juros menores ou renegociando suas dívidas.
Conclusão: vale a pena usar o cheque especial?
Em suma, o cheque especial deve ser usado com muito cuidado. Ele pode ser útil em emergências, mas seus juros altos podem transformar rapidamente uma pequena dívida em um grande problema. Por isso, vale a pena usá-lo apenas em último caso e por pouco tempo.
Você pode dizer: “ah, mas meu banco me dá 10 dias sem juros no cheque especial”. Se você conseguir se organizar para ficar devendo menos tempo que esses 10 dias, menos mal. Mas o melhor mesmo seria não precisar dessa grana nunca! Sendo assim, se você perceber que está entrando no vermelho todo santo mês, é melhor rever seus conceitos, ou melhor, rever seu orçamento de forma a reduzir até zerar essa dependência.
Se você utiliza muito o cheque especial, que tal rever seus hábitos? Avalie suas finanças e tente ajustar suas despesas para evitar a necessidade de recorrer a essa linha de crédito. Se já reviu seus hábitos e ainda está difícil evitar o uso do cheque especial, vale procurar modalidades menos caras, como empréstimos com juros mais baixos ou outras opções de crédito.
E se você não costuma usar o cheque especial, para que manter um limite alto? Talvez seja interessante reduzir esse limite e, quem sabe, direcionar o que sobra para investimentos. Dessa forma, você pode usar o crédito de forma consciente e também fazer seu dinheiro trabalhar a seu favor.
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