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Parcelou na máquina da Cielo? Pense antes de antecipar!

Inauguramos hoje o que espero que se transforme em uma nova série, chamada Post do Leitor. O Marcos Proença, nosso leitor e ouvinte do podcast outro dia nos brindou com o seguinte contato referente à antecipação de recebimentos na máquina da Cielo:

Olá Frederico,

Parabéns pelo blog e pelo Podcast, acompanho semanalmente e o conteúdo é excelente.


Tenho uma dúvida que talvez possa ser explorada em algum artigo ou podcast. Tenho um pequeno comércio e possuía uma antecipação automática na máquina da Cielo, e nem percebia o quanto isso representava no meu faturamento. Quando me aprofundei no tema, me senti lesado e acredito que isto esteja acontecendo com 99% dos lojistas, e principalmente os pequenos, que mais precisam.


As taxas informadas pela Cielo são nominais e os atendentes não têm o conhecimento necessário para esclarecer aos clientes com relação a isso. No meu caso, a taxa de antecipação informada era de 3,19%, só que este percentual é ao mês (esta informação a Cielo omite). Como faço vendas em até 5 parcelas, o desconto total em caso de antecipação no crédito parcelado na máquina da Cielo chega a 14%, ou seja, maior que meu lucro liquido, que gira em torno de 10%.


Por favor use sua influência para alertar seus seguidores,

PS.Não estou julgando se as taxas são altas ou baixas o fato é que as informações não são claras.

Fico a disposição caso queira maiores informações pois agora estou craque no tema. Rsrs

A seguir, uma breve troca de e-mails entre nós :

EsB: Obrigado Marcos,

Sua sugestão é ótima e reflete em grande parte a experiência que temos tido no blog. […]

Você parece ter bom conhecimento financeiro. Que tal escrevermos isto a 4 mãos? Você coloca na ponta do lápis o seu caso concreto e vamos recheando depois? Que tal?

Marcos:

Eu topo!

Vou preparar um esboço aqui e te mando.

Abs

Daí, o Marcos nos surpreendeu mais ainda e nos brindou com o texto abaixo. Conferidas as contas, gostei tanto que vou descumprir meu trato com ele. O texto não vai sair a 4 mãos, não. Vamos publicá-lo tal qual ele escreveu. Saboreiem o relato, a lógica e as recomendações do Marcos. Ah, devo dizer que concordamos com a grande mensagem que ele traz, que é: Cuidado com as antecipações de vendas a prazo com cartão! O ideal para o pequeno empresário é não fazer. E se você precisa mesmo, não tem jeito de viver sem antecipar suas vendas no crédito parcelado. Pesquise bem e escolha a melhor maquininha! Os custos podem variar muito, como você verá no nosso simulador.

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Pequenas empresas e a antecipação na máquina da Cielo.

Qualquer empresa, seja ela de grande ou pequeno porte, em algum momento de sua existência necessita de crédito. Não por que estão em dificuldades financeiras, mas porque precisam realizar alguns ajustes para adequação do fluxo de caixa. Para atender estas necessidades, muito gestores financeiros lançam mão do famigerado “desconto de duplicatas”, muito comum na indústria. Já no comércio em geral reina a antecipação dos recebíveis de cartão de crédito (parcelas que seriam recebidas no futuro, mas que podem ser antecipadas). No entanto, esta operação possui algumas armadilhas que podem minar o resultado liquido de uma empresa.

Como a Cielo ganha dinheiro?

As redes adquirentes, Cielo, Rede e GetNet possuem como sócios os bancos Bradesco, Itaú e Santader, respectivamente, praticamente não possuem concorrência e trabalham como se fosse um Cartel. Suas receitas provêm principalmente de 3 fontes: aluguel mensal das maquinetas, taxa de desconto da venda (MDR) e, eventualmente, caso o lojista queira antecipar, ele paga uma taxa de antecipação. E esta antecipação é o motivo deste texto. Existe uma facilidade enorme para realizar a antecipação.

Por que é tão fácil antecipar recebimentos na máquina da Cielo?

Quando você entra no site de uma adquirente, fica piscando na tela principal um banner dizendo “Você tem R$ XX para antecipação imediata, clique aqui”. Sem dizer que, muitas vezes, eles ligam na loja insistentemente para que você antecipe aquele valor. Como todos sabemos, existe uma máxima em finanças que diz que, quanto maior a facilidade na obtenção de crédito, maior o seu custo (taxa), e neste caso não é diferente. Além disso, as adquirentes se aproveitam da falta de conhecimento da maioria das pessoas e da própria complexidade da operação para omitir e confundir, lucrando com isso.

A antecipação da Cielo é cara ou tem que custar mesmo isto tudo?

Existe também outra máxima em finanças que afirma que “a taxa é função do risco do crédito”, ou seja, quanto maior o risco, maior a taxa. No entanto, esta máxima não é seguida pelas adquirentes, uma vez que a probabilidade de elas não receberem é praticamente nula. Neste caso as taxas deveriam ser relativamente mais baixas, porém dificilmente são encontradas de 3,19% ao mês. Até aí ainda vai, a taxa é alta, mas se é um caso de urgência, pode ser aceitável pagar esta taxa. Porém, é aí que mora o perigo: a Cielo não informa que esta taxa é ao mês e o CET (Custo Efetivo Total) desta operação pode chegar facilmente aos 15%. Ou seja, numa venda de R$ 10.000,00 você receberia cerca de R$ 8.500,00 para uma venda antecipada de 6 parcelas.

Como o comércio trabalha com uma margem de lucro bastante apertada, muitos lojistas sequer conseguem um lucro liquido de 10%. Então, além do seu sócio, que é o governo, é possível que haja mais um sócio oculto em sua empresa sem que você saiba, e este é ainda mais sorrateiro que o governo, pois desconta na fonte sem que você perceba.

Por que é tão difícil descobrir o quanto pago quando antecipo na máquina da Cielo?

Discuto aqui não se as taxas são altas ou não, mas o fato de as informações não serem claras. Isto está lesando pessoas menos avisadas. Acredito que devesse haver uma fiscalização maior por parte dos órgãos reguladores no sentido de dar transparência a essas operações. Elas não deixam de ser um empréstimo e, como tal, deveriam apresentar o CET. Enquanto isso não acontece, a única alternativa é negociar muito, comparar taxas com outras formas de empréstimo e, em último caso, realizar a antecipação de no máximo 30 dias, onde a incidência de juros é menor.

Marcos, leitor do blog Educando Seu Bolso

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Gostou? Quer participar ativamente como o Marcos e compartilhar seu conhecimento para ajudar os demais a não caírem nas mesmas armadilhas que você já identificou? É basicamente pra isto que o Educando Seu Bolso foi criado. Será um grandessíssimo prazer receber também a sua contribuição.

Parabéns Marcos. Muito obrigado!

124 comentários

  • Estou com um problema com a Cielo, referente a antecipação automática, contratei o serviço com taxa de antecipação automática de 2,29% ao mês, só que o que está acontecendo é que por exemplo numa venda de 4 parcelas ao invés de descontarem 2,29% da 1a parc, 4,58%da 2a parc, 6,87% da 3a parc e 9,16% da 4a parc. Eles estão descontando 9,16% + 2,1% de MDR do valor total da venda, sendo assim pago a mesma taxa de antecipação para parcela de 30 dias como para de 120 dias, e o valor descontado fica bem superior, e quando contratei era 2,29% ao mês e não deste modo, tentei dialogar com o vendedor mas ele só sabe dizer que a Cielo é uma empresa séria e blá blá blá, pedi para o meu contador analisar e ele disse que o modo de cobrança está errado. Pode me ajudar a como prosseguir?

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá Aline, tudo bem?

      A Cielo passou, recentemente, por algumas mudanças na forma de calcular as taxas. Talvez você tenha, inicialmente, fechado um contrato com uma forma de cobrança, mas em um novo contrato a cobrança foi alterada.
      Quanto à forma de calcular, ela por si só não está errada. Diversas empresas têm preferido essa forma de cobrança. Porém, está errada se você fez a contratação com um termo e a empresa mudou as condições comerciais na metade.
      Sugiro que você e seu contador entrem em contato com a Cielo novamente, mostrando os números que você me apresentou, para avaliar esse possível erro. Acredito que seja a única saída nesse momento. Espero que seu problema seja resolvido!

      Fernanda Almeida
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
    • Olá! Muito provavelmente esse desconto seja a soma da taxa rotativa(a que você paga sobre a venda) mais a taxa da antecipação ao mês.
      As taxas para crédito a vista (em uma vez) é diferente da taxa do crédito parcelado.
      Então além da taxa sobre a venda, você paga a taxa de antecipação.

      Responder
  • anticipar valores en carton de credito e o peor credito,nao es cuestion de maquinhias todas tem um lucro absurdo dado en conta que nao existe riesgo de cobrança,en argentina com extrema crisis financera o mais alto juro de anticipaçaon de credito e 50% ao ano,e os comerciantes necesitados estan todos falindo

    Responder
    • Fernanda Almeida

      ¡Hola Enrique!

      De fato os custos com antecipação de recebíveis podem ser bem altos. Na verdade, a maior parte dos lucros de muitas empresas de maquininha de cartão são devido às antecipações. Por isso, a empresas tentam fazer com que o cliente contrate esses planos mais caros, para que elas possam lucrar mais. É preciso ter muito cuidado.
      Se tiver qualquer dúvida, estamos dispostos a ajudar!

      Fernanda Almeida
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
  • Boa noite pensem bem antes de adquirir a máquina da Cielo, estou a uma semana, com dinheiro nas mãos deles e correndo risco de vida, pq preciso do dinheiro para uma cirurgia, as taxas são altas, estão descontando 169 reais mensais que não fui informado pq a proposta era outra é so ir no site da Cielo pra ver que eles falam que não tem custo etc, estou sem chão

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá Cíntia, tudo bem?

      Sinto muito que isso esteja acontecendo com você. Você pode tentar solicitar uma antecipação de recebíveis extraordinária com a Cielo, caso ainda não tenha o feito. Assim, você vai receber o dinheiro na sua conta antes do previsto mediante uma taxa extra. Como dito no post, a taxa não é barata, mas se você precisa do dinheiro com urgência pode ser uma boa solução.
      Além disso, sobre a cobrança de R$169,00 mensais, você provavelmente contratou um plano de mensalidade. Às vezes a mensalidade é grátis no primeiro mês, então é anunciado como se não houvesse custo, mas logo depois desse prazo a mensalidade começa a ser cobrada. As informações nem sempre são anunciadas de forma muito transparente, então é sempre bom tomar cuidado.
      Caso não seja de seu interesse pagar essa mensalidade, basta cancelar seu plano na Cielo e procurar por outra máquina de cartão. No simulador de maquininhas do ESB você pode encontrar a maquineta ideal.

      Fernanda Almeida
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
  • Prezados,

    acabo de assumir uma empresa, passada por familiar, que possui 1 maquininha da REDE e 1 maquininha da GETNET.
    Fazendo uma conferencia de Extrato Bancario do Ano passado(2018), conta ITAU empresa, vi que ambas as maquinas recebiam no modo ANTECIPAÇÃO DE CARTÃO.
    Alem das altissimas taxas ja aqui citadas, existem centenas de Débitos com a legenda LIQ ANTECIP DE CARTAO (MASTER OU VISA), e a soma desses débitos chega a mais de 60 mil reais no ano! Somente de débito com a legenda LIQ ANTECIP DE CARTAO.
    Todos esses débitos , sem exceção, possuem no extrato bancario, um credito correspondente do mesmo valor.
    Ex:
    GETNET VISA 8983989800 —– VALOR : r$ 430,00
    LIQ ANTECIP CARTAO VISA —– VALOR : – r$ 430,00
    GETNET MASTER 90090909903—– VALOR : r$ 112,50
    LIQ ANTECIP CARTAO MASTER—– VALOR : – r$ 112,50

    Há também entradas de cartao que nao sao acompanhadas de um debito LIQ ANTECIP DE CARTAO de valor correspondente. Considero que essas vendas entraram e a empresa nao perdeu.

    Agora, todas esses DÉBITOS de LIQ ANTECIP DE CARTAO (Essa legenda nem se encontra no doc oficial de legendas de transaçao do ITAU) sairam da conta corrente. E não ha nenhuma mençao desse tipo de debito no acordo de antecipacao de recebiveis .
    Vou procurar o gerente do ITAU semana que vem para explcar isso.
    Alguem já passou por algo semelhante e sabe o que siginifica?

    Grato

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá Vinicius, tudo bem?

      Agradecemos o seu relato. Infelizmente, é bastante comum que algumas empresas de maquininhas de cartão cobrem taxas indevidas. Não é possível saber se esse é o seu caso pelo relato, mas sugiro que realmente entre em contato com a Getnet e a Rede para pedir explicações.
      Se tiver qualquer dúvida, estamos dispostos a ajudar!

      Fernanda Almeida
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
    • Caro Vinicius,
      Quero pegar carona em seu comentário pra dizer que eu também antecipo os cartões de crédito da minha cafeteria.
      Quando vence, o cartão é lançado a crédito no extrato e, como já foi antecipado, um lançamento de ajuste é feito a débito, sob o título “antecipação de cartão”. Assumo que esse é o procedimento padrão.
      Ocorre que vez por outra aparece somente o ajuste a débito de “antecipação de cartão”. Nestes casos considero na minha conciliação, que a operadora deixou de creditar um valor de ajuste, consequentemente me deve esse repasse.
      Que achas desse raciocínio?
      Grato,

      Responder
      • Fernanda Almeida

        Olá Jorge!

        De fato, o procedimento pode estar correto. Inclusive, tendo em vista que diversas pessoas estão tendo dúvidas sobre estarem ou não sendo cobradas corretamente, vamos procurar escrever um artigo sobre assunto. Para, assim, quem tem maquininha de cartão aprender a conferir suas taxas cobradas.
        Agradecemos o comentário!

        Fernanda Almeida
        Equipe Educando seu Bolso

        Responder
  • Prezados,

    Estou iniciando atividade comercial e encontro dificuldade para adquirir máquinas de cartões que permitam o recebimento parcelado, sem a antecipação obrigatória dos recebíveis.

    Alguma indicação?

    Desde já agradeço.

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá Leonardo! Tudo bem?

      De fato, muitas maquininhas no mercado, hoje, são de recebimento antecipado. Porém, você ainda pode encontrar máquinas sem antecipação obrigatória. Nesse sentido, existem máquinas de aluguel e para compra.

      Caso você prefira máquinas sem aluguel, sugiro as opções da SumUp, no plano econômico. As máquinas contam com uma das menores taxas do mercado. Ainda, as máquinas da SuperGet também oferecem essa possibilidade.
      Por outro lado, se você não se importa em pagar aluguel, existe uma variedade maior de opções. Cielo, Rede, GetNet, Bin… Todas essas empresas tradicionais de maquininhas de cartão oferecem planos sem recebimento antecipado obrigatório. Mas fique atento! As empresas preferem que você contrate os planos de recebimento antecipado, às vezes até mesmo oferecendo descontos e incentivos para você optar por esse planos. Isso porque Cielo, Rede… ganham mais se você contratar planos de recebimento antecipado. Mas não caia nessa! Deixe bem claro que você não deseja trabalhar com antecipação de recebíveis.

      Para além disso, sugiro que utilize nosso Simulador de Máquinas de Cartão. Por ele, você pode encontrar a maquininha de cartão mais adequada para o seu negócio.

      Se tiver qualquer outra dúvida, estamos dispostos a ajudar!

      Fernanda Almeida
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
    • Olá! Muito provavelmente esse desconto seja a soma da taxa rotativa(a que você paga sobre a venda) mais a taxa da antecipação ao mês.
      As taxas para crédito a vista (em uma vez) é diferente da taxa do crédito parcelado.
      Então além da taxa sobre a venda, você paga a taxa de antecipação.

      Responder
    • Olá Leonardo! Tudo bem?
      Só tome cuidado com as maquinetas que fornecem comprovantes online, pois o comprovante em papel se torna uma garantia.
      Tenho a minizinha do PagSeguro e fiz uma venda no valor de R$440,00 e quando a cliente digitou a senha, apareceu como venda aprovada no visor da maquineta, porém ela não entrou no meu relatório e eu nunca recebi este valor.
      Quando liguei para o suporte do PagSeguro, para a minha surpresa, fui informada que a administradora do cartão da cliente não autorizou a venda, mas na minha máquina apareceu como aprovada e ficou a minha palavra contra a deles. Se tivesse um comprovante em papel, eles não poderiam contestar a venda.

      Responder
      • Fernanda Almeida

        Olá, Lisiane!

        Excelente alerta. Realmente, esse é um ponto que nem todas as pessoas levam em consideração na hora de escolher a maquininha.

        Fernanda Almeida
        Equipe Educando seu Bolso

        Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá Tarcísio, tudo bem?

      Não é tão simples responder essa pergunta, pois a Cielo oferece planos diferentes e, cada um deles, com diferentes taxas.
      Entretanto, tomando como base taxas médias da Cielo, em uma venda com antecipação de R$4.000,00 parcelada em 6x, provavelmente você receberia algo em torno de R$R$ 3.479,76, ou seja, pagaria R$R$ 520,24 de taxas.

      Espero ter ajudado! Se tiver qualquer outra dúvida, estamos dispostos a auxiliar!

      Fernanda Almeida
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
  • Boa noite.
    Como cálculo uma antecipação de venda diária?
    Fiz uma venda de 1.000,00
    Minhas taxas administrativas são:
    1,12 Deb
    2,08 cred
    2 à 6x 2,15
    7 à12x 2,40

    porém me passaram uma taxa de antecipação de 3,05% no primeiro fator, que deu a entender que seria descontado na primeira parcela de 12 e as outras 11 seria aplicada 2,29%
    Como que faço esse cálculo pra chegar a taxa de antecipação por cada parcela de 1 ao 12?
    Gostaria de identificar o valor descontado por cada parcela .

    Se puder me retornar por gentileza serei grato.
    Boa noite !

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá!

      Entramos em contato com a Cielo para tentar descobrir como exatamente é feito o cálculo de antecipação, mas a empresa disse que precisa das informações referentes à cada empresa para ajudar, como CNPJ ou CPF do dono da máquina. Portanto, suegrimos que você entre em contato diretamente com a Cielo para sanar sua dúvida.
      Pedimos perdão por não podermos ajudar. Mas, se tiver qualquer outra dúvida, estamos dispostos a auxiliar.

      Fernanda Almeida
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
  • Olá,

    Fiz uma venda de 2000 parcelado em 6 vezes. Porem fiz a antecipação total para dois dias.
    Porem recebi só 1555,00 está correto isso? Achei um absurdo o desconto

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá Hugo!
      Dei uma olhada nos dados que possuímos sobre os valores de antecipação da Cielo e, de fato, o desconto parece ter sido um pouco alto. Sugiro que entre em contato com a Cielo para esclarecer quais foram as taxas cobradas. Porém, é possível que o valor esteja correto, dependendo do seu plano contratado na empresa.
      Se tiver qualquer outra dúvida, estamos dispostos a ajudar! 🙂

      Fernanda Almeida
      Educando seu Bolso

      Responder
      • Bom dia meu nome é Ademir eu fiz uma venda de 1100 trás pra 4× e a Cielo so depósito pra mim 827.88 centavos eu estou com essa dúvida apesar que eu tenho cadastro de antecipação de vendas

        Responder
        • Fernanda Almeida

          Boa tarde, Ademir!

          Dei uma olhada nas taxas cobradas pela Cielo atualmente e, de fato, o valor parece estar mais alto do que o apresentado no site. Sugiro que entre em contato diretamente com a Cielo para questionar sobre o valor cobrado, pois é possível que tenha havido algum erro. Espero que você resolva esse problema!

          Fernanda Almeida
          Equipe Educando seu Bolso

          Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá!

      As taxas da Cielo variam segundo o segmento da sua empresa e o rendimento, então não é fácil responder a essa pergunta com exatidão. Entretanto, com base em algumas informações que temos da Cielo, você pagaria, para uma venda de R$446,00 dividida em 6x, em média um valor de R$ 58,00, ou seja, receberia R$ 388,00.
      Caso deseje saber o valor exato, sugiro que entre em contato diretamente com a empresa.
      Caso tenha outra dúvida, estamos dispostos a ajudar! 🙂

      Fernanda Almeida
      Educando seu Bolso

      Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá!
      Os custos de antecipação da Cielo varia de um cliente para o outro, bem como as taxas cobradas para cada pessoa. Fiz os cálculos utilizando uma média das taxas da Cielo e o valor se mostrou próximo de R$ 8500,00 que você receberia, ou seja, haveria um desconto de cerca de R$1500,00.
      Espero ter ajudado! Quaisquer outras dúvidas, estou à disposição 🙂

      Fernanda Almeida

      Responder
  • Olá ! Tenho dúvidas quanto ao cálculo para taxa de antecipação da maquineta.
    Tenho uma taxa de antecipação de 2,29% e 3,33 até em 3x. Pode fazer uma simulação p mim? Obrigada

    Responder
  • Me ajuda por favor! Fizemos a primeira venda em maquininha no valor de 34.000,00 fizemos em 12x e precisava antecipar tudo!! Quanto sairia? Estamos desesperados

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Boa tarde, Anderson!

      Isso depende de qual é a sua maquininha e qual o seu plano. Conte para a gente quais são e teremos prazer em ajudar você a descobrir. Fique tranquilo 🙂
      Abraços!

      Fernanda Almeida

      Responder
  • Bom dia tenho uma máquina stelo mob se eu fizer uma compra parcelada no valor de 4000 dividindo em 8 vezes se eu quiser adiantar quanto recebo obrigado.

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá Jucelia!
      Sempre que tiver esse tipo de dúvida, você pode cadastrar o valor desejado no nosso simulador de maquininhas de cartão (https://educandoseubolso.blog.br/simuladores/simulador-de-maquinas-de-cartao-de-credito/). O simulador apresenta justamente esse tipo de custo que você terá com a máquina e, além disso, a compara com outras maquinetas disponíveis no mercado, para que você veja se o modelo que possui é o que realmente mais vale a pena para o seu negócio. No caso, referente à sua pergunta, já realizei o cálculo para você para facilitar: na máquina Stelo Mob, dividir uma venda de R$4000,00 em 8x com antecipação, você receberá R$2660,80. Espero ter ajudado e respondido a sua pergunta, mas não deixe de pesquisar sobre outras maquininhas, use o nosso simulador… Você pode estar pagando bem mais caro do que poderia!

      Abraços!
      Fernanda Almeida

      Responder

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