O Gerente responde: Financiamento imobiliário ou consórcio?

O Gerente responde: Financiamento imobiliário ou consórcio?

Para a aquisição de um imóvel, gostaria de informações sobre o que fica mais conta: a compra via consórcio ou financiamento imobiliário?

Financiamento: R$ 250 mil – 420 meses – Juros de 9,5% ao ano – Correção ( valor da dívida ) pela TR;

Consórcio: R$ 280 mil – 180 meses – Valor R$ 1.799,00 – Correção ( valor das parcelas anual ) pelo INCC.

Anderson

Resposta:

Olá, Anderson.

Olha só, a sua dúvida é muito parecida com a da Valéria. Se quiser veja em http://educandoseubolso.blog.br/2015/06/16/o-gerente-responde-consorcio-imobiliario-ou-financiamento-da-casa-propria/

Voltando ao seu caso, é preciso fazer alguns ajustes às condições que você cotou para podermos comparar o consórcio com o financiamento.

O primeiro seria o prazo, eles têm que ser iguais, senão comparamos alho com cebola.

O segundo é o uso da tabela Price, ao invés da SAC, pois é o esquema de amortização de financiamento imobiliário que mais se assemelha ao do consórcio.

Finalmente, deve se ajustar o valor. Em grupo novo de consórcio é necessário em média 40% a mais no valor do bem do que o do financiamento. A explicação para isto é que você dará o que se chama de lance embutido, equivalente a estes 40% – para assegurar imediata posse do bem, e os 60% restantes é o valor efetivamente financiado. Ressalto, que se não houver posse imediata do bem consorciado, a comparação não é justa. Alho com cebola de novo.

No seu caso, você colocou 280mil  para o consórcio e 250mil para o financiamento. Essa diferença, que imagino seja o que você imaginou dar de lance, não te permitirá ser vencedor no lance. Em resumo, um consórcio de 280 mil é comparável a um financiamento de 60% deste valor, ou 168mil.

Comparamos assim, em condições ajustadas (teóricas), só para saber qual das duas é a melhor opção e te permitir escolher. Mesmo que os seus pagamentos (Prazo e SAC x Price) sejam diferentes, você sabe que escolheu a opção correta.

Usando 9,5% ao ano em 180 meses para 168mil e você tem uma prestação de aproximadamente R$1750, ligeiramente inferior à cotação do consórcio que você obteve – R$1.800.

Além disso, como você mesmo disse, no consórcio você terá correção do valor do bem pelo INCC, enquanto que no financiamento, pela TR. Como a TR é bem menor do que o INCC, essa é mais uma vantagem para o financiamento.

Grande abraço e parabéns pelo cuidado com as suas finanças.

Autor

Frederico Torres
Profissional do mercado financeiro há 20 anos e interessado em como fazer o $$$ parte de nossa vida de forma mais saudável.

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