Parcelou na máquina da Cielo? Pense antes de antecipar!

Inauguramos hoje o que espero que se transforme em uma nova série, chamada Post do Leitor. O Marcos Proença, nosso leitor e ouvinte do podcast outro dia nos brindou com o seguinte contato referente à antecipação de recebimentos na máquina da Cielo:

Olá Frederico,

Parabéns pelo blog e pelo Podcast, acompanho semanalmente e o conteúdo é excelente.


Tenho uma dúvida que talvez possa ser explorada em algum artigo ou podcast. Tenho um pequeno comércio e possuía uma antecipação automática na máquina da Cielo, e nem percebia o quanto isso representava no meu faturamento. Quando me aprofundei no tema, me senti lesado e acredito que isto esteja acontecendo com 99% dos lojistas, e principalmente os pequenos, que mais precisam.


As taxas informadas pela Cielo são nominais e os atendentes não têm o conhecimento necessário para esclarecer aos clientes com relação a isso. No meu caso, a taxa de antecipação informada era de 3,19%, só que este percentual é ao mês (esta informação a Cielo omite). Como faço vendas em até 5 parcelas, o desconto total em caso de antecipação no crédito parcelado na máquina da Cielo chega a 14%, ou seja, maior que meu lucro liquido, que gira em torno de 10%.


Por favor use sua influência para alertar seus seguidores,

PS.Não estou julgando se as taxas são altas ou baixas o fato é que as informações não são claras.

Fico a disposição caso queira maiores informações pois agora estou craque no tema. Rsrs

A seguir, uma breve troca de e-mails entre nós :

EsB: Obrigado Marcos,

Sua sugestão é ótima e reflete em grande parte a experiência que temos tido no blog. […]

Você parece ter bom conhecimento financeiro. Que tal escrevermos isto a 4 mãos? Você coloca na ponta do lápis o seu caso concreto e vamos recheando depois? Que tal?

Marcos:

Eu topo!

Vou preparar um esboço aqui e te mando.

Abs

Daí, o Marcos nos surpreendeu mais ainda e nos brindou com o texto abaixo. Conferidas as contas, gostei tanto que vou descumprir meu trato com ele. O texto não vai sair a 4 mãos, não. Vamos publicá-lo tal qual ele escreveu. Saboreiem o relato, a lógica e as recomendações do Marcos. Ah, devo dizer que concordamos com a grande mensagem que ele traz, que é: Cuidado com as antecipações de vendas a prazo com cartão! O ideal para o pequeno empresário é não fazer. E se você precisa mesmo, não tem jeito de viver sem antecipar suas vendas no crédito parcelado. Pesquise bem e escolha a melhor maquininha! Os custos podem variar muito, como você verá no nosso simulador.

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Pequenas empresas e a antecipação na máquina da Cielo.

Qualquer empresa, seja ela de grande ou pequeno porte, em algum momento de sua existência necessita de crédito. Não por que estão em dificuldades financeiras, mas porque precisam realizar alguns ajustes para adequação do fluxo de caixa. Para atender estas necessidades, muito gestores financeiros lançam mão do famigerado “desconto de duplicatas”, muito comum na indústria. Já no comércio em geral reina a antecipação dos recebíveis de cartão de crédito (parcelas que seriam recebidas no futuro, mas que podem ser antecipadas). No entanto, esta operação possui algumas armadilhas que podem minar o resultado liquido de uma empresa.

Como a Cielo ganha dinheiro?

As redes adquirentes, Cielo, Rede e GetNet possuem como sócios os bancos Bradesco, Itaú e Santader, respectivamente, praticamente não possuem concorrência e trabalham como se fosse um Cartel. Suas receitas provêm principalmente de 3 fontes: aluguel mensal das maquinetas, taxa de desconto da venda (MDR) e, eventualmente, caso o lojista queira antecipar, ele paga uma taxa de antecipação. E esta antecipação é o motivo deste texto. Existe uma facilidade enorme para realizar a antecipação.

Por que é tão fácil antecipar recebimentos na máquina da Cielo?

Quando você entra no site de uma adquirente, fica piscando na tela principal um banner dizendo “Você tem R$ XX para antecipação imediata, clique aqui”. Sem dizer que, muitas vezes, eles ligam na loja insistentemente para que você antecipe aquele valor. Como todos sabemos, existe uma máxima em finanças que diz que, quanto maior a facilidade na obtenção de crédito, maior o seu custo (taxa), e neste caso não é diferente. Além disso, as adquirentes se aproveitam da falta de conhecimento da maioria das pessoas e da própria complexidade da operação para omitir e confundir, lucrando com isso.

A antecipação da Cielo é cara ou tem que custar mesmo isto tudo?

Existe também outra máxima em finanças que afirma que “a taxa é função do risco do crédito”, ou seja, quanto maior o risco, maior a taxa. No entanto, esta máxima não é seguida pelas adquirentes, uma vez que a probabilidade de elas não receberem é praticamente nula. Neste caso as taxas deveriam ser relativamente mais baixas, porém dificilmente são encontradas de 3,19% ao mês. Até aí ainda vai, a taxa é alta, mas se é um caso de urgência, pode ser aceitável pagar esta taxa. Porém, é aí que mora o perigo: a Cielo não informa que esta taxa é ao mês e o CET (Custo Efetivo Total) desta operação pode chegar facilmente aos 15%. Ou seja, numa venda de R$ 10.000,00 você receberia cerca de R$ 8.500,00 para uma venda antecipada de 6 parcelas.

Como o comércio trabalha com uma margem de lucro bastante apertada, muitos lojistas sequer conseguem um lucro liquido de 10%. Então, além do seu sócio, que é o governo, é possível que haja mais um sócio oculto em sua empresa sem que você saiba, e este é ainda mais sorrateiro que o governo, pois desconta na fonte sem que você perceba.

Por que é tão difícil descobrir o quanto pago quando antecipo na máquina da Cielo?

Discuto aqui não se as taxas são altas ou não, mas o fato de as informações não serem claras. Isto está lesando pessoas menos avisadas. Acredito que devesse haver uma fiscalização maior por parte dos órgãos reguladores no sentido de dar transparência a essas operações. Elas não deixam de ser um empréstimo e, como tal, deveriam apresentar o CET. Enquanto isso não acontece, a única alternativa é negociar muito, comparar taxas com outras formas de empréstimo e, em último caso, realizar a antecipação de no máximo 30 dias, onde a incidência de juros é menor.

Marcos, leitor do blog Educando Seu Bolso

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Gostou? Quer participar ativamente como o Marcos e compartilhar seu conhecimento para ajudar os demais a não caírem nas mesmas armadilhas que você já identificou? É basicamente pra isto que o Educando Seu Bolso foi criado. Será um grandessíssimo prazer receber também a sua contribuição.

Parabéns Marcos. Muito obrigado!

103 comentários

  • Boa noite.
    Como cálculo uma antecipação de venda diária?
    Fiz uma venda de 1.000,00
    Minhas taxas administrativas são:
    1,12 Deb
    2,08 cred
    2 à 6x 2,15
    7 à12x 2,40

    porém me passaram uma taxa de antecipação de 3,05% no primeiro fator, que deu a entender que seria descontado na primeira parcela de 12 e as outras 11 seria aplicada 2,29%
    Como que faço esse cálculo pra chegar a taxa de antecipação por cada parcela de 1 ao 12?
    Gostaria de identificar o valor descontado por cada parcela .

    Se puder me retornar por gentileza serei grato.
    Boa noite !

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá!

      Entramos em contato com a Cielo para tentar descobrir como exatamente é feito o cálculo de antecipação, mas a empresa disse que precisa das informações referentes à cada empresa para ajudar, como CNPJ ou CPF do dono da máquina. Portanto, suegrimos que você entre em contato diretamente com a Cielo para sanar sua dúvida.
      Pedimos perdão por não podermos ajudar. Mas, se tiver qualquer outra dúvida, estamos dispostos a auxiliar.

      Fernanda Almeida
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
  • Olá,

    Fiz uma venda de 2000 parcelado em 6 vezes. Porem fiz a antecipação total para dois dias.
    Porem recebi só 1555,00 está correto isso? Achei um absurdo o desconto

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá Hugo!
      Dei uma olhada nos dados que possuímos sobre os valores de antecipação da Cielo e, de fato, o desconto parece ter sido um pouco alto. Sugiro que entre em contato com a Cielo para esclarecer quais foram as taxas cobradas. Porém, é possível que o valor esteja correto, dependendo do seu plano contratado na empresa.
      Se tiver qualquer outra dúvida, estamos dispostos a ajudar! 🙂

      Fernanda Almeida
      Educando seu Bolso

      Responder
      • Bom dia meu nome é Ademir eu fiz uma venda de 1100 trás pra 4× e a Cielo so depósito pra mim 827.88 centavos eu estou com essa dúvida apesar que eu tenho cadastro de antecipação de vendas

        Responder
        • Fernanda Almeida

          Boa tarde, Ademir!

          Dei uma olhada nas taxas cobradas pela Cielo atualmente e, de fato, o valor parece estar mais alto do que o apresentado no site. Sugiro que entre em contato diretamente com a Cielo para questionar sobre o valor cobrado, pois é possível que tenha havido algum erro. Espero que você resolva esse problema!

          Fernanda Almeida
          Equipe Educando seu Bolso

          Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá!

      As taxas da Cielo variam segundo o segmento da sua empresa e o rendimento, então não é fácil responder a essa pergunta com exatidão. Entretanto, com base em algumas informações que temos da Cielo, você pagaria, para uma venda de R$446,00 dividida em 6x, em média um valor de R$ 58,00, ou seja, receberia R$ 388,00.
      Caso deseje saber o valor exato, sugiro que entre em contato diretamente com a empresa.
      Caso tenha outra dúvida, estamos dispostos a ajudar! 🙂

      Fernanda Almeida
      Educando seu Bolso

      Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá!
      Os custos de antecipação da Cielo varia de um cliente para o outro, bem como as taxas cobradas para cada pessoa. Fiz os cálculos utilizando uma média das taxas da Cielo e o valor se mostrou próximo de R$ 8500,00 que você receberia, ou seja, haveria um desconto de cerca de R$1500,00.
      Espero ter ajudado! Quaisquer outras dúvidas, estou à disposição 🙂

      Fernanda Almeida

      Responder
  • Olá ! Tenho dúvidas quanto ao cálculo para taxa de antecipação da maquineta.
    Tenho uma taxa de antecipação de 2,29% e 3,33 até em 3x. Pode fazer uma simulação p mim? Obrigada

    Responder
  • Me ajuda por favor! Fizemos a primeira venda em maquininha no valor de 34.000,00 fizemos em 12x e precisava antecipar tudo!! Quanto sairia? Estamos desesperados

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Boa tarde, Anderson!

      Isso depende de qual é a sua maquininha e qual o seu plano. Conte para a gente quais são e teremos prazer em ajudar você a descobrir. Fique tranquilo 🙂
      Abraços!

      Fernanda Almeida

      Responder
  • Bom dia tenho uma máquina stelo mob se eu fizer uma compra parcelada no valor de 4000 dividindo em 8 vezes se eu quiser adiantar quanto recebo obrigado.

    Responder
    • Fernanda Almeida

      Olá Jucelia!
      Sempre que tiver esse tipo de dúvida, você pode cadastrar o valor desejado no nosso simulador de maquininhas de cartão (https://educandoseubolso.blog.br/simuladores/simulador-de-maquinas-de-cartao-de-credito/). O simulador apresenta justamente esse tipo de custo que você terá com a máquina e, além disso, a compara com outras maquinetas disponíveis no mercado, para que você veja se o modelo que possui é o que realmente mais vale a pena para o seu negócio. No caso, referente à sua pergunta, já realizei o cálculo para você para facilitar: na máquina Stelo Mob, dividir uma venda de R$4000,00 em 8x com antecipação, você receberá R$2660,80. Espero ter ajudado e respondido a sua pergunta, mas não deixe de pesquisar sobre outras maquininhas, use o nosso simulador… Você pode estar pagando bem mais caro do que poderia!

      Abraços!
      Fernanda Almeida

      Responder
  • Ola!

    Tenho a moderninha,porem nao ha opcao de receber as vendas parceladas sem que haja antecipacao,antes mesmo do valor estar disponivel para saque(30 dias)ja descontam a taxa de intermediacao e a taxa de parcelamento!
    Uma venda em 10x perco 20% da venda.
    Vc sabe se é possivel alterar isto?Isto é permitido por lei?
    Ja liguei la e a atendente me informou que nao é possivel resgatar parcelamento sem antecipacao.

    Responder
    • Frederico Torres

      Veja Adriana, realmente, no caso das maquininhas da PagSeguro a antecipação é diferente.

      Você vende parcelado e recebe em uma única vez! Isso de acordo com o seu plano de recebimento e sem cobrança de taxa adicional. Não me entenda mal, não é que eles não cobrem por isto, apenas que a cobrança já está incluída na taxa média.

      Você pode alterar o seu plano para receber em 1, 14 ou 30 dias, mas não pode esperar 10 meses para receber a 10a parcela de uma venda no cartão de crédito parcelada, entende? Receio que para isso teria que trocar de fornecedor de maquininhas. A boa notícia é que fornecedores não faltam. Se ainda não consultou, sugiro que use nosso simulador para ver um bocado de empresas que atuam neste mercado.

      Sobre ser ou não proibido por lei, não me parece que exista óbice legal, pois outras empresas adotam este mesmo procedimento. Ressalto, porém, que não sou especialista na parte jurídica.

      Obrigado por seu contato e parabéns pelo cuidado com suas finanças Adriana.

      Responder
  • Excelente tema este abordado por Marcos! Tenho observado muito essa diferença de taxas relacionados a bandeiras. Nós lojistas, precisamos ficar atento a este quesito, pois já encontrei diferença por bandeira de de 1 a 2%. Eu trabalho com a Stone que por sinal tem ótimas taxas nas bandeiras visa e master, nessas bandeira pago no débito 1,63%, 2x a 6x 2,43%, 7x a 12x 2,93%, créd 1x 2,31%. Já nas bandeiras hiper muda totalmente, passa a ser 2x a 6x 4,58%, 7x a 12x 5,17% e no créd. 1x 3,86%. Hoje utilizo 2 máquinas, na stone passo as bandeiras vida e master e no PagSeguro passo hiper e ello, pois a pag seguro tem taxas únicas para todas as bandeiras e fica muito mais baixo os valores nas bandeiras hiper e ello se comparado com as taxas da stone.

    Responder
    • Olá Jackson, é isso que quero fazer, trabalhar com duas máquinas sendo a nova máquina, uma da Stone. Os clientes não estranham a máquina da Stone? Trabalho só com a Redecard e estou perdendo muito com as antecipações. Já te agradeço a atenção e parabenizo o tema abordado neste site.

      Responder
    • Frederico Torres

      Bom dia dia Luciana.

      Obrigado por sua dúvida e parabéns por se preocupar com o quanto vai receber antes de optar pela antecipação.

      Veja, infelizmente a Getnet pode praticar taxas de antecipação diferentes para cada tipo de negócio. Entretanto, como aqui não gostamos de ficar em cima do muro, fizemos uma estimativa para você com base nos melhores dados que conseguimos coletar. Mas sugiro que confirme com eles mesmos antes de tomar qualquer decisão, ok? Ah, e se houver diferença, adoraria que você retornasse aqui para podermos tentar entender ou melhorar os parâmetros que temos utilizado para informar nossos leitores.

      Então vamos lá: Nossa estimativa para o recebimento líquido antecipado de uma venda a crédito parcelado de 15mil em 10x, considerando 6,4% como taxa de desconto, mais 3,3% ao mês como taxa de antecipação adicional por parcela, é de R$11.491,74.

      Grande abraço,
      Frederico

      Responder
  • Olá pessoal, ótimo blog, parabéns. Eu estou com uma dúvida se puderem me ajudar agradeço muito. Eu utilizo a maquininha sem fio da rede, e quero realizar uma venda de R$4.500 em 12x e pedir o RAV. Qual o valor total aproximado que irei receber por essa venda? Muito Obrigado!

    Responder
    • Lorena Mendes

      Bom dia, Kauê! Muito obrigada pelo elogio e por entrar em contato conosco 🙂

      Conversei com um atendente da Rede para saber a taxa de antecipação. Segundo ele, essa taxa varia de acordo com as vendas e com o tipo de comércio do vendedor. Dessa forma, eu precisaria saber qual a taxa de antecipação no seu caso. De qualquer forma, a Rede oferece um simulador de antecipação que, segundo eles, é possível usar acessando o portal da Rede (com o seu cadastro) > Menu “Vendas” > “Antecipação de vendas”. Se você não conseguir utilizar, entre em contato conosco novamente, com a taxa de antecipação que eles aplicariam no seu caso, e nós faremos o cálculo para você.

      Espero ter ajudado e boa sorte com as suas vendas!

      Responder
  • No caso do Cassio,sem a antecipação dos valores; Ou seja receber da operadora em 4 ou 6 vezes sem antecipar.
    Qual seria o valor que eu receberia por parcela ?

    Responder
    • Lorena Mendes

      Boa tarde, Julio!

      A Vero cobra uma taxa de 4,89% em vendas parceladas de 2 a 6 vezes (nas bandeiras Visa, Mastercard e BanriCompras). Parcelando uma venda de R$2.200,00 em 4 vezes, você recebe R$523,11 por parcela. Em 6 vezes, o valor mensal recebido é de R$348,74. Em ambos os casos, por serem submetidos à mesma taxa, o valor total que você receberá pela venda será de R$2.092,42, com uma diferença de R$107,58.
      O cálculo para antecipação do Cássio foi feito com base na taxa de 4,00%, que é referente à bandeira VerdeCard (taxa que ele mesmo sugeriu). Fiz o cálculo das outras bandeiras para você, por ficar mais abrangente. Porém, se seu interesse for essa mesma taxa, o cálculo é o mesmo: divida o valor da venda pelo número de parcelas e, para cada uma, subtraia a porcentagem da taxa.

      Exemplo:
      2200 / 4 = 550 (valor de cada parcela)
      4,00% x 550 = 22 (desconto sobre a parcela)
      550 – 22 = 528 (valor que você recebe)
      528 x 4 = 2112 (valor total que você recebe)

      Espero ter ajudado e boas vendas!

      Responder
    • Lorena Mendes

      Boa tarde, Djalma! Tudo bem?

      Diferentemente das maquininhas convencionais, a da Rede tem um modelo de contratação no qual cobra uma mensalidade única, independentemente das suas vendas (e com desconto para clientes do Itaú). Preciso entender se sua dúvida é referente apenas ao valor líquido da venda ou a uma antecipação dessas parcelas. Você poderia me informar, por gentileza? Também preciso saber qual o modelo da sua maquininha.

      Obrigada pelo contato!

      Responder
  • Olá pessoal venho tentando esclarecer dúvidas semelhantes mas ainda tenho muitas.
    A minha principal é em relação se eu tenho a opção de não receber dessa maneira antecipada. Por qual motivo pergunto isso!
    É simples só em um site dessas operadoras que isso estava claro é que tenho essa opção ( SamUp ) e, para mim seria interessante receber de maneira parcelada pois tenho um capital de giro.
    E se souberem da taxas nessa possível opção me passem por gentileza.
    Vou citar o exemplo dessa SumUp.
    Se eu optar pela opção de receber de maneira parcelada eles me cobraram 3.9 % de toda compra ou por parcela o que dá no mesmo isso lógico recebendo por mês de acordo com o número de parcelas.
    Na opção de adiantamento é até melhor do que essas empresas 4,6% fixo mais 1,5% por parcela. Mas é lógico que de maneira composta.
    Aguardo por uma luz!

    Responder
    • Lorena Mendes

      Caro Adriano,

      Muito obrigada por entrar em contato conosco.

      Essa questão da antecipação é individual a cada empresa e cada maquininha. Existem maquininhas que oferecem diferentes planos, como a Minizinha da PagSeguro. Ela tem 3 tipos: 1 dia, 14 dias e 30 dias. Esses dias são referentes ao prazo do recebimento do valor total da venda após a transação. Esse não é o seu caso, correto? Pelo que entendi, você quer uma maquininha que ofereça a opção de não antecipar, mas receber de maneira parcelada. Dei o exemplo da Mininzinha porque ela, assim como várias outras maquininhas, não te dão essa opção. Existem, porém, maquininhas como a SumUp (Econômica) e algumas da Cielo que oferecem a opção de receber após cada parcela.
      Em resumo: Existe, sim, esse tipo de opção. Mas seria arriscado eu te indicar alguma específica, pois umas podem sair mais baratas que outras dependendo do valor que você fatura. Vou sugerir, portanto, que você mesmo faça uma simulação no nosso Comparador de Máquinas de Cartão. Lá, você irá simular o valor das suas vendas em débito, crédito à vista e crédito parcelado e verá as máquinas que terão um melhor custo para você.

      Espero ter ajudado! Qualquer dúvida, entre em contato novamente.

      Responder
  • Boa tarde, tenho a maquina da vero mobile, irei realizar uma venda em 4/6x a taxa de juros é 4% e irei antecipar a taxa é 2,40%, o valor da venda seria de 2.200,00 gostaria de saber quanto me sobraria.

    Responder
    • Lorena Mendes

      Olá, Cássio! Tudo bem? Obrigada pelo contato.

      Como você disse que anteciparia uma venda feita em 4/6x, fiz o cálculo para 4, 5 e 6 parcelas. Antecipando uma venda de 4 parcelas, o valor que você efetivamente receberia seria R$1953,60. Para 5 parcelas, R$ 1900,80 e, para 6 parcelas, R$1848,00.

      Espero ter ajudado e boas vendas!

      Responder
      • Bom dia estou querendo entender um pouco mais sobre esse assunto e notei que nesse caso do Cássio você usou 16% para esse chegar a esses resultado no caso da venda em 6 parcelas..porem se eu multiplicar a taxa de adiantamento que seria de 2.4%ao mês eu teria 14.4%ao mês essa taxa de 1.6%que você aplicou a mais seria referente ao que? imposto?
        Ou ao que ela se refere?
        Obrigado aguardo resposta

        Responder
        • Lorena Mendes

          Boa tarde, Sérgio! Obrigada por entrar em contato.

          Você fez o cálculo na forma de juros simples. Posso estar errada, mas acredito que o cálculo de antecipação para a Vero seja feito utilizando juros compostos, assim como acontece em praticamente todas as empresas de maquininhas de cartão. Para ilustrar, montei uma tabela com os valores utilizados.

          ParcelaValor ParcelaParc. Desc.Taxa de AntecipaçãoValor Antecipado
          1R$366,673520,04%R$2.112,00
          2R$366,67343,20,064%R$2.059,20
          3R$366,67334,40,088%R$2.006,40
          4R$366,67325,60,112%R$1.953,60
          5R$366,67316,80,136%R$1.900,80
          6R$366,673080,16%R$1.848,00
          TotalR$2.200,00R$1.848,00

          Espero ter ajudado! Qualquer dúvida, entre em contato novamente.
          Abraço!

          Responder
  • Prezados, adquiri a maquininha da Pagseguro Minizinha, que é o leitor de crédito e débito via aplicativo no celular. Contudo estou para fechar minha primeira venda esta semana, no valor de R$2.900,00 em 12x para meu cliente.
    Minha dúvida é caso eu venha solicitar antecipação de todas as parcelas, qual será o valor líquido que eu vou receber?
    As informações que tem no site são:
    Prazo 1 dia
    Taxa Parcelado 5,59%
    Vendas parceladas, acréscimo de 2,99% ao mês.

    Responder
    • Olá Rafael, para a Pagseguro Minizinha com prazo de 1 dia, todas as vendas parceladas já são antecipadas automaticamente, segundo informações do site do Pagseguro. Tendo isso em vista, no seu caso, a antecipação resultaria em um valor líquido de R$ 2.244,89, aplicando as taxas informadas para a venda no valor de R$2.900,00.

      Responder
  • Meeeeeeu Deus! Sinto que estou cada vez mais perdida! As duas vezes que liguei no atendimento da Cielo, me passaram informações diferentes, porém precisa de uma ajuda! Pretendo fazer uma venda na maquina Cielo no valor de R$3.000,00 em 10 parcelas! Além disso pretendo antecipar o valor total! Tendo em vista que a taxa cobrada para venda parcela de 7 a 12 vezes é de 4,00% mensais e a taxa de antecipação também é de 4,00%, qual seria o “desfalque” que eu teria no final da transação? Muuuuito obrigada por enquanto!
    Rafaela

    Responder
    • Boa tarde Rafaela,
      Em relação à sua dúvida sobre recebimento antecipado posso te dizer que, como a taxa da cielo evolui de 15 em 15 dias, para cada parcela seria descontada a taxa relativa a distancia dela em relação ao dia de hoje. Na planilha abaixo você pode conferir os resultados e a diferença de cada um:

      ParcelaPrazoTx Antecip.Vr. Parc.Tx. Desc.Rec. sem Ant.Rec. com Ant.
      1304,00%R$300,004,00%R$288,00R$276,48
      2456,00%R$300,004,00%R$288,00R$270,72
      3608,00%R$300,004,00%R$288,00R$264,96
      47510,00%R$300,004,00%R$288,00R$259,20
      59012,00%R$300,004,00%R$288,00R$253,44
      610514,00%R$300,004,00%R$288,00R$247,68
      712016,00%R$300,004,00%R$288,00R$241,92
      813518,00%R$300,004,00%R$288,00R$236,16
      915020,00%R$300,004,00%R$288,00R$230,40
      1016522,00%R$300,004,00%R$288,00R$224,64
      TotalR$3000,00R$2880,00R$2505,60
      Responder
    • Olá Kesia, bom dia! Antecipando um parcelamento neste valor e prestações, no qual o vendedor assume os juros da transação, você receberia no R$797,60 em uma única parcela no prazo de 1 dia. Espero ter ajudado! Abraço!

      Responder
  • A taxa de recebimento antecipado é aplicada sobre o valor líquido da transação ou parcela. Isso significa que primeiro é deduzida a taxa da Stone (MDR) e então é aplicada a taxa de recebimento antecipado.

    A taxa de recebimento antecipado é mensal, mas seu cálculo é feito com a taxa diária (taxa mensal/30), uma vez que algumas transações são antecipadas por períodos menores que 30 dias (Exemplo: você faz uma venda a crédito à vista e depois de 10 dias solicita o recebimento antecipado, então a sua taxa seria 20 vezes a taxa diária).

    A taxa de recebimento antecipado cobrada é um reflexo do valor do dinheiro no tempo. Logo, o valor pago ao cliente referente a primeira parcela de uma transação não será o mesmo que o da segunda parcela da mesma transação quando antecipadas.

    Supondo uma venda em 3x sem juros. Normalmente, a primeira parcela seria recebida pelo lojista em 30 dias, a segunda parcela em 60 dias e a terceira em 90 dias. Desse modo, para o lojista receber a primeira parcela no dia seguinte da venda, precisamos antecipar, aproximadamente, 1 mês, logo, a taxa de recebimento antecipado vai incidir uma vez. Já a segunda parcela, ela precisaria ser antecipada em 2 meses, logo, a taxa de recebimento antecipado incide 2x. A terceira parcela seria antecipada em 3 meses, sendo a taxa de recebimento antecipado multiplicada por 3 nessa parcela.

    Essa é a memória de cálculo do recebimento antecipado.

    ATENÇÃO (01):

    A taxa de recebimento antecipado é sempre proporcional ao tempo em que a parcela está sendo antecipada.

    Passo a passo:

    1° – Diminuir a Taxa de MDR do valor bruto da transação, gerando o valor líquido.

    2° – Aplicar a Taxa de RAV ao valor líquido da transação proporcionalmente ao número de parcela.

    Ou seja,

    Em uma venda com valor bruto de R$300,00, parcelada em 3 vezes, com taxa MDR a 3,04% e Taxa de RAV a 2,23%:

    1°- Diminuir o MDR (Valor bruto da transação – MDR):

    300 x (0,0304) = 9,12

    300 – 9,12 = R$ 290,88 (se torna o valor líquido de transação)

    2° – Aplicar a taxa de MDR proporcional a cada mês:

    Parcela 1 – Taxa de RAVx1

    Parcela 2 – Taxa de RAVx2

    Parcela 3 – Taxa de RAVx3

    Aplicando no exemplo:

    Valor de cada parcela: R$ 96,96 (sem RAV)

    Com RAV

    Mês 1

    96,96 x (0,0223) = 2,16

    96,96 – 2,16×1 = R$ 94,80

    Mês 2

    96,96 x (0,0223) = 2,16

    96,96 – 2,16×2 = R$ 92,64

    Mês 3

    96,96 x (0,0223) = 2,16

    96,96 – 2,16×3 = R$ 90,47

    Resumindo:

    ATENÇÃO (02):

    As taxas aplicadas no exemplo acima são meramente ilustrativas.

    Responder
    • Frederico Torres

      Obrigado por compartilhar, José Carlos.

      Bem didática a sua explicação de como isto vem funcionando na Stone e em linha com nossa interpretação inicial. A única discordância vem da contribuição de um funcionário da Cielo, que disse que os períodos para se calcular os juros da antecipação não se medem em intervalos de 30 em 30 dias, mas sim de 15 em 15 dias, depois do primeiro mês – segundo ele para aproximar um prazo médio. Se não leu, leia aqui mesmo nesta trilha de comentários por favor.

      Pedimos pra ele apontar claramente onde isto está divulgado para entendermos melhor, mas infelizmente não houve resposta. Você sabe de algo assim?!

      De qualquer forma, permanece a grande conclusão do post, que é o alerta com o uso e custo da antecipação. No mais, grande abraço !

      =)

      Responder
  • Boa tarde, muito bom seu post, estou com sério problemas em achar respostas a respeito, Liguei na gerente da minha conta e ela me enrola mais que linha de carretel e a atendente da REDE ? nem preciso mencionar, Estou precisando do calculo para efetuar uma venda de R$20.000,00 em 10x e eles juram de pé junto que só vou ter a taxa de crédito de 7 á 12 parcelas que é 5,15% mais a taxa de antecipação que gira em torno de 3,60% e eu insisti perguntando se eu teria que somar 5,15%+3,6 = 8,75% e descontar dos 20mil e a resposta é sempre SIM, me arrisquei a mencionar sobre o juros sob juros nas parcelar pois eu achei ridiculamente BAIXO este desconto, a atendente da rede fala que tenho que adquirir a maquina para depois conversar sobre isso já minha gerente ficou tão estressada com minhas duvidas que disse que estava com cliente, sendo que ela que me ligou para vender a maquina, piada né!

    Este site [editado] é confiável posso me basear nele? Obrigado!

    Responder
    • Frederico Torres

      Boa noite Vinícius.

      Segundo comentário do Lucas Medeiros, funcionário da Cielo, nesta mesma trilha de emails, segue o cálculo dos custos e o valor líquido que você receberá (16,7mil dos 20).

      ParcelaPrazoTx Antecip.Vr. Parc.Tx. Desc.Rec. sem Ant.Rec. com Ant.
      1303,6%R$2.000,005.15%R$1.897,00R$1.828,71
      2455,4%R$2.000,005.15%R$1.897,00R$1.794,67
      3607,7%R$2.000,005.15%R$1.897,00R$1.751,85
      4759,0%R$2.000,005.15%R$1.897,00R$1.726,38
      59010,8%R$2.000,005.15%R$1.897,00R$1.692,34
      610512,6%R$2.000,005.15%R$1.897,00R$1.658,09
      712014,4%R$2.000,005.15%R$1.897,00R$1.623,83
      813516,2%R$2.000,005.15%R$1.897,00R$1.589,79
      915018,0%R$2.000,005.15%R$1.897,00R$1.555,54
      1016519,8%R$2.000,005.15%R$1.897,00R$1.521,50
      TotalR$20.000,00R$18.970,00R$16.742,70

      Espero ter esclarecido.
      Abraço,
      Frederico

      Responder
    • Essa conta me parece errada pq o juros eh de forma antecipada de modo q o parcelado torne vlr presenta p antecipação . Assim a conta eh juros sobre juros .

      Responder
      • Frederico Torres

        Bom dia Reginaldo e obrigado por sua participação.

        Veja, parece que os juros cobrados na antecipação são mesmo simples. Já tivemos esta informação da Pago. Além disso, ela é confirmada pela resposta do Lucas Medeiros, funcionário da Cielo, e também o José Carlos, que explicou a prática da Stone. As explicações estão na trilha de comentários a este mesmo post. Se ainda não leu, recomendo!

        Grande abraço e obrigado!

        =)

        Responder
  • Olá Frederico ,

    Tenho conhecimento de que em todas ligações o atendentes da ( Cielo Arv) enforma que a taxa ela e “ao mês “, e quando se trata de parcelamento a primeira parcela ela e cobrada referente a 30 dias e as demais a 15 dias , ex : taxa de 3,00 % ao mês se vc passa uma venda de 300 reais em 3× na teoria seria descontado 9,00% mas não e assim ! E descontado 3,00% da primeira parcela, já na segunda e terceira parcela a taxa seria 1,50% por ser considerado prazo médio que daria 15 dias da 1° parcela e 15 dias da 2° parcela, então em uma venda de 300 reais parcelada em 3× com taxa 3,00% ao mês o desconto seria de 6,00% e não de 9,00%.

    Att, Guilherme .

    Responder
    • Daniel Meinberg

      Obrigado pela visita, Guilherme.
      O cálculo é um pouco mais complexo que isso, e envolve as taxas de antecipação e taxa de desconto por parcela.
      Precisaria saber quais essas taxas para poder calcular com precisão.
      Atenciosamente
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
      • Frederico Torres

        Oi Guilherme.
        Adicionalmente à resposta do Daniel, veja também o caso da Giuliana, que parece bastante com o seu, ok?!
        Abraço,
        Frederico

        Responder
  • Bom dia e mesmo se não antecipar os juros são cobrados sobre cada parcela do tipo juros sobre juros ou são cobrados só 1 desconto ?? Exemplo se parcelo uma venda 3x é descontado apenas 4%(valor taxa) ou será cobrado 12% (valor somado das 3 parcelas)

    Responder
    • Frederico Torres

      Bom dia Renato.

      Se você não antecipar, a taxa de desconto é cobrada uma única vez sobre todas as suas parcelas a receber. Exemplo: 3 parcelas de R$100 viram 3 recebimentos de R$95 daqui a 30, 60 e 90 dias.

      =)

      Responder
      • Oi boa noite meu nome é Giuliana, tenho uma maquina da cielo e fiz uma venda a credito de 2.500,00 parcelada em 10 x a Cielo me pagou pela venda 1.140,00 antecipada, sendo que a taxa de antecipação seria de 3,19%.
        Será que seria possivel me explicar como e feito esses descontos pq sinceramente não entendi.
        obrigada

        Responder
        • Daniel Meinberg

          Obrigado pela visita, Giuliana.
          Algo está nos parecendo estranho: com os valores apontados, a taxa de desconto aplicada deveria ser da ordem de 44,7%.
          Você consegue confirmar os números de seu contrato?
          Atenciosamente
          Equipe Educando seu Bolso

          Responder
          • Frederico Torres

            Bom dia Giuliana. Veja bem, gostaria de corroborar a impressão do Daniel de que há algo errado sim viu?!

            Fiz as contas com 7,99% de desconto para venda parcelada no crédito em 10x e 3,19% a.m. de taxa de antecipação (com a metodologia indicada pelo Lucas – funcionário da Cielo: veja nesta mesma trilha de emails) e você deveria receber R$2061. Poderia conferir por gentileza com eles o porquê desta diferença?!

            Grato,
            Frederico

            Responder
  • Boa noite Frederico,
    Estou montando uma loja de roupas e adquiri uma maquininha da Cielo a Mobile, e como estou no inicio e portanto o capital de giro é inexistente pensei em antecipar os créditos, mas conforme procurei no site da mesma e não existe esta informação acabei encontrando no seu.
    Amigo fiquei na duvida se antecipar uma compra parcelada de 6 x no credito terei um desconto sobre o valor total vendido incluindo todas as taxas de no minimo 23% dependendo de cada contrato é mais ou menos isto?
    Aguardo.

    Jeferson

    Responder
    • Daniel Meinberg

      Obrigado pela visita, Jeferson
      Apesar de não conhecermos as taxas de seu contrato, é provável que a taxa seja dessa ordem mesmo. Pelas nossas contas, usando as taxas disponíveis no site (6,99% e 3,25%, sendo que 3,25% é a menor taxa para antecipação) encontramos a taxa (mínima) a ser descontada igual a 18,288%, ou seja, de cada R$100,00 vendidos você receberá R$81,71.
      É possível também que você consiga linhas de crédito mais baratas do que isto para seu negócio. Vale a pena pesquisar.
      Atenciosamente
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
  • Olá amigo, tenha um excelente dia! Uma dúvida breve: cobrei 380,00 em um serviço sendo que o valor da peça que tive que comprar era 280,00 a cliente parcelou em seis vezes na minha máquina da Cielo pessoa física com a bandeira elo nesse caso o sr poderia me exemplificar o valor que vou receber? Obs: a antecipação é diária.

    Responder
    • Daniel Meinberg

      Obrigado pela visita, Diego.
      Por favor, confirme a taxa de desconto mensal para vendas parceladas.
      Caso seja a taxa encontrada por nós, vamos pelo pior caso encontrado (6,99% ao mês), você receberá aproximadamente apenas R$ 260,00. Como esta é a pior taxa encontrada, e sem ter seus números efetivos, pode ser que o valor seja diferente. O melhor caso (2% ao mês) deve te deixar menos desanimado: você receberá em torno de R$350,00. Torcemos para que sua taxa seja a mais baixa, ou próxima a ela…
      Em tempo, se achou caro este desconto, e costuma fazer vendas parceladas com frequência, verifique em nosso comparador uma maquininha mais adequada ao seu negócio.
      Atenciosamente
      Equipe Educando seu Bolso

      Responder
  • Amigos meus são clietnes de uma adquirente nova… Eles já sofreram muito com falta de informação.
    Essa Stone tem um FAQ com várias informações e uma delas explica exatamente esse calculo da antecipação, assim como o Leandro mostrou ali em cima.
    Achei muito interessante como eles realmente valorizam a transparencia.
    Mudanças assim é que contam e valem a pena.

    Responder
    • Frederico Torres

      Obrigado pela contribuição Juliana. De fato, já tivemos algumas boas referências da Stone. Pena que eles também trabalhem com um sistema de taxas de desconto que varia de cnpj por cnpj. Isso nos impede de incluirmos no nosso comparador.
      =)

      Responder
  • Bom dia Frederico, a minha dúvida é a seguinte: se eu dividir em 10x na cielo Mobile não vou receber o valor total em 31 dias? Vou receber 10x parcelas de 30 em 30 dias? Eles informam ser a taxa de 7,99% de 7 a 12x mas aí é uma única vez ou 7,99% por parcela?

    Responder
    • Frederico Torres

      Oi Ana.

      A taxa de 7,99% no crédito parcelado entre 7 e 12 vezes é para recebimento 30 dias após o pagamento de cada parcela pelo cliente. Para receber tudo de uma vez, em 31 dias, por exemplo, eles te cobrarão outra taxa, a taxa de juros para antecipação deste dinheiro, justamente o tema deste post.

      Não recomendamos a antecipação, mas sim a formação de um capital de giro uma única vez para nunca ter que usar o adiantamento. Mas, se você tiver mesmo que usá-lo, recomendo nosso comparador de maquininhas, onde você poderá verificar, daquelas que pagam antecipado, a mais barata.

      Grande abraço, obrigado pela confiança e, se possível, não deixe de nos curtir/divulgar através das redes sociais.

      =)

      Responder
  • Ola Frederico,
    Bom, atualmente sou empresario e atuo no ramo de moveis de eletrodomésticos ( varejo), tenho serias duvidas em relação a esses adiantamentos diários. A rede nos ofereceu um desconto de 3,12 % de desconto no geral ( tx administrativa) + 1,59 % por parcela.

    Pergunta: Na sua vasta experiencia no mercado, você acha que esses adiantamentos são propícios ou é apenas um jogo dos Grandes para fisgar os desesperados ?

    Sempre bom escutar a opinião de quem tem experiencia. Abraço

    Responder
    • Frederico Torres

      Oi Luan.

      Veja, o adiantamento é uma operação de crédito que, como tal, lhe cobra juros e sabemos que os juros são altos no Brasil. Portanto o que recomendamos é um bom planejamento financeiro, de forma que a sua empresa tenha capital de giro próprio e não precise usar o adiantamento (que é uma brincadeira cara). Especialmente usá-los recorrentemente, ou os diários como você falou. É perigosíssimo e você pode acabar entregando grande parte da sua margem para a administradora do cartão, ok?!

      Grande abraço, obrigado pela confiança e bons negócios aí!

      Responder
    • Frederico Torres

      Oi Giovana.

      Olha, vai depender da maquininha que você usa, pois cada uma cobra uma taxa, por isto criamos o comparador. Basta você inserir um valor lá no crédito parcelado e digitar que é em 10x e ele te dará uma estimativa de desconto para cada uma das empresas.
      Só pra não dizer que não te dei um exemplo, segue o da Izettle: 22,90%% de desconto no crédito parcelado em 10x.

      Grande abraço e obrigado pela confiança.

      Responder
  • De fato, as grandes (cielo, bin, getnet), tem suas taxas mais altas no mercado e nao importa o tamanho do cliente, que acaba sendo sempre inviavel, porem no mundo de hoje o papel substituiu-se pelo plastico, ou seja, hoje queremos pagar com cartao de credito, que p/ nos pode ser uma maravilha, porem do outro lado o lojista ira aguardar 31 dias p/ satisfazer o credito e nem sempre e possivel esperar diante de um fluxo de caixa, investimentos, novos projetos, enfim, a antecipacao pode ser a melhor aliada do lojista, desde que financeiramente seja viavel, ou seja, taxas de antecipacao baixas, fazem com que o lojista sempre tenha credito em maos sem que tenha uma perca consideravel

    Abracos

    Bruno

    Responder
  • quero vender 20,000.00 reais em 10 x de 2000
    quanto pago de juros
    por cada parcela ???
    a duvida e essa
    quanto pago de desconto por parcela
    quanto pago pela antecipaçao

    Responder
    • Frederico Torres

      Bom dia Renilson.

      Veja, tomando a Cielo Mobile como base, você tem a taxa de desconto em 7,99% para operações de 10 vezes, portanto para 20mil em 10x de 200, seus fluxos esperados seriam de 200 – ( 200 * 7,99%) = 184,02 para receber cada uma das 10 parcelas 30 dias após seu vencimento original.

      Para antecipar todos estes fluxos e recebê-los de uma vez, você paga mais uma taxa de antecipação, que varia de acordo com o porte e o ramo de negócio. Segundo o Marcos, autor deste post, a dele é de 3,19%. Usando 3% como custo mensal como base para o seu caso, teríamos:

      ParcelaValor original Valor descontado Taxa Antecip.Custo Antecip. Valor Líquido
      1200 184.023%5.52 178.50
      2200 184.026%11.04 172.98
      3200 184.029%16.56 167.46
      4200 184.0212%22.08 161.94
      5200 184.0215%27.60 156.42
      6200 184.0218%33.12 150.90
      7200 184.0221%38.64 145.38
      8200 184.0224%44.16 139.86
      9200 184.0227%49.69 134.33
      10200 184.0230%55.21 128.81
      Total2000 1840.2 303.63 1536.57

      Em resumo, aproximadamente um total de 160 de taxa de desconto e outros 300 de custo com antecipação. Te deixando com pouco mais de 1500 dos seus 2mil iniciais, ou seja, 25%. Daí o alerta, percebe?!

      Grande abraço e obrigado pela sua participação.

      Responder
      • Amigão mim ajudou muito obrigado mais entrei em contato com a cielo e eles mim informaram o seguinte ver se pode fazer uma simulacao
        A taxa por ser credito e de 5.5 so por ser credito
        Mais
        9.9 na 1
        4.9 na 2
        4.9 na 3
        4.9 na 4
        4.9 na 5
        4.9 na 6
        4.9 na 7
        4.9 na 8
        4.9 na 9
        4.9 na 10
        A venda e de 20.000 vê quanto sobra pra mim com antecipação
        Obrigado fico no aguardo

        Responder
        • Frederico Torres

          Bom dia Renilson,

          Veja, as taxas que você está passando são bastante altas tanto em relação à pesquisa que fizemos, quanto comparadas aos relatos de outros leitores do Blog.

          De qualquer maneira, segue a simulação, conforme o que você nos informou. Peço que confirme direitinho estas taxas, pois elas me parecem estranhas. Se não houver alguma razão muito clara para que você escolha a Cielo, recomendo que avalie outras possibilidades. Recomendo inclusive que comece sua pesquisa pelo nosso comparador em https://educandoseubolso.blog.br/compare-maquinas-de-cartao-de-credito/

          Grande abraço, obrigado pela confiança e parabéns por defender o seu dinheiro!

          Parcelavalor%Desc/Ant.Desc/Antec.Líquido
          120015,40%-30,8169,2
          220020,30%-40,6159,4
          320030,80%-61,6138,4
          420035,70%-71,4128,6
          520046,20%-92,4107,6
          620051,10%-102,297,8
          720061,60%-123,276,8
          820066,50%-13367
          920077,00%-15446
          1020081,90%-163,836,2
          Total2000-9731027
          Responder
      • Muito interessante o post,pagamos tantos juros abusivos que nem percebemos que deixamos nossos lucros,que não é muito,nessas taxas,as vezes nao damos importância para o valor isolado,mas se somarmos o montante vemos o quanto deixamos de ganhar.

        Responder
    • Olá primeiramente boa noite. Olha sou funcionário da cielo. Trabalho com antecipação de valores. O projeto se chama cielo ARV. Olha vocêsó. Estão fazendo a conta errada. Ela funciona pra parcela do do seguinte modo, vou explicar a vocês, mas não estou aqui para discutir. Vou usar a taxa de 3,19%. Acima de 30 dias ela não cobrar mais o mesmo todo, ela só cobra por período. Que VC aumenta só 15 dias a cada parcela que VC aumentar.
      Dia. Taxa Período cobrado
      30. 3,19% 30
      60 4,78% 45
      90 6,78% 60
      120 7,97% 75
      150 9,56% 90
      180 11,16% 105
      210 12,76% 120
      240 14,35% 135
      270 15,95% 150
      300 17,54% 165

      Responder
      • Frederico Torres

        Bom dia Lucas.

        Agradecemos pela correção e nos desculpamos pelo inconveniente.

        O comentário já está aí publicado para todos verem e apreciaria se você pudesse também nos indicar o url no site da Cielo que traz esta informação. É que tanto seus clientes aparentam desconhecê-la, quanto nós mesmos não a encontramos facilmente.

        Muito grato.

        Responder
  • Eu sou representante da Cielo e sempre informo sobre as taxas de antecipação pois já tive maquininha de cartão e sei muito bem o que é não ter noção das taxas e das bandeiras que aceitam a antecipação já q não são todas que tem essa possibilidade e não maioria das vezes nem é informado.

    Responder
    • Frederico Torres

      Concordo Ademir.
      Por isto o recado. Vamos nos planejar um pouquinho pra ter o capital de giro e não precisar antecipar!!!
      Grande abraço e obrigado pela participação.

      Responder
  • Parcela 1 30 dias R$ 100,00
    100 – ( 100 * (2%/ 30) * 30 ) = 98,01 -> desconto da primeira parcela
    100 – ( 100 * (2%/ 30) * 60 ) = 96,01 -> desconto segunda parcela
    100 – ( 100 * (2%/ 30) * 90 ) = 94,01 terceira parcela
    100 – ( 100 * (2%/ 30) * 120 ) = 92,01 segunda parcela.

    no exemplo acima um cliente comprou 400 reais em 4 x.
    cielo tem uma taxa de 3,45% no valor em 4x = 400- 3,45% = 386,20
    antecipação em 4x = antecipação total = 380,04 reais.
    Entendesse?

    Responder
      • Frederico Torres

        Oi Daniel,

        A antecipação de recebíveis futuros (vendas parceladas no cartão de crédito) tem taxas de juros que devem ser aplicadas de acordo com os prazos dos recebimentos sim. Ou seja, quão mais longe o recebimento, mais caro fica antecipar. Agora se a apuração do custo é exatamente através juros simples, como você colocou, ou se os juros são capitalizados (compostos), aí só vendo cada contrato. Conheço por exemplo o caso da Pago, onde a taxa de desconto pra antecipar um valor é apurada através de juros simples.

        Mas não se engane, de uma forma ou de outra, o custo é salgado e a nossa recomendação aqui no EsB é que vocês evitem este tipo de operação sempre que possível.

        Grande abraço e obrigado pela confiança.

        Responder
    • Sua conta está errada, a taxa para vendas em credito é praticada no ato e no valor da compra a parcela a receber já não seria de R$100,00 e sim de R$96,55 e o desconto de 2% seria em cima dessa parcela sendo assim:
      Base de calculo R$96,55
      96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 30 ) = R$ 94,61
      96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 60 ) = 92,70-> desconto segunda parcela
      96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 90 ) = 90,75 terceira parcela
      96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 120 ) = 88,83 segunda parcela.
      Mas sim esta é a forma correta de se praticar o desconto dos juros!
      Antecipação total de R$366,89!
      Resgate de 91,72% do valor Total!
      Mas taxas de 2% são raramente encontradas as mais comuns chegam mais perto dos 3% isso depende de cada cliente!

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