Parcelou venda no cartão de crédito? Pense antes de antecipar!

Parcelou venda no cartão de crédito? Pense antes de antecipar!

Inauguramos hoje o que espero que se transforme em uma nova série, chamada Post do Leitor:

O Marcos Proença, nosso leitor e ouvinte do podcast outro dia nos brindou com o seguinte contato:

Olá Frederico,

Parabéns pelo blog e pelo Podcast, acompanho semanalmente e o conteúdo é excelente.


Tenho uma dúvida que talvez possa ser explorada em algum artigo ou podcast. Tenho um pequeno comércio e possuía uma antecipação automática, e nem percebia o quanto isso representava no meu faturamento. Quando me aprofundei no tema, me senti lesado e acredito que isto esteja acontecendo com 99% dos lojistas, e principalmente os pequenos, que mais precisam.


As taxas informadas pela empresa (Cielo) são nominais e os atendentes não têm o conhecimento necessário para esclarecer aos clientes com relação a isso. No meu caso, a taxa de antecipação informada era de 3,19%, só que este percentual é ao mês (esta informação a Cielo omite). Como faço vendas em até 5 parcelas, o desconto total em caso de antecipação chega a 14%, ou seja, maior que meu lucro liquido, que gira em torno de 10%.


Por favor use sua influência para alertar seus seguidores,

PS.Não estou julgando se as taxas são altas ou baixas o fato é que as informações não são claras.

Fico a disposição caso queira maiores informações pois agora estou craque no tema. Rsrs

A seguir, uma breve troca de e-mails entre nós :

EsB: Obrigado Marcos,

Sua sugestão é ótima e reflete em grande parte a experiência que temos tido no blog. […]

Você parece ter bom conhecimento financeiro. Que tal escrevermos isto a 4 mãos? Você coloca na ponta do lápis o seu caso concreto e vamos recheando depois? Que tal?

Marcos:

Eu topo!

Vou preparar um esboço aqui e te mando.

Abs

Daí, o Marcos nos surpreendeu mais ainda e nos brindou com o texto abaixo. Conferidas as contas, gostei tanto que vou descumprir meu trato com ele. O texto não vai sair a 4 mãos, não. Vamos publicá-lo tal qual ele escreveu. Saboreiem o relato, a lógica e as recomendações do Marcos. Ah, devo dizer que concordamos com a grande mensagem que ele traz, que é: Cuidado com as antecipações de vendas a prazo com cartão!

Qualquer empresa, seja ela de grande ou pequeno porte, em algum momento de sua existência necessita de crédito. Não por que estão em dificuldades financeiras, mas porque precisam realizar alguns ajustes para adequação do fluxo de caixa. Para atender estas necessidades, muito gestores financeiros lançam mão do famigerado “desconto de duplicatas”, muito comum na indústria. Já no comércio em geral reina a antecipação dos recebíveis de cartão de crédito (parcelas que seriam recebidas no futuro, mas que podem ser antecipadas). No entanto, esta operação possui algumas armadilhas que podem minar o resultado liquido de uma empresa.

As redes adquirentes, Cielo, Rede e GetNet possuem como sócios os bancos Bradesco, Itaú e Santader, respectivamente, praticamente não possuem concorrência e trabalham como se fosse um Cartel. Suas receitas provêm principalmente de 3 fontes: aluguel mensal das maquinetas, taxa de desconto da venda (MDR) e, eventualmente, caso o lojista queira antecipar, ele paga uma taxa de antecipação. E esta antecipação é o motivo deste texto. Existe uma facilidade enorme para realizar a antecipação. Quando você entra no site de uma adquirente, fica piscando na tela principal um banner dizendo “Você tem R$ XX para antecipação imediata, clique aqui”. Sem dizer que, muitas vezes, eles ligam na loja insistentemente para que você antecipe aquele valor. Como todos sabemos, existe uma máxima em finanças que diz que, quanto maior a facilidade na obtenção de crédito, maior o seu custo (taxa), e neste caso não é diferente. Além disso, as adquirentes se aproveitam da falta de conhecimento da maioria das pessoas e da própria complexidade da operação para omitir e confundir, lucrando com isso. Existe também outra máxima em finanças que afirma que “a taxa é função do risco do crédito”, ou seja, quanto maior o risco, maior a taxa. No entanto, esta máxima não é seguida pelas adquirentes, uma vez que a probabilidade de elas não receberem é praticamente nula. Neste caso as taxas deveriam ser relativamente mais baixas, porém dificilmente são encontradas de 3,19% ao mês. Até aí ainda vai, a taxa é alta, mas se é um caso de urgência, pode ser aceitável pagar esta taxa. Porém, é aí que mora o perigo: as adquirentes não informam que esta taxa é ao mês e o CET (Custo Efetivo Total) desta operação pode chegar facilmente aos 15%. Ou seja, numa venda de R$ 10.000,00 você receberia cerca de R$ 8.500,00 para uma venda antecipada de 6 parcelas. Como o comércio trabalha com uma margem de lucro bastante apertada, muitos lojistas sequer conseguem um lucro liquido de 10%. Então, além do seu sócio, que é o governo, é possível que haja mais um sócio oculto em sua empresa sem que você saiba, e este é ainda mais sorrateiro que o governo, pois desconta na fonte sem que você perceba.

O ponto discutido aqui não é se as taxas são altas ou não, mas o fato de as informações não serem claras e estarem lesando pessoas menos avisadas. Acredito que devesse haver uma fiscalização maior por parte dos órgãos reguladores no sentido de dar transparência a essas operações, que não deixam de ser um empréstimo e, como tal, deveriam apresentar o CET. Enquanto isso não acontece, a única alternativa é negociar muito, comparar taxas com outras formas de empréstimo e, em último caso, realizar a antecipação de no máximo 30 dias, onde a incidência de juros é menor.

Gostou? Quer participar ativamente como o Marcos e compartilhar seu conhecimento para ajudar os demais a não caírem nas mesmas armadilhas que você já identificou? É basicamente pra isto que o Educando Seu Bolso foi criado. Será um grandessíssimo prazer receber também a sua contribuição.

Parabéns Marcos. Muito obrigado!

Autor

Frederico Torres
Profissional do mercado financeiro há 20 anos e interessado em como fazer o $$$ parte de nossa vida de forma mais saudável.

22 comments

  • Ola Frederico,
    Bom, atualmente sou empresario e atuo no ramo de moveis de eletrodomésticos ( varejo), tenho serias duvidas em relação a esses adiantamentos diários. A rede nos ofereceu um desconto de 3,12 % de desconto no geral ( tx administrativa) + 1,59 % por parcela.

    Pergunta: Na sua vasta experiencia no mercado, você acha que esses adiantamentos são propícios ou é apenas um jogo dos Grandes para fisgar os desesperados ?

    Sempre bom escutar a opinião de quem tem experiencia. Abraço

    Responder
    • Frederico Torres

      Oi Luan.

      Veja, o adiantamento é uma operação de crédito que, como tal, lhe cobra juros e sabemos que os juros são altos no Brasil. Portanto o que recomendamos é um bom planejamento financeiro, de forma que a sua empresa tenha capital de giro próprio e não precise usar o adiantamento (que é uma brincadeira cara). Especialmente usá-los recorrentemente, ou os diários como você falou. É perigosíssimo e você pode acabar entregando grande parte da sua margem para a administradora do cartão, ok?!

      Grande abraço, obrigado pela confiança e bons negócios aí!

      Responder
    • Frederico Torres

      Oi Giovana.

      Olha, vai depender da maquininha que você usa, pois cada uma cobra uma taxa, por isto criamos o comparador. Basta você inserir um valor lá no crédito parcelado e digitar que é em 10x e ele te dará uma estimativa de desconto para cada uma das empresas.
      Só pra não dizer que não te dei um exemplo, segue o da Izettle: 22,90%% de desconto no crédito parcelado em 10x.

      Grande abraço e obrigado pela confiança.

      Responder
  • De fato, as grandes (cielo, bin, getnet), tem suas taxas mais altas no mercado e nao importa o tamanho do cliente, que acaba sendo sempre inviavel, porem no mundo de hoje o papel substituiu-se pelo plastico, ou seja, hoje queremos pagar com cartao de credito, que p/ nos pode ser uma maravilha, porem do outro lado o lojista ira aguardar 31 dias p/ satisfazer o credito e nem sempre e possivel esperar diante de um fluxo de caixa, investimentos, novos projetos, enfim, a antecipacao pode ser a melhor aliada do lojista, desde que financeiramente seja viavel, ou seja, taxas de antecipacao baixas, fazem com que o lojista sempre tenha credito em maos sem que tenha uma perca consideravel

    Abracos

    Bruno

    Responder
  • quero vender 20,000.00 reais em 10 x de 2000
    quanto pago de juros
    por cada parcela ???
    a duvida e essa
    quanto pago de desconto por parcela
    quanto pago pela antecipaçao

    Responder
    • Frederico Torres

      Bom dia Renilson.

      Veja, tomando a Cielo Mobile como base, você tem a taxa de desconto em 7,99% para operações de 10 vezes, portanto para 20mil em 10x de 200, seus fluxos esperados seriam de 200 – ( 200 * 7,99%) = 184,02 para receber cada uma das 10 parcelas 30 dias após seu vencimento original.

      Para antecipar todos estes fluxos e recebê-los de uma vez, você paga mais uma taxa de antecipação, que varia de acordo com o porte e o ramo de negócio. Segundo o Marcos, autor deste post, a dele é de 3,19%. Usando 3% como custo mensal como base para o seu caso, teríamos:

      Parcela Valor original Valor descontado Taxa Antecip. Custo Antecip. Valor Líquido
      1 200 184.02 3% 5.52 178.50
      2 200 184.02 6% 11.04 172.98
      3 200 184.02 9% 16.56 167.46
      4 200 184.02 12% 22.08 161.94
      5 200 184.02 15% 27.60 156.42
      6 200 184.02 18% 33.12 150.90
      7 200 184.02 21% 38.64 145.38
      8 200 184.02 24% 44.16 139.86
      9 200 184.02 27% 49.69 134.33
      10 200 184.02 30% 55.21 128.81
      Total 2000 1840.2 303.63 1536.57

      Em resumo, aproximadamente um total de 160 de taxa de desconto e outros 300 de custo com antecipação. Te deixando com pouco mais de 1500 dos seus 2mil iniciais, ou seja, 25%. Daí o alerta, percebe?!

      Grande abraço e obrigado pela sua participação.

      Responder
      • Amigão mim ajudou muito obrigado mais entrei em contato com a cielo e eles mim informaram o seguinte ver se pode fazer uma simulacao
        A taxa por ser credito e de 5.5 so por ser credito
        Mais
        9.9 na 1
        4.9 na 2
        4.9 na 3
        4.9 na 4
        4.9 na 5
        4.9 na 6
        4.9 na 7
        4.9 na 8
        4.9 na 9
        4.9 na 10
        A venda e de 20.000 vê quanto sobra pra mim com antecipação
        Obrigado fico no aguardo

        Responder
        • Frederico Torres

          Bom dia Renilson,

          Veja, as taxas que você está passando são bastante altas tanto em relação à pesquisa que fizemos, quanto comparadas aos relatos de outros leitores do Blog.

          De qualquer maneira, segue a simulação, conforme o que você nos informou. Peço que confirme direitinho estas taxas, pois elas me parecem estranhas. Se não houver alguma razão muito clara para que você escolha a Cielo, recomendo que avalie outras possibilidades. Recomendo inclusive que comece sua pesquisa pelo nosso comparador em http://educandoseubolso.blog.br/compare-maquinas-de-cartao-de-credito/

          Grande abraço, obrigado pela confiança e parabéns por defender o seu dinheiro!

          Parcela valor %Desc/Ant. Desc/Antec. Líquido
          1 200 15,40% -30,8 169,2
          2 200 20,30% -40,6 159,4
          3 200 30,80% -61,6 138,4
          4 200 35,70% -71,4 128,6
          5 200 46,20% -92,4 107,6
          6 200 51,10% -102,2 97,8
          7 200 61,60% -123,2 76,8
          8 200 66,50% -133 67
          9 200 77,00% -154 46
          10 200 81,90% -163,8 36,2
          Total 2000 -973 1027
          Responder
      • Muito interessante o post,pagamos tantos juros abusivos que nem percebemos que deixamos nossos lucros,que não é muito,nessas taxas,as vezes nao damos importância para o valor isolado,mas se somarmos o montante vemos o quanto deixamos de ganhar.

        Responder
    • Olá primeiramente boa noite. Olha sou funcionário da cielo. Trabalho com antecipação de valores. O projeto se chama cielo ARV. Olha vocêsó. Estão fazendo a conta errada. Ela funciona pra parcela do do seguinte modo, vou explicar a vocês, mas não estou aqui para discutir. Vou usar a taxa de 3,19%. Acima de 30 dias ela não cobrar mais o mesmo todo, ela só cobra por período. Que VC aumenta só 15 dias a cada parcela que VC aumentar.
      Dia. Taxa Período cobrado
      30. 3,19% 30
      60 4,78% 45
      90 6,78% 60
      120 7,97% 75
      150 9,56% 90
      180 11,16% 105
      210 12,76% 120
      240 14,35% 135
      270 15,95% 150
      300 17,54% 165

      Responder
      • Frederico Torres

        Bom dia Lucas.

        Agradecemos pela correção e nos desculpamos pelo inconveniente.

        O comentário já está aí publicado para todos verem e apreciaria se você pudesse também nos indicar o url no site da Cielo que traz esta informação. É que tanto seus clientes aparentam desconhecê-la, quanto nós mesmos não a encontramos facilmente.

        Muito grato.

        Responder
  • Eu sou representante da Cielo e sempre informo sobre as taxas de antecipação pois já tive maquininha de cartão e sei muito bem o que é não ter noção das taxas e das bandeiras que aceitam a antecipação já q não são todas que tem essa possibilidade e não maioria das vezes nem é informado.

    Responder
    • Frederico Torres

      Concordo Ademir.
      Por isto o recado. Vamos nos planejar um pouquinho pra ter o capital de giro e não precisar antecipar!!!
      Grande abraço e obrigado pela participação.

      Responder
  • Parcela 1 30 dias R$ 100,00
    100 – ( 100 * (2%/ 30) * 30 ) = 98,01 -> desconto da primeira parcela
    100 – ( 100 * (2%/ 30) * 60 ) = 96,01 -> desconto segunda parcela
    100 – ( 100 * (2%/ 30) * 90 ) = 94,01 terceira parcela
    100 – ( 100 * (2%/ 30) * 120 ) = 92,01 segunda parcela.

    no exemplo acima um cliente comprou 400 reais em 4 x.
    cielo tem uma taxa de 3,45% no valor em 4x = 400- 3,45% = 386,20
    antecipação em 4x = antecipação total = 380,04 reais.
    Entendesse?

    Responder
      • Frederico Torres

        Oi Daniel,

        A antecipação de recebíveis futuros (vendas parceladas no cartão de crédito) tem taxas de juros que devem ser aplicadas de acordo com os prazos dos recebimentos sim. Ou seja, quão mais longe o recebimento, mais caro fica antecipar. Agora se a apuração do custo é exatamente através juros simples, como você colocou, ou se os juros são capitalizados (compostos), aí só vendo cada contrato. Conheço por exemplo o caso da Pago, onde a taxa de desconto pra antecipar um valor é apurada através de juros simples.

        Mas não se engane, de uma forma ou de outra, o custo é salgado e a nossa recomendação aqui no EsB é que vocês evitem este tipo de operação sempre que possível.

        Grande abraço e obrigado pela confiança.

        Responder
    • Sua conta está errada, a taxa para vendas em credito é praticada no ato e no valor da compra a parcela a receber já não seria de R$100,00 e sim de R$96,55 e o desconto de 2% seria em cima dessa parcela sendo assim:
      Base de calculo R$96,55
      96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 30 ) = R$ 94,61
      96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 60 ) = 92,70-> desconto segunda parcela
      96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 90 ) = 90,75 terceira parcela
      96,55( 96,55 * (2%/ 30) * 120 ) = 88,83 segunda parcela.
      Mas sim esta é a forma correta de se praticar o desconto dos juros!
      Antecipação total de R$366,89!
      Resgate de 91,72% do valor Total!
      Mas taxas de 2% são raramente encontradas as mais comuns chegam mais perto dos 3% isso depende de cada cliente!

      Responder

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