O Gerente responde: Como escolher um empréstimo?

O Gerente responde: Como escolher um empréstimo?

Estou querendo pegar um empréstimo no valor de R$ 80 mil, fiz duas cotações. Um com prazo de 120 meses, prestação de R$1.371,79. Taxa de 1.05% com variação no IPCA. O outro, com prestação fixa nos 120 meses, R$ 1995,17, taxa de 1.95%. Qual é a mais vantajosa?

Jane

Oi Jane,

Veja, em primeiro lugar, me parece que as taxas que você nos passou não representam o seu Custo Efetivo Total (CET), pois a 1,95% a.m. por exemplo, a amortização de 80mil em 120 meses gera uma prestação de R$1.730,49 e não R$1.995,17, como você relatou. Provavelmente lhe estão sendo cobrados outras taxas e custos embutidos nesta prestação, o que eleva o CET para aproximadamente 2,34% a.m. Isso provavelmente está acontecendo também na opção de IPCA + 1,05% a.m. Só é um pouco mais difícil demonstrar, pois é preciso estimar a inflação (IPCA).

Então este é o meu primeiro conselho para você: Cuidado ao comparar empréstimos apenas com base na taxa de juros. O que deve ser comparado é o CET.

De toda forma, acho razoável partir do pressuposto de que as taxas e custos adicionais se aplicam igualmente a ambas as opções. Sendo assim, a diferença entre 1,05% e 1,95% representa uma estimativa para o IPCA médio durante os 120 meses, o que faz com que eu escolha correr o risco de inflação mais 1,05% a.m. Por quê? Pois entendo que a tendência para inflação é de queda e não acredito que 0,9% a.m. seja uma expectativa realista para a inflação futura. Pra você ter ideia, o IPCA de julho de 2016 foi de 0,52%, ainda assim considerado alto, tendo em vista a meta de inflação.

Por que disse que preferiria correr o risco do IPCA +1,05%? Pois nesta modalidade você não saberá exatamente o valor da prestação. Ela pode ser maior ou menor no mês a mês, ok?!

Finalmente, como se trata de uma dívida de valor alto e que fará parte da sua vida durante 10 anos, pergunto se você já comparou taxas por aí? Há hoje uma diferença grande entres os juros cobrados pelas diversas instituições financeiras, por isto mesmo, estamos iniciando uma parceria com o um tradicional shopping de crédito online Brasileiro, o www.bompracredito.com.br . Sugiro que os consulte antes de fechar negócio, ok?!

Grande abraço e obrigado pela confiança.

Frederico

 

Autor

Frederico Torres
Profissional do mercado financeiro há 20 anos e interessado em como fazer o $$$ parte de nossa vida de forma mais saudável.

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